为什么有医保,很多人还是看不起病

慧择小马老师 · 1278人阅读


生活中有很多人以为,有了医保,就能看病不愁。


确实,有医保卡能减轻不少负担。


但“看病不愁”,恐怕还有很长的路要走。


近几年,各地政府积极推出的“惠民保”;


朋友圈时不时看到的众筹链接;


ICU病房上新闻的天价账单……


都无不在提醒着我们,真遇上大事儿,光指望医保是不行的!


保障不足,医保“保而不包”


医保,指的是社会医疗保险。


我们日常听到的新农合、职工社保、城镇居民社保……都算。


作为一项国家福利政策,它就像个大暖男,很包容。


无论是健康还是疾病,都可以投保,而且对你不离不弃。


万一生病了,医保可以帮忙报销一部分医疗费用,减轻人们的经济负担。


不过,请注意关键词是“一部分”,它虽然好,但有四个不报:


①起付线以下的费用,不报销!


起付线指的是医保报销的起点,各地标准不大一样。


以深圳为例:


一级医院,起付线为100元;

二级医院,起付线为200元;

三级医院,起付线为300元;

备案转诊到外地住院的,起付线为400元;

自行转正到异地住院的,起付线为1000元。


②封顶线以上的费用,不报销!

 

封顶线跟个人缴社保的年限以及当地社会平均工资有关,还是以深圳为例:



社保连续缴纳6个月以下的,封顶线约为12.8万;


社保连续缴纳72个月以上的,最高限额能达到171万。

 

超过部分还能报50%。


不过这个最高限额,大家也别太较真。

 

真用得到封顶线了,实际医疗费用不定多高!


因为医保还有两个不报,那就是:

 

③医保目录内的自付部分,不报销!


④医保目录外的部分,不报销!

 

医保目录指的是《国家基本医疗保险、工伤保险和生育保险药品目录》(简称《药品目录》)

 

它是基本医疗保险、工伤保险和生育保险基金支付药品费用的标准。

 

只有在这份目录上的药品、诊疗项目和医疗服务设施,才是可以用医保报销的。


有的是全额报销,有的是部分报销。

 

鉴于如今的慢性病患者越来越多,我们就以药品目录举个例子。

 

截图:国家药品监督管理局官网截图


从国家药品监督管理局公布的数据看,我们的国产药品有149940种,进口药品3890种,一共153830种。


在2020版医保目录内,药品总数为2800种,不到总数的2%。

 

相当于98%以上的药物都需要自费。

 

所以,医保报销范围虽然多是临床效果好、使用率高的药物,但保障覆盖还是不全面。


保障增强,效果不如预期


既然医保的保障范围窄,扩大不就行了?


事实上,我国的医保目录已经在增加了,保障力度也不断增强。


在无数人为《我不是药神》中那些无力负担昂贵药物的患者洒泪电影院的时候,


国家也顺应了民意,把很多昂贵的医疗器械、抗癌药纳进了医保目录。


但这事,其实有很多一线医务人物和肿瘤科医生并不太认可。


毕竟纳入医保容易,我们的医保统筹资金不够用也是事实!


这不,前有江苏省某医院以没进药为由,让患者自费外购药花了50万。


患者家属走投无路之际,才发现他买的药都是医保目录内的,于是一纸诉状把医院告上了法庭;


后有医生诉苦,医院定制了药占比(药费占治疗费的比例),


还规定医保患者住院时间、医保患者费用、医保患者药费等范围。


谁要是超了,就会被扣钱罚款。


双管齐下,商业保险出马

 

各种乱象层出不迭,说穿了,都是钱在作怪。

 

指望医保够看病,就像指望社保将来能满足我们的养老需求一样,多少有点不现实。

 

那我们是不是也能自己做些什么?

 

两个方向:提高收入&配置保险。

 

提高收入是开源,手里有钱,遇事不慌;


配置保险是兜底,避免遇到大事,奋斗半生的财富一下归零。

 

怎么提高收入,各有各的门道,


但配置保险,可是我的老本行了。

 

它都能做些什么呢?


图片来源:https://www.dbbqb.com/


以现下很受欢迎的医疗险为例,它可以有效地补充医保的不足。

 

市面上已经有很多医疗险,它们可以做到:


不限治疗手段、不限社保用药、可报销外购药,而且报销比例高达100%

 

一些中高端医疗险,还可以做到:支持特需病房、VIP病房、国际部,私立医院的医疗费报销


不仅就医环境好,各种资源也是一流,根本不用担心“药占比”之类的困扰;

 

还能实现从住院到出院不掏一分钱,保险公司和医院直接结算。



图片来源:https://pixabay.com/


再比如重疾险,不幸患重病,满足条件就会直接赔付保额。

 

并且这笔钱怎么用都行,保险公司不会管。

 

这样来看,利用好保险,实现“看病不愁”是不是也挺简单的?


不过要注意的是,商业健康险不是谁都能买的。

 

它对健康情况、年龄都有严格的要求,保费也与之挂钩。


所以在这里建议大家买保险还是要趁早趁健康。

 

具体保险应该怎么买,已经有健康问题了怎么办?

 

每个人的情况不同,欢迎找慧择保险咨询顾问,我们会根据您的具体情况给出专业建议。

有什么问题可以咨询星球君

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