便宜好几万、但身故不赔，消费型保险有必要买吗？

买重疾险，肯定躲不过一个问题：“要不要选身故责任？”“消费型 or 储蓄型？”

看着只是一个Yes or No的问题，背后是价格和保障的博弈。这也是很多朋友找探长投保前，必问的一个问题。

先简单解释一下，身故责任是啥？

1、不带身故责任的保险

在合同保障期内，触发合同规定的重疾、轻中症（部分前症）责任，赔付对应保额。期间健康平安，或者人没了，都是木有赔付的。

保费，就相当于直接购买了保险公司的服务。所以，我们也叫它：消费型保险！

2、带身故责任的保险

万一人没了，18岁前赔已交保费、18岁后（含18岁）赔保额。

注意哦、身故赔付、重疾赔付二选一，如果中间因重大疾病已经赔付过一次，就不再赔身故。

从保障的角度来看，当然是第二种好啦！

不管有没有重疾，已经交的保费/保额，总有一个能回来，不算白给。

但这个答案，还得看过保险价格再说。比如说，达尔文5号焕新版这个热销重疾险，保费测算如下：每年多交2406，一共多交72180。

这下怎么选呢？一个是保障全、一个是价格便宜……

重疾险一买缴费20-30年，要想买到手的不后悔，就要先分清“消费型保险”和“返还型保险”，做好“是否带身故”这道选择题。

今天就给大家扒一扒：消费型保险，是什么、优缺点、值不值得买？

——想知道结论的直接看第三部分就行！

 1 

消费型保险，到底是什么？

首先要说明一点，一看全网：

有人说，到期没出险，也不返还保费的保险就是消费型保险； 有人说，不能保一辈子的，买一年保一年的保险，就是消费型保险； 还有人说，没有现金价值（退保拿不到钱），或者现金价值最终为0的是消费型保险……

到底谁说得对呢？——dbq（对不起）没有标准答案。

因为“消费型保险”，这叫法压根就不是官方的（银保监会等）分类，只是大家约定俗成的一个称呼。就像跑展馆里看画一样，怎么说都没错的感觉……

本着探事的较真劲，我仔细捋了一下，发现大概是这么个流程：

一开始，消费型保险特指一年期的保险产品。

比如：一年期的意外险、医疗险、重疾险、车险等……

这些保险产品呢，交一年保一年，保费就花在保障上，没有现金价值。保障到期了，这笔保费也就被“消费”掉了。

再后来，消费型保险指不返还保费的定期产品，

比如保障10年、20年的定期寿险，定期重疾险……

而现在，消费型保险主要用在重疾险身上。

一般不返还保费，而且还没有身故责任的重疾险才会被称为消费型。

我把大家认为的消费型保险，按险种分类，整理了一个图：

可以看到：

医疗险就是消费型保险没跑了。没有现金价值，保障期限短，一般一年一交，将来也不返保费。而其他险种各有各的侧重，通用的特点就两个：

① 不返还保费

② 便宜——便宜，那谁不喜欢，但会不会便宜没好货呢？接着往下看↓

 2 

消费型保险优缺点分析

优点——消费型保险能省钱！！

• 消费型保险最大的优点，把钱花在刀刃上。保费基本都花在保障上，没有返钱这一说，价格能便宜个好几千块。

• 返还型保险，一般是附加了两全责任。就相当于你其实是花了两份钱，一个是用在保障上的，一个是用在“返钱”上的。要是出险了就赔保额，要是没出险就返钱。

同样是买意外险，差别有多大呢？

一年期的意外险，26岁男性，50万保额，保费168元（小蜜蜂2号综合意外险）。 某返还型意外险，26岁男性，75岁到期返保费。50万保额，按20年缴，保费要1270元/年，总保费25400元。

这就好像先提前比别人多交一大笔钱，在保险公司放了近50年。

最后你没出险，它才给你返2万多保费；50年才翻一倍，收益率低，还不灵活。

注意哦，要是中途用得上这份保险，保单出险了，这钱是不还的。

超级便宜的意外险的差距都这么大，重疾险、寿险就更不用说了！

一句话，跟返还型保险比起来。 买消费型保险，更划算，不花冤枉钱！

缺点——消费型保险保障“缩水”

比较谨慎的朋友，肯定就会想一个问题了：消费型重疾险这么便宜，保险公司不赚钱吗？

价格是便宜了，但保险公司有的是方法控制成本。

① 选择互联网渠道销售

相对而言，线下卖的保险储蓄型的更多些。你想啊，又是门店、又是地推、又是送礼，成本高多了。线上的自己找上门的都有！

② 降低理赔概率

买保险的人多了，理赔率小，保险公司成本也能hold住。怎么降低的理赔概率呢？

• 缩短保障时间——用时间换价格

比如保终身的寿险、重疾险，就是被保人无论什么时候身故、得重疾都能赔；而定期的寿险、重疾险，是保障期内出险才能赔……

身故的概率和生大病的概率，都是随着年龄增长而增长的。

所以定期保险，就是把“一定赔”，变成了“有可能赔”！把“大概率会赔”变成了“小概率会赔”，当然可以便宜点了。

• 减少保障范围——用空间换价格

比如重疾险，大家以前投保的大部分是保终身，含身故责任的重疾险。

而现在，大家认为，不含身故责任的重疾险，才能叫作消费型重疾险。

看看保费差距：同样30岁，50万保额，不含身故责任的重疾险，每年要少交近3000元。

能便宜这么多，那还不好吗？跟你说个段子就懂了：

XX——“这款重疾险挺好，被车撞成植物人都能赔，保费还很便宜~” ZZ——“那撞死了呢？” XX——“那就不赔了。”

这就是不含身故责任的重疾险尴尬的地方。

而身故责任其实是保险里面非常重要的一部分。

所以我们经常建议，如果买了不含身故责任的重疾险，最好再买一份定期寿险或者增额终身寿险等补充身故保障。

 3 

消费型保险，还值得买吗？

当然值得买！

现在很多朋友都更热衷买消费型保险，

这说明大家越来越重视保险的保障功能，而不是为了分红和返保费，

回归初衷，是好事！

如果预算少，先有保障最重要。

比如说，小马哥媳妇今年30岁，保费预算只有8000元。

如果买了含身故的责任重疾险，就没钱买其他保险了。 但是买不含身故责任的重疾险，大概可以省下3000元。再配置一份定期寿险、医疗险、一年期的意外险，就绰绰有余，具体方案如下：

同样预算，不仅保额高、保障也更全。

但还是那句话，保费的便宜也牺牲了保障时长和保障范围。如果你的预算足够，就要问问自己，能不能接受牺牲掉这部分保障。

问清楚自己3个问题：

1. 买定期寿险，保障到60岁，刚交完保费不久，保障就失效了，能接受吗？

2. 还是要买终身寿险，虽然贵一些，但能保障一辈子呢？

3. 买重疾险，得了大病，结果还没做手术人没了，只能用寿险保额，可以接受吗？

这道选择题的答案，就是下面2种情况：

如果你很清楚消费型保险的优、缺点，或者预算也不是那么足够，消费型保险很适合你！！

如果你不能接受消费型保险的缺点，或者预算比较足，建议还是把保障做长、做全呀！