“你最理想的退休年龄是？”
我一朋友97年，她是都不用犹豫，说道：“现在！立刻！马上！！原地下岗。”
毕竟，上班不仅工作压力大，还催人老，能早点退休，有几个人愿意继续上班呢？
但延迟退休、个人养老金……
最近国家宣布的各种政策，都在暗搓搓提醒我们：
我们这代人不仅要多干几年活，退休领的养老金可能还不够花！
就在上个星期，邻国日本也传来消息：他们把退休年龄延后到70岁了！
看样子，“活到老、干到老”在全世界都是大趋势。
但现实中，却有一个90后悄悄实现了自己“35岁前退休”的梦想！
更令人惊奇的是，他家世平平，家里没有矿、也不是X二代，实现梦想完全靠自己。
问题来了：
这位年纪轻轻的90后，到底是如何逆袭实现“提前退休”的？
希望可以给大家一点启发。
*以下内容来源于他的自述，且已获得授权。故事分享人：@小西，90后，自媒体人
“31岁就退休，我是怎么做到的？”
我出生于一个相当普通的家庭。
毕业2年间，为了能在深圳立足，我拼了命地加班搞钱。
拼命到什么程度呢？
——每月平均有21个工作日，差不多有18、9天的夜晚，都是由我最后一个熄灭公司的灯。
最开始，我很有干劲。
但渐渐地，我感觉自己好像被“透支”了。
我被消磨了全部耐心，生活中芝麻大的小事，都能让我发火。
父母让我早点下班，我不耐烦地甩一句“知道了真啰嗦”；
女朋友也抱怨我变成了一个“冷漠又暴躁的陌生人”。
转变的契机，发生在一个普通的夜晚。
那晚，我像往常一样独自留在公司赶稿子。
凌晨时终于敲出了让自己满意的初稿。
但当我想站起来给自己找点东西吃时，我惊恐地发现——自己动不了了。
一瞬间，我脑海中闪过早上刚看到的#深圳某外企女高管猝死地铁口#的新闻。
万一我真出事了，我爸妈怎么办？他们只有我一个孩子。
我女朋友怎么办？我们本来已经说好下半年领证结婚。
不知僵坐了多久，我终于慢慢恢复了知觉。
我百度了下，医生说可能是因为大脑供血不足。
去医院做了全身体检，万幸除了胃病+结节，没有其他异常。
但这次经历让我开始思考：这样的生活，真的是我想要的吗？
跟家人、女友商量过后，我选择了辞职，开始张罗“提前退休计划”。
今年我31岁，实施这个计划已经7年了。
这七年里，我和女友（现在已经是妻子了）做了4件事：
1、回归生活
我们离开了深圳，回到老家。
之前我是做新媒体运营的，现在自己创业，成为了一枚小KOL。
妻子是学画画的，回老家后当了一名自由插画师，在网上接接单。
因为时间比较自由，我们有时间健身、做饭，告别了大肚腩和失眠。
2、消费降级
当生活回归简单的时候，购物欲也随之下降了。我不再买一些名牌球鞋。
妻子也不像之前那样买大牌包和大牌护肤品。
一双回力、一个帆布包、几瓶基础的水乳，就能解决日常所需。
3、强制存款
要想提前退休，需要准备多少钱呢？有个公式：X=Y×收益率
X是生活费，Y是退休前要存够的钱。
我们一年花6万块，收益率是4%，算下来就得存够150万。
所以我跟妻子每月都强迫自己存下一笔钱。
7年下来，我们基本实现了小目标。
4、学会理财
毕竟，只靠本钱，想要提前退休非常难。所以我买了股票、基金。
但需要注意，这些理财收益高，风险也高。
所以为了求稳，我还同时买了定期存款、国债，高的也有4%的利息。
另外，储蓄类型保险也是不错的选择，
如年金险、增额终身寿，可以获得一笔长期稳定收益。
准备了足够养老金，其实离安心退休还有一段距离。
身体就像机器，运转久了总会出点问题。
之前也有朋友问过我：
“你们选择给自己打工，那就没有公司帮忙交社保，万一得了大病怎么办？”
当时，我是这样回答的：
“我跟妻子之前已经入户深圳，所以可以灵活参保深圳一档医保。”
“深圳的医保报销比例还是挺高的，算是全国领先水平了。”
“除了医保，我还给自己、父母、妻子都买了保险。”
提前退休虽好，但并不适合所有人。
小西的做法，其实是近几年网上很火的“FIRE族”操作模式。——通过极简生活，减少开支、强迫储蓄，来达到提前退休的目的。
最开始，我是相当羡慕嫉妒恨的。但仔细想想，我又冷静了：
这种提前退休的模式虽然很爽，但并非人人适用。
首先，它有门槛。
收入较低或自制力不强的朋友要想在短时间内攒够养老钱，没那么容易。
其次，如果你有孩子，也不太适合走这个路线，毕竟拉扯大一个孩子，还是很费钱的。
——所以，这种做法更适合那些通过兼职能赚到不少钱，花钱需求小，同时又觉得坐班工作很痛苦的朋友。
但，人终有一老。
老了、身体差了、无法工作了，吃啥？穿啥？用啥？钱从哪里来？
靠社保养老金吗？可我国的养老金替代率，已经从67%下降到40%。
（*这个值越高，到手的养老金就越多。）
更别说有些公司还会暗搓搓减少你的养老保险缴纳基数。
比如你的工资明明是7k，却按4k给你参保，
这样一来，到手的退休工资就更少了……
那普通人可以提前为养老做哪些准备，自己才能轻松点过日子呢？
4个做法，雨露均沾。
1、买基买股
这种方式可以让钱快速递增。但~富贵“险”中求。
基金股票的波动性是比较大的，所以我只放了一小部分闲钱进去。
建议大家在投之前，要做好2、3年内不动它的长线准备。
有些股民心态不稳，年换手率过高，甚至高达700%+（参考：巴菲特的换手率大约在30%）。
这样频繁买卖瞎折腾，也是很多人亏钱的原因。
2、搞房子
都说手上有房，心里不慌。
不过要注意的是，最近政策收紧，严查个人住房贷款首付资金来源。
比如大学时睡在我上铺的兄弟，最近就尝到了苦头。
为了买婚房，他东拼西凑，好不容易筹够了首付款。
结果，就因为首付款不是从直系亲属账上打过去的，申请按揭时，被银行拒绝了……
3、个人养老金
国家推出~安全性杠杠的，而且据说还能抵税。不足嘛，就是领取时间不太灵活。
没到退休年龄，这钱就拿不出来。
4、年金保险
现在用一笔钱锁定利率，让自己将来持续、稳定有钱拿。跟个人养老金相比，它更灵活。
可以根据自己的需求选择：
既能选5年后开始领钱，也可选65岁再开始领钱；
既能选择每年领一次，也可选择月月领钱。
