39岁不结婚,这个养老思路绝了!

慧择小马老师 · 602人阅读

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曾看过这么一个帖子:一个自称95后的年轻人说,会把每个月工资的一部分,留作养老金。


足足提前了30几年准备养老!


为什么?有必要吗?来看这组数据就知道了:


2021年,全国一共有2.94亿人领基本养老金,一共领走了6万亿元。(数据来源于《2021年度人力资源和社会保障事业发展统计公报》)


平均下来,每人每月领到了1706元,这就是目前中国养老金的真实水平。


这点钱,对很多人来说,仅仅够“活着”。


来自上海的扬子,也是“提前规划养老大军”的成员之一。


扬子今年39岁,在互联网公司工作,月税前收入3W+。在上海买了间小公寓、有车贷,2个贷款每个月要8000元左右。


给自己规划养老已经3年了。


一番交流下来,发现扬子的规划思路真是非常清晰。


今天分享出来,有需要的朋友可以做个参考~



养老需要哪些钱?可以这样分


扬子把养老需要的费用,划分了3个需求等级。



①基础养老


包括衣食住行的日常支出,还有一些小病小痛需要买药的钱。


②品质养老


当打工人的时候,出去看看的时间少。退休了,当然要趁还能跑的时候,多到处玩玩。


③长期护理


扬子说:“这个钱,是给更老的自己准备的。”如果真活到了80、90岁,需要请专业护理了,可以用上。


这3个层次的钱,扬子打算一层一层去攒。



养老3层次,需要多少钱?


需求理清楚了,才是第一步。最重要的,是确定具体要准备多少钱。


为此,扬子盘了一下自己的未来收入和支出情况。


现在:


月薪3万,14薪,税后到手约31.7万(不算其他补贴福利)。手上还有50万的存款。


每年支出算上贷款,有23万左右。


未来:


按照现在延迟退休的趋势,规划60岁退休;家里的老人比较长寿,加上现在医疗水平在进步,预计自己能活到90岁


① 退休后收入


在 2020 年全球财富管理首季峰会上,前财政部部长楼继伟有提到社保养老金的替代率逐步下降。全国平均已不足50%,今后的趋势可能还会下降。


养老金替代率不足 50%,也就是我们只能拿到不足一半的上班收入。


所以,预计以后的退休金替代率会比较低(替代率=退休后能领的养老金 / 退休前的收入),按照40%来算。


每年有31.7*40%=12.68万,活到90岁能领380.4万。


②退休后支出


日常支出会比现在少,到时候贷款也还完了,但还是希望至少能保留现在80%的消费水平。


日常生活费用:(23-9.6)*80%≈11万/年,从60-90岁,30年需要330万。

*9.6万是扬子个人需承担的贷款


退休之后的60-75岁,15年时间去到处玩,之后浪不动了,就回老家养老。


因为想到国外多转转,先定8万/年的旅游经费,如果到时候不够了再加。


③专项储备金


万一高龄失能了,准备10年的长期护理费,临终前想过得稍微舒服点,定20万/年的额度。


用个表格统一统,就是这样:



这么算下来,有179.6万的资金需要准备。


不过扬子也很清楚,这是比较理想的状态。身处互联网公司的她,近2年深切感受到了行业的动荡。


好在她所处的部门,算是业务核心,暂时还不用担心失业风险。



养老的钱,放在哪里?


攒钱目标定好了之后,“钱放哪里”就是下一个问题。


扬子过去喜欢做点小投资,起起伏伏还是能赚上一点。


不过这两年投资大环境不好,基金股票就亏得厉害。


于是调整了之前的计划(之前以基金为主),动了买保险的念头。



跟专属保险咨询顾问沟通了解一番之后,扬子最后选择了光大永明的光明一生(慧选版)年金


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每年交10万,交5年,共50万。


从60岁开始,每年可以领53500元,分配到每个月有4458元,作为退休工资的补充。


如果能顺利活到90岁,一共能领到267.5万元


而且,养老年金有20年的保证领取期,就算意外早逝了,这20年的养老年金,也有机会留给家人。



选择这个产品,扬子看中的,还有它的旅居权益。


最低总保费达到30万,就可以享受旅居养老的资格。


与分分钟上百万相比,30万的养老社区门槛,普通人一般也能达到。


而且,光大的养老社区不是一个单独的机构,它覆盖了40座核心城市,机构形式多样,包括养老院、护理院、社区服务中心等。(具体以保险产品条款为准)


对于打算退休之后到处旅游的扬子来说,这一点很实用。


走走停停,还可以顺便享受养老社区提供的各种服务。


扬子说:自从买了年金险,就更有动力锻炼身体、好好生活了,争取能活到100岁,能多领一些(年金)是一些。


小马说:


现在大家都在喊“躺平”、“提前退休”,像扬子这样,把攒钱退休计划安排得明明白白,真不多。


希望今天的分享,能给大家启发,都能早日过上退休生活!

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