在线上还是线下买保险好？高性价比重疾险测评来啦！

之前写了篇各险种的产品测评，知友留言问：

简单来说，你在网上看到的各种测评文章，都是以线上为主要渠道。

要是想线下买也行，一般来说，同一个产品线上、线下都能买到。

如果是想买平安的xxx，人保的xxx，众安的xxx，投保会稍微麻烦一点，可能需要对接三家保司。或者交给热心的独立保险经纪人帮忙处理。

不管是线上还是线下，如果你不了解保险，挑选起来还是有点难度的。

一是保险产品复杂（险种多、条款难懂、专业门槛较高）；

二是市场上鱼龙混杂（代销机构多、销售爱打擦边球、保司管理问题）等等。

这篇文章的目的，就是让你更了解线上、线下保险的区别，

在自己选择咋买保险的时候，心里有数。

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线上买保险更好吗？

很多老铁都是因为好医保才知道线上保险的，其实，线上卖保险早就有苗头了，而且保费的规模、增速都不小。

在网上买保险已经不是什么新鲜事~

亮个数据，2020年的互联网人身保险业务的规模保费就达到2110.8亿元.

要说互联网保险，首先我们要来介绍一下买保险究竟有哪些渠道。

大家最常见的有这3种方式买到保险：

1、线下代理人渠道

代理人渠道，又叫“个险渠道”，就是保险公司自己组建的销售队伍。

我们在市场上见到的大部分保险业务员，就是属于这种。比如经常会听到的某个亲戚、朋友、同学在XX保险公司。

优点：面对面交流，自带信任感。

缺点：

① 销售产品单一，无论是否合适，也只能推荐自家的保险产品，保费也较贵；
② 就业门槛较低，队伍的专业水平良莠不齐，容易产生销售误导。

容易出问题的是健康告知，有些着急冲业绩的销售，明明投保人今年体检有问题，但是代理人却告诉他只要没有住院，健康告知一切填否就可以。

这么做的后果就是 → 极其容易产生理赔纠纷。

2、银保渠道

银保渠道，指的就是在银行买保险。一般去银行买理财或者办理业务时，工作人员会给客户进行推销。

银行主要借助自身良好的信用形象和接触潜在客户的便利，代替保险公司办理保险业务。

优点：银行背书，让人感到踏实。

缺点：产品较单一，主要以两全险、分红险、万能险等储蓄类型的险种为主。

所以往往会出现混淆产品类型、夸大产品收益，以储蓄存款或银行理财的名义销售保险产品等误导销售的行为。

“存款变保险”的新闻也比较多，存款到期去银行换的时候，记得仔细甄别。

3、互联网保险平台

所谓的“互联网保险”，其实就是指在网上销售的保险产品。从“购买”到“理赔”，都可以在网上操作。

优点：

① 合作的保险公司较多，销售的产品丰富，可以多家保险公司对比，选出性价比更高；
② 信息公开透明，可以在线测算保费、查看保障内容、投保须知以及保险条款等；
③ 投保便捷，通过手机或电脑就可以进行投保操作。

缺点：

① 只能通过电话、微信等线上方式沟通；
② 有些产品的保险公司不是很知名，分支机构也较少。

所以这也是为什么有朋友会担心线上保险不安全。

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高性价比线上重疾险测评

重疾险因为保额高，每年缴纳的费用也不少。

一直是水超深的一种保险，这里特地选了几款性价比不错的进行测评。

大家可以按需选择：

【达尔文5号焕新版】——重疾高赔付

适合预算较多，关注重疾、癌症/心脑血管特疾二次赔更多的朋友。

推荐理由：

1、赔付比例高

• 60岁前首次重疾赔180%、轻中症分别赔40%、75%

• 确诊重度恶性肿瘤晚期，可以额外赔30%

• 第二次确诊心脑血管特疾、恶性肿瘤赔得多，高达150%(可选)

2、身故责任灵活搭配

就算保至70岁，也不捆绑身故责任（在重疾险中相当罕见），这样一来能便宜不少钱。

3、享受就医绿通服务

整体来看，达尔文5号焕新版非常良心。

前不久，它打败众多对手，在第四届华夏时报保险科技峰会获评“2021年度人气重疾险产品”。

【达尔文5号荣耀版】——价格便宜，轻中症高赔付

适合关注轻中症赔付比例高、价格便宜的朋友

推荐理由：

1、附加疾病关爱金后，轻中症赔付高

50岁/60岁前首次确诊：

• 重疾赔160%

• 中症赔90%

• 轻症赔45%

与上款焕新版相比，荣耀版虽然重疾赔得少一些。

但轻中症赔得更多，处于重疾险市场第一梯队。

2、自带恶性肿瘤特定药品津贴

假如得了恶性肿瘤（俗称癌症），治疗用到的抗癌特药费用，在经社保报销后，2年内自付部分≥10万，能额外赔50%。

而且，可以先用百万医疗险报销，也还能领取这笔津贴。

3、不强制绑定身故责任，对预算不多的很友好

4、癌症津贴领取的间隔期短

只需间隔1年，其他重疾一般间隔3年。

【康惠保旗舰版2.0】——保前症、基础保障

适合想要前症保障/灵活搭配的朋友。

推荐理由：

1、独特的前症保障

前症是比“轻症”更轻微的病症，相当于降低理赔门槛。

2、基础责任灵活搭配

比达5荣耀版更灵活！因为它连中症、轻症都是可选责任。

适合预算较少，或看重纯粹重疾保障/重疾加保的朋友。

【健康保普惠多倍版】——多次赔性价比之选

适合担心重疾出险后保障“裸奔”的朋友。

推荐理由：

1、中症、重疾赔付比例高

中症能赔60%，（前15年）首次患重疾可以赔150%。

2、自带重疾赔2次

而且不分组，赔付概率更高。

3、恶性肿瘤-重度津贴

确诊恶性肿瘤1年后，有约定治疗行为的，每次赔40%，最多赔3次，即120%。

相比其他癌症二次赔，这个赔付概率更高。

4、健康要求宽松

亚健康人群的福音。常见的小毛病，如：甲状腺/乳腺/肺结节、乙肝小三阳、慢性肝炎、胃炎、胃溃疡等，这款都有机会标体承保。