保险“十买九坑”？特别是爸妈们碰上了五花八门的产品，把自己搞得晕头转向的。
要么买错、要么买贵。
我整合了给孩子搭配保险方案的经验，整理了一篇脱水干货文。包括了哪些保险才是孩子需要的、各大险种的挑选要点，以及常见的5大基础问题的解答。
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给孩子买哪些保险好？
保险价格，除了保险公司考虑的疾病率、赔付率和经营情况，重点还是要看产品承诺保障啥。
只有找到孩子需要的核心保障，买保险才不吃亏！
我整理了购买保险的前后顺序，各位家长朋友可以根据自己实际情况安排哟~
不用着急一次性买完，先配上少儿医保，再慢慢补全保障也行。
先上少儿医保，参保后，可以享受住院、门急诊、门诊大病等医保待遇。
作为基础的疾病保障，价格不贵，也不会因为孩子体弱或有先天性疾病而拒保。
对新生儿baby来说，最着急的不是买商业保险，而是第一时间办理好医保。
重疾险的价格水分最大，不清楚保险的很容易被坑！
有些产品不仅保障缩水，还死贵死贵的，记得多看几家对比一下。
在孩子出生满月后就可以买重疾险，因为越早买越好，费率也越低。
为啥宝宝需要重大疾病保险呢？
以儿童杀手——白血病为例，根据卫生部的统计显示：若是骨髓移植的话费用在50W往上，以最低限度的4~6个化疗流程费用也接近40W了。
40-50w，可能是普通家庭很多年的积蓄。要分分钟拿这么多钱出来，实在为难。
然而，用来治病的钱一刻也不能耽误。重疾险就是提起把这种风险规避掉！
按照治大病的门槛，最低要保证有50W保额，太少的话那就起不到作用。
如果预算充足，完全可以将保额做高，100W都不嫌多。
带宝宝看过病就知道，儿科门诊24小时都堆满了人，哭声一片。宝宝抵抗力弱，感冒发烧、支气管炎、肺炎…小病不断。
另外，宝宝要是有手足口病、口腔性疱疹、肠胃炎，家长也是操碎了心。
生病住院，除了少儿医保能报销部分，但也有报销额度、可报销药品、诊疗手段等的限制。所以，还需要加个小额医疗险，减轻一下负担。
建议给0-6岁的宝宝，配个“少儿医保+小额医疗险”组合，
这样家长只需要付个免赔额，其他都能报销啦~
百万医疗险呢，也是用来弥补重大疾病的高额医疗费用的。
我仔细翻过过去一些少儿意外险的理赔案例，
当孩子2岁起学会走路，就容易发生摔伤、磕碰、异物窒息等伤害；
3岁左右上幼儿园与其他小朋友玩耍打闹、或者逗玩宠物被咬伤、抓伤会比较多；
到上小学的年纪，因为意外伤害的理赔案例明显增加，骑车、爬山等跌摔伤、外出游泳而溺水、还有碰到交通事故的情况多。
但上述的这些情况，意外险都可以赔付。
重点看意外医疗的报销情况，限制越少越好呀！
▲ 注意：意外身故赔付，国家规定：10岁以下身故赔付不能超过20万，10-18岁身故赔付不能超过50万。大家限额购买，超额不赔，别白花钱。
如果上面几点的健康保障就做好了，有能力的家长们，也可以提前为孩子打算打算。
教育金最大的特点就是专款专用，要增值要稳健。投入不同的金额，最后的收益情况也不一样。
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孩子投保攻略大盘点！
之前不少家长吐槽，自己扎扎实实学了一个星期，还做了笔记。道理都懂，还是没法下手买。买保险，是个技术活儿~
【重疾险挑选要点】
① 保额要高！保额要高！保额要高！！
一定牢记：买重疾险就是买保额。
医疗费用是跟着经济水平往上涨的，而且越严重的疾病，需要的治疗费用越高，如果保额不够，很可能治疗到后期就没钱了。
如果要给到孩子更好的就医条件，比如到国外就医，低保额是无法支撑的。还有照顾孩子的误工费、康复的营养费、家用……这些加起来都不是一步小钱。
50万起步，100万更好。当然，也要量力而行！
② 必备高发少儿重疾保障
提醒一点：给孩子买重疾险，优先买针对少儿设计的重疾险。
一般都会带“少儿”字眼。相对来说，保障的少儿高发重疾更全面，价格也便宜些。
常见的高发重疾也给大家整理了出来，大家可以对照着去检查、判断产品好不好。
【医疗险挑选要点】
医疗险又分为百万医疗险和小额医疗险
1、百万医疗险，注意这4点：
① 保障范围要全
除了一般医疗和重疾医疗外，还要有特殊门诊、住院前后门急诊、门诊手术的百万医疗，这样保障更全；能保外购药和质子重离子就更好了。
② 免赔额要低
价格适当的情况下，优先选择免赔额低的。0免赔，优于5000免赔额，优于1万免赔额。
③ 能保证续保
医疗险的续保能力很重要，今年出险，明年还能续保的为佳，即优先选择能保证续保的。
④ 增值服务实在
好的增值服务能让就医过程更方便快捷，优先选择有就医绿色通道、垫付住院押金、药品直付服务的百万医疗险。
先看一般医疗的保障，再看特定疾病/重大疾病的保障，
最后可以看增值服务，根据价格选择性价比高的。
2、小额医疗险，简单好选
相比而言，医疗费用报销的门槛更低。挑选的时候注意2点即可：① 免赔额要低的（0免赔最好）② 报销范围不限社保＞报销仅限社保范围
【意外险挑选要点】
① 不限社保报销
不限社保报销，意味着一些进口药品、疫苗、医疗器材都可以报销。
② 0免赔额、报销比例100%为佳
免赔额也就是不能报销的部分，免赔额自然越低越好。
如果保障条件都一样，价格也相差不大，报销比例越高越好。
③ 保额要适当
意外险的保额一般有2个：意外身故/伤残；意外医疗。
意外身故/伤残的保额＞50万，10岁以下最高20万。
意外伤残的赔付也是根据 基础保额 按比例赔付的。保额高，保障充足！
意外医疗的保额一般是1-5万。
如果孩子有医保或者百万医疗险，意外医疗保额一般1-2万就足够了。如果没有，选5万保额，甚至更高。
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常见孩子保险Q&A
1、少儿重疾险缴费期怎么选？
缴费期有一次性缴、5年、10年、15年、20年缴，具体该如何选择呢？
从长远角度上看，缴费时间越长越好。
如果是定期或终身型的重险，考虑到保障期内出险、或是豁免以及通胀的因素，
建议最好是选择 10~20年 的缴费年限。
如果没啥经济压力，建议10~15年，提前缴完趁早完事，中国人的观念里总是不习惯于欠着点什么。
同时也要着重考虑家长的年龄。比如要是家长30岁为小孩投保，选择30年缴就很不合理，到那时候家长都快退休了，还是多留点钱养老。
2、买定期型，还是买终身？
这绝对是买重疾险最纠结的问题TOP3，一边是诱人的低价，一边是买全保障更省心，都不好选！说到底还是预算的问题，
像一年的消费型重疾险，因为保障时间短，有的产品保费甚至可以低到100元以下，
但这类的产品，我们可以将其作为一种补充，而不是主要的风险解决工具。
一来是因为一年的消费型一般不能保证续保，
二来是因为随着年龄的增大，费率也会上涨，掏出去的钱不断增加。
在这里可以重点推荐定期型的重疾险，保20、30年的那种，
等到小孩长大，自己也有经济能力后，挑选更好的终身型重险产品也不迟。
对于那种预算特别充足的家庭，也可以考虑下终身型的重疾险，这类险种一般有一定的储蓄功能，不管未来生没生病，等到身故的时候，自己的下一代还是会拿到保额的。
3、保障的病种，越多越好吗？
不一定！！
对于这个问题，很多人都会简单认为：保障的病种越多越好，毕竟从概率上看，这能提高理赔成功率。但医学可不是讲概率这么简单，
保监会规定最常见的25种疾病，基本涵盖了95%以上的重疾。
有的保险公司为了营销，特意将成年人高发的疾病如脑中风、重度老年痴呆、急性心梗这样的病种加到儿童重疾险的合同中，这样看起来是保的病种多了，但着实有些狡猾。
这里列举5大儿童常见的高发疾病，可重点查看合同中有没有这些高发疾病。
1，白血病，素有“儿童杀手”的恶名；
2，脑膜炎，5岁以下儿童高发的流行性疾病；
3，I型糖尿病，高发于青春期；
4，川崎病，发病急、多高发在6个月到2岁的儿童，80%的病人在4岁以下；
5，幼年类风湿性关节炎，也是少儿常见的结构组织疾病，多发于14岁以下儿童。
4、有了重疾，轻症重要吗？
相比于儿童而言，轻症更大程度上属于一种成年疾病，
如原位癌、皮肤癌、开胸手术之类的，一般都是中年人易发的。但并不代表轻症就不会发生在儿童身上。
目前市面上一些针对儿童重疾险的产品也大多都附带了轻症，毕竟这也是顺应消费者的需求。
如果买的是定期，保20、30年或是终身重疾险，那么带轻症保障就更重要啦！
而且，附带了轻症的重疾险也贵不了多少钱，这钱花的绝对值！
5、带病能否顺利投保？
在这里我具体归纳了三种较为严重的情况：
① 出生情况，体重低于2.5公斤、早产、剖腹产。
② 之前有过理赔经历，比如报销过门诊医疗、理赔过一些特定疾病。
③ 近期住过院，肺炎、流感感冒发烧、腹泻便秘、麻疹、手足口病等。
如果存在以上三种情况，不符合健康告知的话，投保肯定是会受阻的。
人工核保试试，也可以找一些符合健康告知的特定产品（在这里将会有此类情况后续的产品评测推荐）；
也可以在线下投保，由保险公司进行人工核保，根据个人的具体情况来判断。再不济那就多赚钱，这才是至高真理。
而如果是感冒发烧之类的疾病，只要病情不严重且符合健康告知的话，
那么一般来讲是没多大问题的。
总结要点：
1、缴费年限根据经济能力而定，最好是10~20年缴；
2、如果预算够，可以优先考虑终身型重疾险，经济条件一般的可以先买保障20、30年的定期型，实在不行就先买一年型的做补充；
3、疾病种类并非越多越好，重点关注儿童高发疾病；
4、疾病保障最好附加上轻症；
5、带病投保不要急，总有合适的产品和方案，人工核保通过的可能性是很大
