曾看过这么一个帖子：一个自称95后的年轻人说，会把每个月工资的一部分，留作养老金。
足足提前了30几年准备养老！
为什么？有必要吗？来看这组数据就知道了：
2021年，全国一共有2.94亿人领基本养老金，一共领走了6万亿元。（数据来源于《2021年度人力资源和社会保障事业发展统计公报》）
平均下来，每人每月领到了1706元，这就是目前中国养老金的真实水平。
这点钱，对很多人来说，仅仅够“活着”。
来自上海的扬子，也是“提前规划养老大军”的成员之一。
扬子今年39岁，在互联网公司工作，月税前收入3W+。在上海买了间小公寓、有车贷，2个贷款每个月要8000元左右。
给自己规划养老已经3年了。
一番交流下来，发现扬子的规划思路真是非常清晰。
今天分享出来，有需要的朋友可以做个参考~
养老需要哪些钱？可以这样分
扬子把养老需要的费用，划分了3个需求等级。
①基础养老
包括衣食住行的日常支出，还有一些小病小痛需要买药的钱。
②品质养老
当打工人的时候，出去看看的时间少。退休了，当然要趁还能跑的时候，多到处玩玩。
③长期护理
扬子说：“这个钱，是给更老的自己准备的。”如果真活到了80、90岁，需要请专业护理了，可以用上。
这3个层次的钱，扬子打算一层一层去攒。
养老3层次，需要多少钱？
需求理清楚了，才是第一步。最重要的，是确定具体要准备多少钱。
为此，扬子盘了一下自己的未来收入和支出情况。
现在：
月薪3万，14薪，税后到手约31.7万（不算其他补贴福利）。手上还有50万的存款。
每年支出算上贷款，有23万左右。
未来：
按照现在延迟退休的趋势，规划60岁退休；家里的老人比较长寿，加上现在医疗水平在进步，预计自己能活到90岁。
① 退休后收入
在 2020 年全球财富管理首季峰会上，前财政部部长楼继伟有提到社保养老金的替代率逐步下降。全国平均已不足50%，今后的趋势可能还会下降。
养老金替代率不足 50%，也就是我们只能拿到不足一半的上班收入。
所以，预计以后的退休金替代率会比较低（替代率=退休后能领的养老金 / 退休前的收入），按照40%来算。
每年有31.7*40%=12.68万，活到90岁能领380.4万。
②退休后支出
日常支出会比现在少，到时候贷款也还完了，但还是希望至少能保留现在80%的消费水平。
日常生活费用：（23-9.6）*80%≈11万/年，从60-90岁，30年需要330万。
*9.6万是扬子个人需承担的贷款
退休之后的60-75岁，15年时间去到处玩，之后浪不动了，就回老家养老。
因为想到国外多转转，先定8万/年的旅游经费，如果到时候不够了再加。
③专项储备金
万一高龄失能了，准备10年的长期护理费，临终前想过得稍微舒服点，定20万/年的额度。
用个表格统一统，就是这样：
这么算下来，有179.6万的资金需要准备。
不过扬子也很清楚，这是比较理想的状态。身处互联网公司的她，近2年深切感受到了行业的动荡。
好在她所处的部门，算是业务核心，暂时还不用担心失业风险。
养老的钱，放在哪里？
攒钱目标定好了之后，“钱放哪里”就是下一个问题。
扬子过去喜欢做点小投资，起起伏伏还是能赚上一点。
不过这两年投资大环境不好，基金股票就亏得厉害。
于是调整了之前的计划（之前以基金为主），动了买保险的念头。
跟专属保险咨询顾问沟通了解一番之后，扬子最后选择了光大永明的光明一生（慧选版）年金险。
每年交10万，交5年，共50万。
从60岁开始，每年可以领53500元，分配到每个月有4458元，作为退休工资的补充。
如果能顺利活到90岁，一共能领到267.5万元。
而且，养老年金有20年的保证领取期，就算意外早逝了，这20年的养老年金，也有机会留给家人。
选择这个产品，扬子看中的，还有它的旅居权益。
最低总保费达到30万，就可以享受旅居养老的资格。
与分分钟上百万相比，30万的养老社区门槛，普通人一般也能达到。
而且，光大的养老社区不是一个单独的机构，它覆盖了40座核心城市，机构形式多样，包括养老院、护理院、社区服务中心等。（具体以保险产品条款为准）
对于打算退休之后到处旅游的扬子来说，这一点很实用。
走走停停，还可以顺便享受养老社区提供的各种服务。
扬子说：自从买了年金险，就更有动力锻炼身体、好好生活了，争取能活到100岁，能多领一些（年金）是一些。
小马说：
现在大家都在喊“躺平”、“提前退休”，像扬子这样，把攒钱退休计划安排得明明白白，真不多。
希望今天的分享，能给大家启发，都能早日过上退休生活！
