网络购物的“七天无理由退款”，给了用户不少安全感：买的东西不合适，没关系，可以退啊！但是不少用户发现，这个套路似乎并不适合人寿保险。保险条款太复杂了，买了之后，并不是想退就能退的。网络上所谓的“全额退保”，大部分都是骗子，稍不留神保费没退成功，还被骗了钱。
那么，人寿保险怎么退保？怎么操作能降低损失呢？
一、人寿保险退保有哪些损失
买保险，是为了保障，但是退保的原因千千万。有人觉得价格太高，自己买亏了；有的觉得产品不能达到保障目的，不实用；有些是看到更好的保险，想要换个产品。无论什么原因退保，只要过了犹豫期，都需要承担一定的损失。更多保险退保详情，戳这里：交了一年的保险能全额退吗 能退回多少钱
1、投保两年内退保经济损失大
我国《保险法》第四十七条规定：“投保人解除合同的，保险人应当自收到解除合同通知之日起三十日内，按照合同约定退还保险单的现金价值。”可以看出，用户退保人寿保险，保险公司退回的并不是自己缴纳的保费，而是“现金价值”。
如果用户自己看保险合同，会发现每一份人寿保险都附有现金价值表，用户退保时，现金价值表显示多少钱，用户就可以退回多少钱。
现金价值与用户的缴费时间有着较大的关系，通常缴费时间越长，现金价值越大，用户退保能退回的钱也越多。下图是大麦2021定期寿险和小爱终身寿险的现金价值演算表：
大麦2021定期寿险现金价值演算表（30岁男性有社保，100万保额保至70岁，30年缴费期限，年交保费2137元为例）
小爱终身寿险现金价值演算表（30岁男性有社保，投保小爱终身寿险，100万保额，30年缴费期限，年交保费9900元）
上述图片来源：慧择保险网
可以发现：
定期寿险的现金价值随着缴费时间增长而增长，直至增长到一个峰值再下降。保障到期现金价值将为0。终身寿险的现金价值随着缴费时间增长而增长，期间可能会超过累计保费。
无论定期寿险还是终身寿险，前两年退保，都需要承担保费损失，而且前两年退保的损失较大。
以30岁男性有社保投保小爱终身寿险100万保额为例，30年缴费期限，年交保费9900元，两年共计缴纳保费19800元，如果用户此时退保，可以退回现金价值7800元，也就是说损失达到了六成！
图片来源：慧择保险网
投保人寿保险两年内退保损失较大，主要因为寿险的前期扣除费用多，通常两年后保单的现金价值才会有所增加。
2、退保可能带来的损失
对用户来说，退保可能面临的损失主要包括两个方面，分别是经济损失和保障损失。
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经济损失：主要是退保退回的钱少和再次投保保费价格上涨。
保障损失：主要包括退保后原有保障丧失以及可能面临再次投保被拒，保障空白的情况。
如果解决了这两个方面的问题，比如说继续缴纳保费需要花费更多的钱，或者是已经有替代的保险，是可以退保的。
二、人寿保险如何退保
因为用户购买保险的渠道主要包括两个方面，分别是线上投保和线下投保的，通常情况下，线上投保人寿保险，退保更加便捷。
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1、线上退保
线上以自助退保为主，用户可以找到投保的平台或者APP，往往有“自助退保”的选项，直接点击，便可以便捷退保。如果无法自助退保，可以联系保险代理人或者拨打承保公司的服务热线，进行人工退保。
2、线下退保
线下购买的保险产品，也是可以直接拨打保险公司服务热线，直接办理退保的。如果是在保险公司柜台办理的保险，还可以直接找到门店办理退保。
三、怎么退保能将损失降到更低
图片来源：慧择保险网
1、犹豫期内退保
无论什么保险，犹豫期内退保对用户来说是最划算的，因为犹豫期内退保，用户只需缴纳大约10元的工本费即可，不用承担保险损失。
2、减额缴清
如果保费已经交了很多年，退保时又退不了多少现金价值，可以尝试办理减额缴清，降低保额。
举个例子，原保单选的保额为50万，交了一段时间不想交了或者缴费有压力了。可以将保额降到30万，一次性交清需要4万元，而此时你的现金价值正好是4万元，可以利用保单现金价值一次性交清30万保额的保费。既可以获得一定的保障，也能避免退保带来的损失。
但是需要留意的是，并不是所有的人寿保险保单都支持“减额缴清”这种方式的。
3、特殊情况退保
如果发现保险公司在销售时存在违规行为，或者保险单非本人签名，或者投保后没有接到回访电话，也是支持退保的，且这些情况退保对用户有利。
写在最后
当前人寿保险退保流程比较简单，线上购买的产品大多支持自助退保，线下投保也支持电话退保。建议，人寿保险退保不要“裸退”，最好是先为自己买好替代的保险产品再退，以免再投保被拒的情况发生。另外，千万不要轻信“全额退保”的说法，以免被骗！
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