这阵子，全国人民都在热议第七次全国人口普查。
5月11日，相关数据终于公布：我国总人口增长至14.1178亿。
图片来源：人民日报
之前说中国人口暴跌的谣言不攻自破。
不过，虽然总人口增长了，我们的人口自然增长率下跌却是事实。
2020年，我国生育率只有1.3，全球末流水平；新生人口1200万，相比2019年的1465万，下跌了18%。
什么意思呢？
这已经是新增人口连续下跌的第4年，越跌还越快。
也就是年轻人一代比一代少。
与此同时，我国60岁以上人口为2.6亿，占比达到了18.7%。
我们的老人越来越多了。
根据联合国《人口老龄化及其社会经济后果》的划分标准，当一个国家或地区65岁及以上老年人口数量占总人口比例超7%时，就意味着这个国家或地区进入老龄化。
现在的中国，正在飞快步入老龄社会。
老龄化跟我们有什么关系？
网上有一种说法是中国人口太多了，又一直竞争内卷化，年轻人活得很累。
人口减少，也许大家都能轻松一点，这是好事啊！
我仔细想了一下，如果各个年龄段的男女都在减少，这么说或许没毛病。
但现在是新生人口在快速减少。
再过几十年，年轻人就会越来越少，老年人越来越多，人口结构就会有问题。
这会导致未来的养老压力非常大。
毕竟按我国现在的社会保障体系，退休人员领取的养老金主要来源于年轻人（劳动人口）缴纳的养老保险。
一旦领钱的老人变多，交钱的年轻人变少。
养老金就会不够用！
图片来源：dbbqb.com
何况，目前我国的养老金替代率已经低于50%。
如果你只靠养老金养老，退休后的生活质量可能得打个折！
至于80后、90后，可能连打折的机会都没有。
根据中国社科院世界社保研究中心发布的《中国养老金精算报告 2019-2050》。
我国养老金收不抵支的省份高达 16 个，不考虑财政补贴的情况下，2020年的养老金当期结余已经是负数。
算上财政补贴，结余负数可延迟到2028 年，累计结余将在 2035 年耗尽。
直接说结论：如果不采取举措，以后退休的人将没有养老金可领！
养老金不够是老龄化社会必然面对的问题，像德国、日本、俄罗斯等……都很头大。
为了减轻养老金系统压力，我们国家做过不少努力，比如：
?增加社保基金池投资比例
?鼓励生育（放开二胎）
?延迟退休
?鼓励居民通过商业保险养老
……
社保基金池投资，我们普通人管不着。
但生育、退休、买保险，都和我们息息相关！
鼓励生育有用吗？
鼓励生育的作用，真的有限。
生育率下降可以说是全球主要经济体共同面临的问题
有人通过研究发现，人们的生育意愿可能是随着经济上升而不断降低的。
越有钱，越不想生小孩。
比如日本、德国，生育率常年低于1.5，人口呈负增长；
日本历年生育率（图片来源|快易理财网）
德国历年生育率（图片来源|快易理财网）
而同是发展中国家的越南、印度，也从上世纪6、70年代开始下滑。
（图片来源|快易理财网）
具体到中国的国情，还有房价畸高，教育成本快速上涨等多种因素，导致很多年轻人不想结婚，更别说生孩子了。
延迟退休能拒绝吗？
不延迟退休，恐怕不行。
延迟退休并非中国首创，而是借鉴了其他国家的经验。
从1989年开始，全球大约有170个国家延迟了退休年龄。
说到这儿，很多人可能还不知道，我国规定的退休年龄在全球看是比较早的。
根据Finnish Centre for Pensions的统计，绝大多数国家的退休年龄都超过了60岁，在65-70周岁左右（见下图）。
图片来源：知乎-布鲁一林
按我国现行的养老金制度，分别是男性60周岁、女干部55周岁、女工人50周岁退休。
延长五年其实也就是65岁和60岁，放在全球看也只是平均水平。
有人会觉得没关系啊，我国的人均寿命一直在增长。
晚点退休。算什么大事！
1949年，我国人民的平均寿命才35岁，2010年，人均寿命已经达到74.8岁，2020年，更是突破77.4岁。
（数据来源：《1981中国经济年鉴》、“十四五”工作报告）
按这增长趋势，我们身边那些2000年左右出生的孩子，几乎有一半的人会成为百岁寿星。
但现实是复杂的。
对大多数从事体力劳动、或在基层岗位的普通人来说，延迟退休的问题多了去了，比如：
长期从事体力劳动导致身体难以负荷；
万一中年下岗，再就业可能困难重重；
少拿五年退休金、还要多交五年社保……
甚至可能是将来既没有工作，又领不到退休金。
当然了，无论是担心身体不堪重负、还是再就业困难、无法保障收入等……本质上都是经济问题！
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虽然动摇不了国家延迟退休的决心，但要是我们有足够的保障（钱），问题不就迎刃而解了吗？
这里就要谈到国家的另一个举措：
鼓励发展个人储蓄型养老保险和商业养老保险！
国家为什么鼓励商业保险？
事实上，国家已经不止一次谈及要大力发展企业（职业）年金，鼓励发展个人储蓄性养老保险和商业养老保险，而且反复强调要把商业保险逐步上升到“国家战略”层面。
与传统的社保养老、养儿防老、以房养老相比，商业保险养老的性价比、安全性都更高！
它具有两大重要作用：
一、保证老了有源源不断的收入，防止长寿却没钱花。
我国目前人均寿命达到了77.4岁，上海更是达到了88.66岁，如上文所说，将来我们还会出现越来越多的百岁老人。
假设我们可以活到100岁，就要准备近40年的退休生活支出。
如果入住养老院，按中等水平7000元月费算，就得准备336万。
这还不考虑医疗、旅游、娱乐和货币通胀等情况。
而养老年金保险就能解决退休后没有收入的问题。
以投保年金险为例，被保人前期存一笔保费，在固定时间开始领取，活多久领多久，如果领取期间去世，家人也能获得一笔赔偿金。
而且将来能领多少、领多久都明明白白写进保险条款里，背后还有国家的监管部门强力保障。
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相比证券、股票等投资理财方式，它更简单、更安全，是保障养老生活质量的有效工具！
二、抵御突发风险，防止疾病导致老年贫困。
一个人只要活得足够久，“疾病”大概率是逃不掉的。
2019年，我国超过1.8亿的老年人患有慢性病，其中患两种以上慢性病的老年人占75%以上（数据来源：国家卫健委）。
慢性病老人一样可以健康长寿，只是在康复医疗、长期/短期护理、各种药物等方面的费用，谁也说不好多少才够用。
而重疾险、医疗险等健康险的作用就是转移疾病带来的经济风险。
一样是患病，有保险公司兜底的人，无论是就医资源、就医质量和心态上都要更好些。
总结
生活中我们会发现，善用工具的人比埋头苦干更高效。
保险也是一种工具，虽不能让人暴富、却可以保障我们的生活质量、让我们持续地有钱，体面地生活。
如果你对未来有担忧，别错过保险这个好帮手！
