生活中有很多人以为，有了医保，就能看病不愁。
确实，有医保卡能减轻不少负担。
但“看病不愁”，恐怕还有很长的路要走。
近几年，各地政府积极推出的“惠民保”；
朋友圈时不时看到的众筹链接；
ICU病房上新闻的天价账单……
都无不在提醒着我们，真遇上大事儿，光指望医保是不行的！
保障不足，医保“保而不包”
医保，指的是社会医疗保险。
我们日常听到的新农合、职工社保、城镇居民社保……都算。
作为一项国家福利政策，它就像个大暖男，很包容。
无论是健康还是疾病，都可以投保，而且对你不离不弃。
万一生病了，医保可以帮忙报销一部分医疗费用，减轻人们的经济负担。
不过，请注意关键词是“一部分”，它虽然好，但有四个不报：
①起付线以下的费用，不报销！
起付线指的是医保报销的起点，各地标准不大一样。
以深圳为例：
一级医院，起付线为100元；
二级医院，起付线为200元；
三级医院，起付线为300元；
备案转诊到外地住院的，起付线为400元；
自行转正到异地住院的，起付线为1000元。
②封顶线以上的费用，不报销！
封顶线跟个人缴社保的年限以及当地社会平均工资有关，还是以深圳为例：
社保连续缴纳6个月以下的，封顶线约为12.8万；
社保连续缴纳72个月以上的，最高限额能达到171万。
超过部分还能报50%。
不过这个最高限额，大家也别太较真。
真用得到封顶线了，实际医疗费用不定多高！
因为医保还有两个不报，那就是：
③医保目录内的自付部分，不报销！
④医保目录外的部分，不报销！
医保目录指的是《国家基本医疗保险、工伤保险和生育保险药品目录》（简称《药品目录》）
它是基本医疗保险、工伤保险和生育保险基金支付药品费用的标准。
只有在这份目录上的药品、诊疗项目和医疗服务设施，才是可以用医保报销的。
有的是全额报销，有的是部分报销。
鉴于如今的慢性病患者越来越多，我们就以药品目录举个例子。
截图：国家药品监督管理局官网截图
从国家药品监督管理局公布的数据看，我们的国产药品有149940种，进口药品3890种，一共153830种。
在2020版医保目录内，药品总数为2800种，不到总数的2%。
相当于98%以上的药物都需要自费。
所以，医保报销范围虽然多是临床效果好、使用率高的药物，但保障覆盖还是不全面。
保障增强，效果不如预期
既然医保的保障范围窄，扩大不就行了？
事实上，我国的医保目录已经在增加了，保障力度也不断增强。
在无数人为《我不是药神》中那些无力负担昂贵药物的患者洒泪电影院的时候，
国家也顺应了民意，把很多昂贵的医疗器械、抗癌药纳进了医保目录。
但这事，其实有很多一线医务人物和肿瘤科医生并不太认可。
毕竟纳入医保容易，我们的医保统筹资金不够用也是事实！
这不，前有江苏省某医院以没进药为由，让患者自费外购药花了50万。
患者家属走投无路之际，才发现他买的药都是医保目录内的，于是一纸诉状把医院告上了法庭；
后有医生诉苦，医院定制了药占比（药费占治疗费的比例），
还规定医保患者住院时间、医保患者费用、医保患者药费等范围。
谁要是超了，就会被扣钱罚款。
双管齐下，商业保险出马
各种乱象层出不迭，说穿了，都是钱在作怪。
指望医保够看病，就像指望社保将来能满足我们的养老需求一样，多少有点不现实。
那我们是不是也能自己做些什么？
两个方向：提高收入&配置保险。
提高收入是开源，手里有钱，遇事不慌；
配置保险是兜底，避免遇到大事，奋斗半生的财富一下归零。
怎么提高收入，各有各的门道，
但配置保险，可是我的老本行了。
它都能做些什么呢？
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以现下很受欢迎的医疗险为例，它可以有效地补充医保的不足。
市面上已经有很多医疗险，它们可以做到：
不限治疗手段、不限社保用药、可报销外购药，而且报销比例高达100%；
一些中高端医疗险，还可以做到：支持特需病房、VIP病房、国际部，私立医院的医疗费报销；
不仅就医环境好，各种资源也是一流，根本不用担心“药占比”之类的困扰；
还能实现从住院到出院不掏一分钱，保险公司和医院直接结算。
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再比如重疾险，不幸患重病，满足条件就会直接赔付保额。
并且这笔钱怎么用都行，保险公司不会管。
这样来看，利用好保险，实现“看病不愁”是不是也挺简单的？
不过要注意的是，商业健康险不是谁都能买的。
它对健康情况、年龄都有严格的要求，保费也与之挂钩。
所以在这里建议大家买保险还是要趁早趁健康。
具体保险应该怎么买，已经有健康问题了怎么办？
每个人的情况不同，欢迎找慧择保险咨询顾问，我们会根据您的具体情况给出专业建议。
