前几天，一家养老保险公司被批准成立。
这事儿原本稀松平常，但小马老师的微信群却炸开了锅！
看了下，这是我国第10家养老保险公司，名叫“国民养老保险公司”。
（图源中国银保监会官网）
不得不说，这个名字，光听着就不简单！
除了名字让人遐想外，小马老师看了它的来头，更是惊人！
扒一下，这家公司有多牛？
咱们先来看看国民养老保险公司的注册资本。
嚯~！人家光“入场费”就有 111.5亿！元！
（图源：dbbqb.com）
再看它背后的股东，有17个，个顶个都是大佬级人物。
（图源中国保险行业协会）
看完股东名单，是不是觉得有点眼熟。
首先，工、农、中、建、交通、邮储……等10家银行子公司，你肯定认识~都是国有或控股银行。
再往后细看，不是带有国资背景，就是实力雄厚。
就这股东背景，说是“国民”养老保险公司，完全不夸张！
不止如此，无论体量还是规模，目前国内已开业的9家养老保险公司都不是它的对手。
简直一出生就自带“主角光环”啊！
问题来了：为何这些股东大佬们要斥巨资成立一家养老保险公司呢？
大佬们开这家公司，竟然是因为……
其实，从它的名字能发现端倪：国民养老，明摆着跟养老有脱不开的干系！
可以说，成立这家公司，就是为了解决大家伙儿的养老问题。
毕竟，目前的情势不容乐观：
人口老龄化加剧
2021年，第七次人口普查数据显示：等着领养老金的老人越来越多，能劳动赚养老金的年轻人越来越少。
据第七次普查数据显示，截至2020年底，65岁及以上人口占13.5%，老年抚养比高达19.7%。
记者通过梳理336个地级及以上城市(不含三沙市)的年龄构成后发现，目前全国有149市已经进入深度老龄化（≥14%），其中有11个城市已经进入超老龄化阶段（＞20%）。
一线城市中，北京、上海的老龄化比较严重。
即使是号称“年轻人之城”深圳，同样面临这个问题。
可我国养老金支付实行的是“现收现付制”。
简单粗暴地说，就是收现在打工人的钱，给老年人发钱。
未来领钱的人越来越多，交钱的人越来越少。
社保养老金压力能不大吗！
养老金替代率下降
养老金替代率=养老金 /退休前打工工资
*这个值越高，到手的养老金就越多。
如：退休前工资5千元/月，退休后拿2500元/月，养老金替代率就是50%。
齐鲁晚报的记者曾计算过，我国的养老金替代率已经从2000年的72%降低至2020年的42%，呈现逐年下降趋势。
世界银行组织建议，要维持退休生活水平不变，养老替代率要≥70%，国际劳工组织建议最低标准为55%。
很显然的，我国的养老金替代率已低于国际最低标准。
仅靠养老金，想要维持退休前的生活水平，真心不易啊！
养老金涨幅下调
由于社平工资和物价的增长，每年都会调整退休工人的养老金水平。
虽说，咱们国家养老金已经连续17年上涨。
但涨幅却越来越低。
这暴露出一个问题：
养老基金负担重，已经没法承受10%的高幅度增长了。
（图源：dbbqb.com）
为了减轻养老金支付压力，只好“省着点花”。
除了“节流”外，国家还推出一系列的政策应对养老危机：
延迟退休（推迟退休金领取时间）
开放“三孩”政策（多生孩子，增加年轻劳动力）
双减政策（减少孩子教育“内卷”、养娃成本，提高生育率）
改革养老制度（完善养老体系）
其中，最有针对性的要数养老制度改革。
目前我国养老体系由三大支柱组成：
可惜的是，目前我国“三大支柱”发展不平衡，严重依赖第一支柱，第二支柱发展缓慢，第三支柱仍处于起步状态。
2019年我国养老基金构成情况如下↓
资料来源：《商业养老保险消费新趋势》
第一支柱表示鸭梨山大呀！
而且，仅靠第一支柱的社保养老金，并不足以让我们过上体面的养老生活。
《2020年人力资源和社会保障事业发展统计公报》显示，2020年我国领取职工养老保险有12762万人，基金支出51301亿元，平均每人领取3350元/月。
不过，这些待遇包含了去世老人的丧葬费、抚恤金、个人账户余额、补贴等，而且还是平均数，很多老人实际领取养老金低于3350元/月。
那搞第二支柱（企业或职业养老年金）呢？
数据显示，这条路也挺难走……
2018年，全国仅有0.25%的企业提供企业年金，数量为8.45万家，以大型国企为主，参保人数为2352万。
这种情况下，剩下的第三支柱自然被寄予厚望。
而且，国家如此看重第三支柱养老，是有先例可循的。
以养老体系发展较成熟的美国为例。
美国同样是“三支柱”体系，但他们的养老保险体系要均衡得多。
它以第一支柱（联邦社保基金）为辅，第二支柱（职业养老金）和第三支柱（个人养老金）为主。
尤其是美国的第三支柱发展迅速，甚至有赶超第二支柱的架势。
可能是看到国外的成功经验，近几年我国卯足了劲要大力发展养老保险第三支柱了！
无论是之前的税延养老保险、个人养老金制度等政策，还是现在成立国民养老保险公司，都能看出国家的努力。
这些都在向我们发出信号：养老不能只靠国家，也不能光靠孩子，自己也得出一份力。
不过，明明可以把钱存银行里，为何要用保险来准备养老金呢？
自然是因为养老保险有它的过人之处。
以年金险为例，它具备保证本金不亏损、安全、收益明确等特点。
在投保时，什么时候领钱、领多少钱、领多久，这些都白纸黑字地写进合同里。
无论金融市场未来如何波动，都不会影响自己领的钱。
保终身的年金险，可以为自己提供一笔与生命等长的现金流，很适合用来养老。
部分养老保险还能搭配万能账户，实现资金二次增值，且有保证利率（意思是无论经济形势如何，该利率都不受影响）。
当总保费达到一定金额，还能申请入住养老社区。
不仅解决了“没钱养老”的问题，甚至连“去哪养老”这个问题也一并搞定了。
话说回来，“国民养老保险公司”确实很牛。
想必有很多朋友都在搓手期盼它家的养老产品。
但这个公司刚刚被批注设立，保守估计最晚要1年才能完成筹建工作。
然后等具体产品设计、通过备案……这个过程可能还要更久。
我们既然知道未来要面临的养老风险，趁早做准备总比什么都不做来得强。
开源节流，提前规划养老金，争取提前退休。
