80后步入40,90后步入30,如何为自己养老做规划?

慧择小马老师 · 6448人阅读

养老遥远吗?


花一分钟算一下,从现在到退休还有多少年?如果想过上惬意无忧的晚年生活,需要筹备多少钱?这些钱从哪里来?需要从什么时候开始准备?


现实是,当你算数的时候,你可能已经来不及凑够养老的钱了。


还记得8月初,我们写了一篇《中产噩梦:老后破产,供不起养老院的一张床位!》,文章发出后引起了热烈的讨论,有人刚意识到养老危机,有人表示迷茫又焦虑,也有人相信政府能解决养老问题。


今天我们继续这个话题,并给大家提供一个可行的解决方案。


“夹心一代”的养老困境


作为“夹心一代”,80/90后承受着巨大的压力,上有老下有小,需要同时承担孩子教育和父母养老的开销。很多人在努力“搬砖”的同时,也期待着自己退休之后的养老生活。可是,养老需要多少钱,大部分人并没有算过。


假设老王60岁退休,活到80岁,以现在的物价水平,三餐分别花费10元、20元和20元,20年下来,光是吃饭就要花掉(10+20+20)*365*20年=36.5万元,这还只是基本生活费,如果加上医疗/旅游/娱乐/高级养老院费用,养老所需开支,将超出你的想象。


养老储蓄目标调查


大部分人认为养老现金储蓄需要达到100-199万元,数据来源于富达国际及蚂蚁财富《2018中国养老前景调查报告》。


而与此同时,中国社会老龄化正在加速:从现在起到2050年,“预计”劳动人口与退休人员的比例将从6.9:1降至2.2:1,这就意味着,现在是6-7个80后养活一个老年人,30年以后,就是2个20后养活一个80后。 


80/90一代,是时候为自己考虑养老问题了。


星颐年金险


缺钱,自然要赚钱存钱。但更重要的是做好规划。



人们在做财富规划的过程中,往往会面临以下3大问题:


1、想存钱没有方法。大多数人是活在当下爱花钱,8090后的消费观念更是以超前消费为主,面对各种诱惑,很难在银行存下一笔金额足够的养老金。


2、想理财没有渠道。追求安全稳健的财富管理方法,但是增值速度越来越赶不上利率走低。


3、想投资没有策略。高收益的投资往往伴随着高风险,安全稳定的投资渠道越来越少。



如果告诉你有一种工具可以安全地提供长期、稳定的现金流,还能保证收益、抵御通货膨胀,让养老规划简单易行,你会想要吗?


年金险就是这样一个神奇的工具。


年金险,自律给我养老自由


年金险是什么?


年金险是寿险的一种形式,官方定义是这样的:年金保险是在被保险人生存期间,保险人按照合同约定的金额、方式,在约定的期限内,有规则的、定期的向被保险人给付保险金的保险。


通俗地讲,年金险,就是在保障期内,保险公司定期会发一笔钱给我们,可能是每个月,也可能是每季度、每半年、每年。


年金险的作用,在于通过有计划的现金投入,经过一定时间的复利增值,为未来某项必将到来的大额支出计划日渐蓄力,避免中途因各种各样的原因(意外变故、投资失败、无节制花费等)而无法实现正常支出计划的风险。


按照保险业的分类,年金险分为养老年金险和非养老年金险,对应的大额支出计划分别是养老、子女教育等。


而养老年金保险发放的前提条件是,被保险人生存至国家法定退休年龄,且相邻两次给付年金的时间间隔不超过一年。



年金险的收益有多少?


在了解年金险的具体收益之前,我们先弄懂年金险的“预定利率”。


预定利率又称定价利率,是指保险公司在给寿险产品定价时,根据公司对未来资金运用收益率的预测,而为保单假设的每年收益率。通俗来说就是保险公司提供给客户的回报率。

保险产品定价的3个主要因素(预定利率、预定费用率、预定发生率)中,预定利率起着至关重要的作用。

在其它假设条件不变的前提下,如果一款产品的预定利率越高,相当于在计算保费时所使用的“折现率”越高,保费价格也就越便宜。

对年金险来说,一般情况下,预定利率越高,就意味着收益率越高。


2019年8月30日,银保监会发布了一则通知,将寿险业普通型年金产品的责任准备金评估利率上限从4.025%降到3.5%。这犹如重磅炸弹引爆保险界。

这就意味着,预定利率为4.025%的年金险,不会上新了,以后长期年金险最高预定利率为3.5%,而当前真实收益率接近4%的保险产品都有很大可能会退出历史舞台,因此显得尤为珍贵。


虽然目前年金险产品的预定利率最高是4.025%,但它的真实收益率可能并不是这么高。


如果关注年金保险产品的收益,更应该关注的,或者说更有可比性的是内部收益率(IRR),需要注意的是,不同保障期限、缴费期限等因素都会影响IRR的结果,一般算下来,IRR在4%左右的产品,都是不错的。


如何挑选一款养老年金险?


一款好的养老年金险产品,必须具备的条件是:


1、简单安全,与生命等长。

应对长期规划的产品,越简单越好,同时作为养老之用,当然是活多久就可以领多久最好。


2、价值随时间得到应有的、充分的增长。

也就是如上文预定利率和IRR的辩证关系所说,在撇开那些花里胡哨的包装之后,真实收益率仍然足够可观的产品就是好产品。


3、除此之外,我们还需要关注年金险作为长期资产管理工具,能否为我们解决实际的人生问题。

这么说可能有点抽象,我们通过一款典型的养老年金保险产品——自在人生养老年金保险,来谈谈这个问题。



自在人生产品形态

自在人生A款的产品形态


自在人生A款是纯粹的养老型年金险,只有到约定的“退休”年龄才能开始领取。从上图可以看到,自在人生A款的领取方式灵活,可以根据自身需求选择按年领取或者按月领取,以保障每年或者每个月持续的现金流。


自在人生A款有两个亮点值得划重点提一提:


1、领取金额高,适合做养老规划。


举个例子,30岁的慧先生在金融公司工作,在意识到日益复杂的投资风险和经济环境后,选择给自己买一份自在人生A款养老年金,年交5万,交10年,60岁开始领取,累计缴纳保费50万,收益情况为:


自在人生利益演示


从60岁开始,慧先生每年可以领取75800元;到66岁时,累计领取金额已经超过所交保费;80岁时,累计领取的年金总值超过所交保费的3倍。如果长寿,活到90岁时,总计领取的年金已经达到200多万,超过4倍所交保费。


增值能力如此强,更重要的是,它是一款保险产品,你看到的数字就是到时候能领取到的金额,比其他金融工具更让人省心。


2、保证领取20倍基本保额,留爱不留债。


如果被保险人在领取期间身故,可以一次性领取20倍的基本保额,不过要扣除已经领取的部分。


还是延续上面的例子,按照条款,保证给付20倍基本保额也就是1516000元。


如果他在60岁前不幸身故,还未开始领取养老年金,这种情况下,保险公司会根据他已交保费和保单的现金价值较多的数值进行赔付;


如果慧先生在65岁身故,此时他已经累计领取年金454800元,保证给付的20倍保额扣掉这部分已经领取的,就是家人可以拿到的一次性赔付,也就是1516000-454800=1061200元,仍然可以给予家人温馨守护,非常人性化。


自在人生


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