买保险是个技术活，退保也是。
有的盆友看到有好产品，就想退了旧的，把新的“揽入麾下”。
不过有人退保亏钱，有人退保还能“省钱”。
到底要怎么操作，星球君来给你们讲一讲。
1
什么时候该退保？
第一种情况：买了不合适的产品。
保险本来就挺复杂的，很多人买保险都是听代理人或者朋友推荐。
这个时候，考验人性的时候就到了。
星球君见过丁克家庭买了终身寿险的（寿险的功能主要是传承财富），
第二种情况：手里的产品真的有“坑”。
比如买个意外险每年要交好几千块的。
还有的，一份保险每年保费好几万，一看疾病保额就5万，其他都是附加的各种分红、理财险。
等出险的时候，才发现这份昂贵的保险，并不实用。
第三种情况：新产品比老产品便宜很多，同时保障更好。
不过，如果现在的身体状况也要考虑进去。
如果买了旧产品之后，身体检查出了什么疾病，比如肺结节、抑郁症之类的。
想要买新产品就不容易了。
这种情况，最好别动。
2
退保会有什么损失？
1
可能会少一笔钱
会不会损失这笔钱，要分2种情况：
① 犹豫期内退保，保费全退，皆大欢喜。
② 犹豫期后退保，能拿到的只有现金价值。
现金价值在哪看？在保单里，有一页叫现金价值金额表。
星球君找了自己一个盆友的保单，给大家演示一下↓
这张保单的年保费是2214元，如果交了5年之后，想退保。
能拿回的，就是表里面数字5对应的现金价值，也就是4458元。
5年已交保费：2214*5=11070元
现金价值/已交保费=4458/11070=40.27%
哇塞，有接近60%的钱损失掉了！
“保险公司真赚钱，一来一回啥都没赔，反而赚了一笔。”
如果这样想，就“狭隘”了。
扣这笔钱，是因为保险公司要支付一些它们已经花了的费用，比如：
渠道成本：保险公司需要向代理人、线上销售渠道支付佣金。
人力成本：保险公司也需要聘请员工进行渠道对接、核保理赔等，聘请员工的成本也会算到保费里去。
保障成本：退保前的几年里，虽然没有出险，但实际上保司已经提供了相应的风险保障。
2
可能会无法再投保
投保新产品，就需要重新进行健康告知。
如果这时候的身体健康状况不如从前，甚至有一些难以过保的疾病（如：肺结节），可能会面临旧保障退掉了，新保障买不了的尴尬情况。
所以，退保也不是拍脑袋决定，最好各方面都考虑过了，再动手。
3
怎么退保划算？
需要算一笔帐。
基本思路是看看新方案节省下来的钱，减掉损失的钱之后，还能省多少。
如果觉得划算，就可以规划退保。如果成本差不多，还是少折腾为上策。
现在，星球君就手把手教你，怎么算得失：
首先
把选好的产品保障、价格，和原来的方案做个对比表格。
假设慧慧子的男票30岁的时候买了xx福2019，过了2年觉得不划算，想退保换新出的达5荣耀版。
我们可以把这两个产品的信息梳理一下：
这么一看，还挺清楚的。
新产品，未来可以节省7.1万元。
第二步
看看老产品退保之后能拿回多少钱，我们将会损失多少钱。
在保单里面找到我们前面说的现金价值金额表，就能看到。
第2年退保：
已交保费19111.24元
退回现金价值2700元
实际损失16411.24元。（下文简化为1.6万元）
第三步
对比节省下来和损失的钱，看划不划算。
7.1万VS1.6万，虽然省下不算太多，但产品保障好不少，算下来也是划算的。
如果已经决定好要退保了，建议“先买后退”。
什么意思呢？
就是要先把新产品买好，等过了等待期，再把旧产品退掉。
这么做的原因，是担心万一在新产品的等待期出险，新产品是不赔的。如果那时候旧产品已经退保，也是不赔的。
那就亏大了！
