很多人买重疾险，都会碰上这样的困扰。
保障内容太复杂了，除了主险，
还有一大堆可选保障：
像什么身故/全残保障、恶性肿瘤-重度二次赔、投保人豁免等等，
选择起来令人犯难。
如果是预算充足，不差钱的话，
可以所有可选保障都选上。
但如果预算有限，
重疾险那么多附加责任，哪些是必要的，哪些是没必要的？
怎么买才科学，才能把每一分钱都花在刀刃上？
下面就以达尔文5号荣耀版为例，
来和大家好好聊聊。
01
什么是重疾险的可选保障？
简单来说，就是可以选，也可以不选的保障责任。
比如下图中框红的保障，就可以自由附加。
以达尔文5号荣耀版重疾险为例，附加责任包含以下几种：
身故或全残保险金
恶性肿瘤-重度津贴
特定心脑血管二次赔
疾病关爱保险金
投保人豁免
可选保障给了用户更大的取舍空间，把选择权交给用户，也更符合用户利益。
当然了，这些保障也不是白送，
加的保障越多，保费也相应的水涨船高。
现在我们就来看下，这几个保障到底要不要附加？
02
身故或全残保险金
附加身故/全残的重疾险，
就相当于同时拥有了重疾保障+身故/全残保障。
得了重疾赔钱，身故了也赔钱。
但要注意，重大疾病和身故两个只能赔1个，
也就是说，如果被保险人得了重疾，保险公司赔过钱了，那么身故保障就没有了。
不仅如此，重疾险附加身故/全残保障后，保费也要贵出不少，
以30岁男性购买达尔文5号荣耀版为例，
50万保额，30年缴费，保终身，要5740元。
附加上身故/全残保障之后，每年保费直接涨到8060元，上涨约40%。
如果预算有限，就没必要附加身故/全残保障，
另外买个寿险保身故，保障会更好。
03
恶性肿瘤-重度津贴/特定心脑血管二次赔
恶性肿瘤-重度津贴，
就是患癌1年后，
有治疗、随诊、复查行为的，每个保单年度赔40%，最多赔3次。
特定心脑血管二次赔，
就指初次确诊心脑血管疾病或其他指定重疾，
在赔了相应的保额后，再次发生特定的心脑血管疾病，
依然可以获得赔付，赔120%保额。
据统计，癌症理赔率占重疾理赔案件60%以上，
心脑血管疾病占重疾理赔案件的15%以上。
这二者都属高发重疾，如果预算压力不是特别大，
附加恶性肿瘤-重度津贴保障还是很有必要的，
特定心脑血管二次赔可以暂时不选。
毕竟有数据表明，
癌症一年内复发率高达90%，3年内复发率为55%。
以达尔文5号荣耀版为例，
50万保额，30年缴费，保终身，
只附加恶性肿瘤-重度津贴后，
保费上涨到7795元，只上涨约35%。
预算足够的话，就直接选上吧。
04
疾病关爱保险金
附加疾病关爱保险金后，疾病的赔付比例提高了。
50或60周岁前，重疾能多赔60%，中症多赔30%，轻症多赔15%。
多出来的这部分保额，都要多承担对应的保费，
重疾险的保额，一般建议是自己3-5年的年收入，
如果基本保额足以覆盖自己3-5年的年收入，
自己的预算也吃紧，
可以不附加疾病关爱保险金责任。
但如果基本保额不够，附加疾病关爱金很有必要。
05
投保人/被保人豁免
目前大部分的重疾险，都自带被保人豁免。
也就是说，
如果被保险人患上合同约定的重疾，甚至是中症或轻症，
在拿到保险理赔款后，
能免交后续保费，保障也依然存在。
如果投保人和被保人是同一人，
就不需要单独购买投保人豁免。
但如果被保人和投保人不是同一个人，比如父亲给儿子投保，
投保人豁免才需要单独购买。
如果交费期间父亲（投保人）患上合同约定疾病，
也能免交后续保险费，儿子（被保人）的保单依然有效。
还是上面那个案例，
30岁男性，50万保额，30年缴费，保终身，
附加投保人保费豁免，保费贵出约12%。
预算吃紧的朋友可以不选。
06
最后再说两句
可选保障有没有必要购买，
除了和个人的保费预算有关之外，
还和投保人的保险需求有关，
并不是固定不变的。
比如有些家庭有心血管疾病史，
那附加特定心脑血管疾病二次赔，甚至比恶性肿瘤-重度津贴更为重要。
类似的情况还有很多，
很多疾病的发生也有相关性。
重疾险是否要可选保障，
大家可以根据自身需求、偏好和保费预算来选择。
要是家庭财务状况复杂，做不了决定，
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