保险纠纷解答:寿险怎么退能降低损失?这份指南帮您快速退保!

智慧保 · 2563人阅读

收藏

网络购物的“七天无理由退款”,给了用户不少安全感:买的东西不合适,没关系,可以退啊!但是不少用户发现,这个套路似乎并不适合人寿保险。保险条款太复杂了,买了之后,并不是想退就能退的。网络上所谓的“全额退保”,大部分都是骗子,稍不留神保费没退成功,还被骗了钱。

那么,人寿保险怎么退保?怎么操作能降低损失呢?


一、人寿保险退保有哪些损失


买保险,是为了保障,但是退保的原因千千万。有人觉得价格太高,自己买亏了;有的觉得产品不能达到保障目的,不实用;有些是看到更好的保险,想要换个产品。无论什么原因退保,只要过了犹豫期,都需要承担一定的损失。更多保险退保详情,戳这里:交了一年的保险能全额退吗 能退回多少钱


1、投保两年内退保经济损失大


我国保险法》第四十七条规定:“投保人解除合同的,保险人应当自收到解除合同通知之日起三十日内,按照合同约定退还保险单的现金价值。”可以看出,用户退保人寿保险,保险公司退回的并不是自己缴纳的保费,而是“现金价值”。

如果用户自己看保险合同,会发现每一份人寿保险都附有现金价值表,用户退保时,现金价值表显示多少钱,用户就可以退回多少钱。

现金价值与用户的缴费时间有着较大的关系,通常缴费时间越长,现金价值越大,用户退保能退回的钱也越多。下图是大麦2021定期寿险和小爱终身寿险的现金价值演算表:

大麦2021定期寿险现金价值演算表(30岁男性有社保,100万保额保至70岁,30年缴费期限,年交保费2137元为例)


小爱终身寿险现金价值演算表(30岁男性有社保,投保小爱终身寿险,100万保额,30年缴费期限,年交保费9900元)

上述图片来源:慧择保险网


可以发现:

定期寿险的现金价值随着缴费时间增长而增长,直至增长到一个峰值再下降。保障到期现金价值将为0。终身寿险的现金价值随着缴费时间增长而增长,期间可能会超过累计保费。

无论定期寿险还是终身寿险,前两年退保,都需要承担保费损失,而且前两年退保的损失较大。

以30岁男性有社保投保小爱终身寿险100万保额为例,30年缴费期限,年交保费9900元,两年共计缴纳保费19800元,如果用户此时退保,可以退回现金价值7800元,也就是说损失达到了六成!


图片来源:慧择保险网


投保人寿保险两年内退保损失较大,主要因为寿险的前期扣除费用多,通常两年后保单的现金价值才会有所增加。


2、退保可能带来的损失


对用户来说,退保可能面临的损失主要包括两个方面,分别是经济损失和保障损失。


图片来源:慧择保险网


经济损失:主要是退保退回的钱少和再次投保保费价格上涨。

保障损失:主要包括退保后原有保障丧失以及可能面临再次投保被拒,保障空白的情况。

如果解决了这两个方面的问题,比如说继续缴纳保费需要花费更多的钱,或者是已经有替代的保险,是可以退保的。


二、人寿保险如何退保


因为用户购买保险的渠道主要包括两个方面,分别是线上投保和线下投保的,通常情况下,线上投保人寿保险,退保更加便捷。


图片来源:慧择保险网


1、线上退保


线上以自助退保为主,用户可以找到投保的平台或者APP,往往有“自助退保”的选项,直接点击,便可以便捷退保。如果无法自助退保,可以联系保险代理人或者拨打承保公司的服务热线,进行人工退保。


2、线下退保


线下购买的保险产品,也是可以直接拨打保险公司服务热线,直接办理退保的。如果是在保险公司柜台办理的保险,还可以直接找到门店办理退保。


三、怎么退保能将损失降到更低


图片来源:慧择保险网


1、犹豫期内退保


无论什么保险,犹豫期内退保对用户来说是最划算的,因为犹豫期内退保,用户只需缴纳大约10元的工本费即可,不用承担保险损失。


2、减额缴清


如果保费已经交了很多年,退保时又退不了多少现金价值,可以尝试办理减额缴清,降低保额。

举个例子,原保单选的保额为50万,交了一段时间不想交了或者缴费有压力了。可以将保额降到30万,一次性交清需要4万元,而此时你的现金价值正好是4万元,可以利用保单现金价值一次性交清30万保额的保费。既可以获得一定的保障,也能避免退保带来的损失。

但是需要留意的是,并不是所有的人寿保险保单都支持“减额缴清”这种方式的。


3、特殊情况退保


如果发现保险公司在销售时存在违规行为,或者保险单非本人签名,或者投保后没有接到回访电话,也是支持退保的,且这些情况退保对用户有利。


写在最后


当前人寿保险退保流程比较简单,线上购买的产品大多支持自助退保,线下投保也支持电话退保。建议,人寿保险退保不要“裸退”,最好是先为自己买好替代的保险产品再退,以免再投保被拒的情况发生。另外,千万不要轻信“全额退保”的说法,以免被骗!


1文章产品
在线咨询