都知道保险有个”四大金刚“——重疾险、医疗险、寿险、意外险。
说起年金险，大家知道的却不多。
其实，年金险是一座大金矿。这个险种在线下出单，都是几百万几千万的大单。
悄悄说，还有几房太太，每条“线”都开了不同额度保单的。
简直就是：一场大戏即将上演！
要用好这个险种，的确让自己以后的日子过得更滋润的。
这个险种是很多人心痒痒，但是又怕被坑，犹豫来犹豫去，只好放弃的一块“大肉”。
今天探长就来揭一下老底，说说年金险到底是什么。
简单粗暴地说，年金险就是你现在每年交一笔钱，连续交个几年，或者是一次性交一笔钱给报下公司。
在合同期满或者身故之后，保险公司按照合同上月的收益给你返还本金和收益。
有终身的，就是到一直领到去世，有些年金产品还带身故赔偿金（身故赔偿金也就是说“人没了”，再给一笔钱）。
也有定期的，到一定期限返还，相当于年轻的时候储蓄，到要花钱的时候返给你。
还有连生的年金险，这种保险可以保两个人，第一个人去世了，第二个可以接着领。
有不同的年金，那要怎么选呢？
探长接下来就先聊聊你可以怎么用好年金这种产品呢？
有哪些优点和缺点？最关键的，怎么判断年金的收益？
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年金保险，到底有什么用？
80年代，结婚是“老三件”，到现在嫁女儿几个金镯子都出不了门的感觉。
比起这些，还有一种更傲娇的方式。
如果有人问嫁妆，伸手指比个“8”——嫁女儿八张年金险保单。
这一个手势，是不是很有排面？
最近几年，东部沿海的地方，就有这样的新风潮： 嫁女儿，配年金 。
特别是土豪，在婚前，得给女儿先配一张大额年金保单。
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嫁娶买年金
女儿是小棉袄，更是心头肉。
嫁女儿，当然希望女儿婚后衣食无忧，至少有一笔钱是长期给到女儿的。
细水长流总比一次性给放心多了。
另外，婚前配的年金险，在法律上是赠予的关系。
要是以后小两口有什么感情问题，一拍两散了，也不至于自己的老本还要分女婿一半。
以后小两口要是考虑创业、买房买车的，拿保单去贷款。
就可能作为夫妻的共同债务。年金险做婚前的财产隔离，也省去一些纠纷。
做好婚前财产隔离，就像下面这张图一样，安排得明明白白的。
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年金险规划教育金、养老
到这你可能要问探长：“我又不嫁女儿，就不用考虑买年金了？”
当然不是。从功能性上来讲，年金保险满足的是：在确定的时间，拿到确定的钱。
简而言之就是，现在按周期存入一笔资金。保险公司在约定的时间之后，以约定的收益率返还给你。年金险的本质是一笔理财的投入。
同时，年金险又带有身故赔付这种特性。
你看啊，我们根据这种特性加上人生中的几个阶段。
这笔钱就可以规划我们的养老金、或者给孩子存下的教育金。
不同的年金产品有不同的特性，这也是为什么要清楚买保险的目的。
比如说，有些年金产品养老金给的特别高；有些呢，中短期会有不错的收益；或者是那种时间很长，约定期限后，每年都有一笔不错的收益。
这都是可以进行选择和择优的！
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用于强制储蓄
你是不是听过很多人哭穷，想买的东西太多，口袋里的钱太少。
每个月月光的上班族，很难存下钱。一个年金险，就能帮你解决这些问题。
要说怎么赚钱这件事，探长还真研究过。印象比较深的是这本书——《贫穷的本质，我们为什么摆脱不了贫穷？》
是不是一听名字就很扎心！
这本书里面探长印象最深的有两点：
1）越穷越难存钱；2）你赚的都是你认知范围内的钱
这本书呢，是3位经济学家花了20多年的时间，走访了世界各地的贫困地区，找到这些地区贫穷的根本原因，并尝试提供解决方案。
他们就发现啊，一些贫困地区的家庭，家里看起来还不错，有电视机、DVD等。
但其中就有一些人明明知道耕种、施肥可以增加收入。但还是先给家里买大件，让自己过得更好一些，因此又错过了增加收入的机会。
这听起来是不是像现在一些消费习惯，没钱的买奢侈品更凶，贷款都要买那种。
要么就控制一下，改买“轻奢”，也不愿意放弃。上班已经那么苦了，吃点、用点好的也不为过。
But，这不就是消费主义的陷阱吗？
有钱人买奢侈品对现金流影响不大，对一般人来说，可能是几个月攒下来的工资了。
第二点探长印象深的就是：你赚的都是你认知范围内的钱。
说起投资，什么区块链、比特币，每年都会炒几个新概念出来。
对大多数“韭菜”来说，是真不知道自己买了什么。只盯着飘红的收益率看。
你是不是也想过一个问题：路上这么多开豪车的，他们的钱哪来的？
其中一个答案就是认知范围，他们赚的都是自己认知范围的钱。
所谓认知范围内的钱，是指你的学识、你的思维、你能接触到的资源，反过来带给你赚钱的机会和空间大小。
留一个问题：你目前能想象到的赚钱方式有哪些？
这就是目前的“天花板”。探长多叨叨一句：拓宽自己的边界，就是给未来多N种可能。明白这两点，你会更清楚自己的情况。
对很多人来说，要存钱、要赚钱，都不是容易的事。
Ai，刚好，这就是年金险能帮你做到的。
而能点进这篇文章，好好看完，其实也是在拓宽你的认知范围。
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年金保险优劣势分析
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优势——强制储蓄+收益稳定
买年金第一个优势就是可以帮你强制储蓄，每期大概需要5000以上。
几年下来，也能攒一笔不小的钱。之后，到年限返还一定百分比的保费加收益。
对年轻人，或者考虑为孩子上学、自己养老做准备的人来说，是不错的选择。
另外，说到年金险的收益，我们先看看经济动向。
来看看近五年的国债收益率，2020年以来都在2.5%以下。
再来看看原央行行长周小川的原话：“中国还是可以尽量避免快速地进入到这个负利率时代。”
“尽量避免”、“快速进入”，细节就是魔鬼，你品品。
疫情下的经济情况、对各行各业的影响，这个老铁都能感知到。
去年的今天，我们可能还特别有信心。到今天，刚从打击中慢慢恢复。
而年金险最大的特点就是稳定，稳定，还是稳定！！！
从合同来看，年金险的合同细化到什么程度呢？
一句话解释：这张保单掌握在谁手里、钱给谁、从什么时候开始给、每个月或每年给多少，都提前规划好了。
探长觉得啊，这种安全感大概只有年金险能给了！
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劣势——流动性低+收益中等
理财投资有个最经典的“不可能三角”，三角形是一个特别稳定的结构。
而“不可能三角”——流动性、收益、风险，也就是说这三个要素不能同时存在。
如果有人跟你说这个理财产品随存随取、收益率有15%，而且风险不高，可以放心投。
答应探长，反手就把他拉黑吧！
想要流动性好和高收益，风险一定高；
同样的道理，想要风险低、流动性好，收益一定不太高。
那么，就家庭理财来说，人寿保险和养老准备金都是稳定的。
同时，在保证收益的情况下，流动性就会差一些。
这就是年金的第一个劣势：流动性低，投资周期比较长。
很多年金险都是5年、10年、20年演算，要回本也得好几年。
年金险的第二个劣势就是收益中等。
相对股票和基金的收益来说，年金险的收益不算高。
要按收益排个序的话，应该是这样的：股票＞年金险＞银行存款。
要按风险程度，就是反过来。
探长还要说一句，股票市场大把大把的韭菜，如果你搞不懂，就不要瞎掺和了。
皇家国宴再好，吃不到也是白想。倒不如自己做点喜欢吃的，你说是不？
明白了买年金的目的和优劣之后，到了老铁最关心的问题。
年金险产品怎么看？买了能赚到多少钱？
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年金险怎么挑不掉坑？
年金险的产品也不简单，探长发现很多老铁都搞不清。
敲黑板了，探长带你盘年金啦。是真是假，拿出来遛遛~
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看现金价值
我们点开一个年金险的界面，选择好对应的投保条件之后。
你会看到保费旁边有一个“查看现金价值演示”。
再点进去，是一个演算的列表。在这里，你可以查看到有一栏“现金价值”。
这个现金价值是什么意思呢？
首先，是你退保能拿回来的钱。其次，如果想用保单来贷款的话，一般能贷现金价值的80%。
就是这么个用处，探长给你举个栗子。
小小马买了一份年金险，交了5000元。
第一年就退保了，那他到手的钱就是2975元。
第二年退保的话，就按第二行的现金价值，到手3138元。
一般买年金，刚买就想退保的，大概率一部分钱就打水漂了。
投保时间长一点，现金价值是会追平甚至超过保费。
一些产品你投个5年、10年的，交完保费，保单的现金价值就已经超过保费的总价值啦。
探长要提醒一句了，没想清楚，一定不要买。
一旦投保了，尽量不要退保，到期后每年收到一笔钱，难道不香吗？
另外，年金险产品一般会带身故保险金。这里会把现金价值作为参考。
如果被保险人“没了”，分两种情况：
1-身故时累计已交的保费＞现金价值，那就赔累计已交的保费；
2-现金价值＞身故时累计已交的保费，那就赔现金价值。
注意啦，不同的投保条件选择，这个演算也是不一样的。
在投保前要看清楚，签合同的时候也要确认合同里的现金价值。
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看领取方式
稳定领取年金险的方式有两种：一次性领取和持续性领取。
这两种领取方式会直接在年金保险合同里体现。
怎么区分呢？来，探长直接截产品页，一看就懂。
1）一次性领取：到XX周岁或第X年时，返还xx金额。
下面这个产品，就是到孩子21岁的时候全部领完合同明确的金额。一般教育金的年金产品都是一次性领取的方式，在孩子上大学、出国留学或者出来工作的时候用到。
2）持续性领取：到XX周岁或第X年时，开始每年领取XX%的基本保额/已交保费。
比如说，下面这个产品就是保单投保的第5年开始，每年领取基本保额的20%，一直到身故。
你签合同的时候一定要搞清楚了，这部分就是我们可以拿到收益的时间。
明确年金领取的时间，就方便规划这笔钱之后的用处。自己要清楚啊！
知道什么时候领了，年金到底值不值得买，还得看下面几个指标。
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看现金价值
什么预定利率、实际收益率、结算利率、保底利率，数字、演算一多，你是不是有很多问号？？？
是时候展现探长“理工男”的实力了！
年金险的两个收益率：
1）预定利率——上限：最高收益率
2）实际收益率——真实回报率：用IRR工具计算
这里要注意的是：预定利率≠ 实际收益率
我们买年金，相当于交一笔钱给保险公司，到期后换取一定的收益。
这个预定利率就是保险公司在算保费和责任准备金的时候，算出一个收益率。然后根据这个收益率，约定给年金险客户的回报率。
你可以理解为保险公司给你的一个参考：你最高能到手的收益率是这个数。
一说到年金险的利率，一定逃不过一个数字：4.025%。
这个4.025%就是预定利率，而且4.025%的年金险即将成为过去式。
今年银保监会就明确发了公告，年金险的预定利率上限由4.025%下调到3.5%。
这个做法主要是为了防范行业现金流和利差损风险。
说人话：防止某个保险公司承诺出去的利益太多，以后拖垮自己，连累行业。
为什么出面调整预定利率呢？
这就要从保险的历史说起，过去有些保险公司给了过高的预定利率。.
但是合同已经确定好了，该给客户的一个子都少不了。
保险公司自己挖的坑，要很久才能“回血”。银保监也怕搞事情，所以才有了这个通知。
银保监的给力，加上保险公司白纸黑字的收益合同，这一点，还是对想买保险的人有好处的。
大家预期降低一些，才有机会双赢呀！
预定利率和保费是成反比的关系。
如果对比产品下来，其他条件都差不多。选预定利率较高的，需交的保费也更少。
买年金，各家的利率不会差太多，基准线就在那。
我们重点还要看实际收益率。到口袋的钱才作数。
实际收益率怎么算？
实际收益率在买年金之前怎么预判呢？这里就要提到一个公式了。
Excel里面我们最常用的是求和，有一个IRR的计算方法就可以帮我们判断。
但IRR更直接反应的是一款年金盈利的可能趋势，注意哈，是趋势。
具体怎么算，探长直接算给你看哈。
比如说小小马在40岁的时候，投保了金禧世家单人版。每年交5000元保费，交了10年。
如果他70岁的时候身故了，这份年金的IRR值就是3.53%。
如果他只交了5年的保费，那算出来的IRR值就是3.51%。
影响IRR的有5个因素：年交保费、保费金额、返还金额、返还年数、身故总收益。
这些因素我们选择的条件不一样，得出来的结果也不一样。
很多老铁都觉得计算麻烦，公式半天都看不懂。
探长特地整理了步骤和表格供大家测算。
而且，这个IRR公式还挺全能的，在股票、基金、黄金、房产这些投资理财领域也是逃不掉的。简单来说，就是你知道投入、投出，和时间点，就能算出一个收益率。
探长还要叨叨一句，预定利率和实际收益率都是参考，具体的还得看年金未来盈利的情况。
千万不要盲目为了一个更高的数字，匆匆买了一个不适合自己的产品。
另外，再跟大家科普下与年金险紧密相关的万能账户/万能险。
很多老铁都发现了，投保年金险，还买一送一。
买年金连带投保一个万能险，也就是我们经常说的万能账户。
比如说，投保金禧世家年金险这款产品，就连带一个喜洋洋养老年金保险。
万能账户有点像余额宝，老铁都知道现在很多在线支付平台也是要收一点手续费的。这个万能账户也是这么个道理。随存随取，而且大多数的万能账户有20%的限额。.
万能账户的两个收益率：
1.结算利率——当期：万能账户当下的年化收益率
2.保底利率——下限：万能账户最低收益率
万能险的结算利率也就是当下的收益率。
注意喽，这个数据时变化的。我们可以从保险公司的官网找到，每个月都会更新一次。
比如说，金禧世家配的万能险的结算利率就可以再这个弘康人寿的官网查到。
比起结算利率，探长更建议大家关注保底利率。
因为一般人看到当下的收益率，也不好判断走势。
还是到手的钱最实在，至少能有多少收益呢？
就要看这个保底利率了，如果这个利率太高，一定要敲警钟。
想想前面探长说的投资“不可能三角”。你图收益，它可图你的本金。
保底利率是万能险的下限。只要不退保，在万能账户里的钱就能有这么多收益。
如果对比产品结算利率一样，那重点看的就是保底利率和存取规则。
看到这，你肯定都会判断年金险产品了吧。
码个总结
1、年金险怎么用？
先想好，使用来嫁娶隔离财产呢？还是以后用作教育金、养老金？或者，强制储蓄。
年金险最大的特点就是：特定时期、特定的收益。一定要综合自己的情况考虑。
另外，探长建议收入稳定的年轻人其实也可以考虑一下年金险。
2、年金险的优势和劣势
年金险可以帮我们强制储蓄、延迟享受。有一笔较为稳定的收益保证。
因为投资“不确定三角”的存在，也决定了年金险的流动性低。收益比股票要低，从理财收益上看，是中等水平。所以，还是要搞清楚自己的需求。
3、年金险到底怎么看？
首先，要搞清楚是一次性领取还是持续性领取，领多久的问题。
年金险重点参考两个收益率：
①预定利率——上限：最高收益率；
②实际收益率——真实回报率：用IRR工具计算
附带的万能账户主要看：
①结算利率——当期：万能账户当下的年化收益率；
②保底利率——下限：万能账户最低收益率
如果结算利率差不多，重点看万能账户的保底利率和存取规则。
到这里，探长跟你一起把年金险的购买目的、优劣势、怎么判断，都搞清楚。
以后你碰到任何年金险，都可以遵循这个逻辑自己分析啦。
