最近，身边一个刚过30的朋友，来找我咨询保险。
原来是最近拿到今年的体检报告，有甲状腺结节。
这场面我熟悉，这些年见过的结节、息肉、囊肿、增生，还真不少。
查出结节后，想赶紧买份保险没毛病。
但能不能买到，却是个“大难题”。
结节、囊肿、增生、息肉，
恶变概率大吗？
结节：多数都低危
其实结节不是疾病诊断，而是影像观察。
有结节只能说明，影像在身上看见了一个小团块。
这个小团块，可能是局部发炎、组织增生，也可能是肿瘤。
具体是什么，还需要医生进一步诊断。
不过多数结节都问题不大，用最常见的3种结节来说，
甲状腺结节：绝大多数是良性的，总体上只有4%～6.5%是癌。
乳腺结节：大多是良性肿瘤， 4%～10%是恶性。体检报告上一般会写BI-RADS分类，3类及以下的恶性病变风险一般较小。
肺结节：按照医生的要求定期复查即可。
但如果你是在50～74 岁之间、吸烟≥20包/年；或者报告上出现了这些不利字眼，需要提高警惕。
结节边界不清，分叶、毛刺
结节大小 ≥ 8 mm
结节形态呈磨玻璃状
密度不均匀
囊肿：癌变可能性很低
简单来说，囊肿就是充满液体的包。
大多数纯纯的囊肿（只是一包液体，没有别的东西），基本是良性病变。
最常见的囊肿有3种↓
卵巢囊肿：生理性的，跟月经周期相关，会自行消失；病理性的，也大部分都是良性的。
肾囊肿：年龄越大，发病率越大。
可能是先天性肾小球肾小管结构变异所致，也可能是后天损伤、感染等造成。
如果是直径＜4cm的无症状单纯性肾囊肿，不用太紧张。
肝囊肿：长在肝脏上的所有囊泡状病变统称为肝囊肿，大部分病例都无需治疗。
肝囊肿平时没有什么明显的不适症状，只有当囊肿越长越大时才会出现症状。
增生：多数是正常现象
增生，简单来讲就是东西长多了。
一般分为生理增生和病理增生，即使是病理性增生，也不等于癌变。
女性中最常见的乳腺增生，大多数都是正常现象，只有极少部分（病理诊断为不典型增生的），才有发展成乳腺癌的风险。
息肉：部分情况有癌变可能
息肉是人体粘膜表层，多生出的「一块肉」，人体内凡是有黏膜的地方，都有可能出现息肉。
不同的息肉类型，癌变风险不同：
＊息肉类型在「病理报告单」上会注明
总结一下，结节、囊肿、增生、息肉，这4个体检报告里经常出现的。
听着挺可怕，这里多了块肉、那里长了个泡的。
但其实多数是“良民”。
有结节、囊肿、增生、息肉，
影响买保险吗？
影响。
保险公司和医生的关注点不太一样。
医生主要是管现在病情严不严重、需不需要做手术治疗。
所以有的时候，医生说“小事”，定期来复查就行。
但搁保险公司这，就不能这么“心大”。它必须考虑到后续的赔付可能性。
所以在承保的时候，会更谨慎。
小马老师捋了一张表，把常见的核保结论放里面了，让大家心里有个底。
（具体以保司核保意见为准）
总的来说，如果病情较轻或已采取了相应的治疗手段（如手术切除）后，一段时间内无复发、无其他异常。
承保的机会还是挺大的。
如果已经有了结节、囊肿、增生或者息肉，想买保险，
有几个要注意的地方：
“
① 如果病情未明确，比如乳腺结节没有分级。建议先明确分级，再考虑投保。
② 如果病理性质未明，比如不知良性还是恶性。也最好先拿到病理结果。
③ 不同产品对疾病的限制条件不同，可以多试几款，选对自己最友好的。
④ 优先选择可以智能核保的产品。
温馨提示：投保时，一定要如实告知自己的身体状况、既往病等信息，别侥幸不告知。到时候要赔的时候赔不了，可别哭~
核保相对友好、保障又不错的产品，小马老师也给大家理了几个。
（具体以保司核保意见为准）
其中i无忧重疾险，给大家多说两嘴。因为i无忧的健康告知真的很宽松：
①不问及检查异常
通常重疾险都会问到近1年或2年，是否有检查异常的情况。
（图源：某重疾险健康告知）
但i无忧重疾险的健康告知中没有问到。
②乳腺结节3级可正常投保
多数重疾险对乳腺结节3级患者，不是拒保就是除外承保，很少可以正常投保。
但i无忧重疾险就十分友好，健康告知仅问及4-6级，乳腺结节3级若符合条件，可以正常承保！
（图源：i无忧重疾险健康告知）
不过，大家注意，2022年6月16日，核保尺度就会收紧。
调整前：乳腺结节3级、甲状腺结节、乙肝三阳、高血压、高血糖、视力下降等符合条件可标体承保。
调整后：乳腺结节3级不能标体承保，患乙肝投保更严格，新增对听力下降、失聪的询问等。
每一个更宽松的健告，都意味着保险公司要承担更高的赔付风险。
所以，保险公司会根据投保人数和理赔情况，不定期调整产品的核保要求。
宽松的产品，随着买的人越多，会慢慢收紧。
所以，趁着产品核保门槛低，有需求的可以抓紧上车。
它可能就是你家庭财务的“保命稻草”。
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