重疾险的可选保障这么多,99%的人都会选错!

慧择小马老师 · 4795人阅读

很多人买重疾险,都会碰上这样的困扰。


保障内容太复杂了,除了主险,


还有一大堆可选保障:


像什么身故/全残保障、恶性肿瘤-重度二次赔、投保人豁免等等,


选择起来令人犯难。


如果是预算充足,不差钱的话,

 

可以所有可选保障都选上。


但如果预算有限,


重疾险那么多附加责任,哪些是必要的,哪些是没必要的?


怎么买才科学,才能把每一分钱都花在刀刃上?


下面就以达尔文5号荣耀版为例,


来和大家好好聊聊。


 

01

什么是重疾险的可选保障?


简单来说,就是可以选,也可以不选的保障责任。


比如下图中框红的保障,就可以自由附加。


图片1


以达尔文5号荣耀版重疾险为例,附加责任包含以下几种:


身故或全残保险金

恶性肿瘤-重度津贴

特定心脑血管二次赔

疾病关爱保险金

投保人豁免


可选保障给了用户更大的取舍空间,把选择权交给用户,也更符合用户利益。


当然了,这些保障也不是白送,


加的保障越多,保费也相应的水涨船高。


现在我们就来看下,这几个保障到底要不要附加?



02

身故或全残保险金


附加身故/全残的重疾险,


就相当于同时拥有了重疾保障+身故/全残保障


得了重疾赔钱,身故了也赔钱。


但要注意,重大疾病和身故两个只能赔1个


也就是说,如果被保险人得了重疾,保险公司赔过钱了,那么身故保障就没有了。


不仅如此,重疾险附加身故/全残保障后,保费也要贵出不少,


以30岁男性购买达尔文5号荣耀版为例,

50万保额,30年缴费,保终身,要5740元。

附加上身故/全残保障之后,每年保费直接涨到8060元,上涨约40%。


如果预算有限,就没必要附加身故/全残保障,


另外买个寿险保身故,保障会更好。



03

恶性肿瘤-重度津贴/特定心脑血管二次赔


恶性肿瘤-重度津贴,


就是患癌1年后,

有治疗、随诊、复查行为的,每个保单年度赔40%,最多赔3次。


特定心脑血管二次赔,


就指初次确诊心脑血管疾病或其他指定重疾,

 

在赔了相应的保额后,再次发生特定的心脑血管疾病,

 

依然可以获得赔付,赔120%保额。


据统计,癌症理赔率占重疾理赔案件60%以上,


心脑血管疾病占重疾理赔案件的15%以上。


这二者都属高发重疾,如果预算压力不是特别大,


附加恶性肿瘤-重度津贴保障还是很有必要的,


特定心脑血管二次赔可以暂时不选。


毕竟有数据表明,


癌症一年内复发率高达90%,3年内复发率为55%。


以达尔文5号荣耀版为例,

50万保额,30年缴费,保终身,

只附加恶性肿瘤-重度津贴后,

保费上涨到7795元,只上涨约35%。


预算足够的话,就直接选上吧。



04

疾病关爱保险金


附加疾病关爱保险金后,疾病的赔付比例提高了。


50或60周岁前,重疾能多赔60%,中症多赔30%,轻症多赔15%。


多出来的这部分保额,都要多承担对应的保费,


重疾险的保额,一般建议是自己3-5年的年收入,


如果基本保额足以覆盖自己3-5年的年收入,


自己的预算也吃紧,


可以不附加疾病关爱保险金责任。


但如果基本保额不够,附加疾病关爱金很有必要。



05

投保人/被保人豁免


目前大部分的重疾险,都自带被保人豁免。


也就是说,


如果被保险人患上合同约定的重疾,甚至是中症或轻症,

在拿到保险理赔款后,

能免交后续保费,保障也依然存在。


如果投保人和被保人是同一人,


就不需要单独购买投保人豁免。


但如果被保人和投保人不是同一个人,比如父亲给儿子投保,


投保人豁免才需要单独购买。


如果交费期间父亲(投保人)患上合同约定疾病,


也能免交后续保险费,儿子(被保人)的保单依然有效。


还是上面那个案例,


30岁男性,50万保额,30年缴费,保终身,


附加投保人保费豁免,保费贵出约12%。


预算吃紧的朋友可以不选。



06

最后再说两句


可选保障有没有必要购买,


除了和个人的保费预算有关之外,


还和投保人的保险需求有关,


并不是固定不变的。


比如有些家庭有心血管疾病史,

那附加特定心脑血管疾病二次赔,甚至比恶性肿瘤-重度津贴更为重要。


类似的情况还有很多,


很多疾病的发生也有相关性。


重疾险是否要可选保障,


大家可以根据自身需求、偏好和保费预算来选择。


要是家庭财务状况复杂,做不了决定,


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