健康告知没通过,就买不了保险吗?

慧择小马老师 · 2020人阅读

大家都知道,投保前有个健康告知。


符合健康告知,才能投保。


所以很多人看到这个提示,就被直接吓跑了:


图片4.png


但,小马老师要提醒大家:


就算看到这个提示框,不代表你真的与它无缘了


今天,我们就花点时间说一说:


“不符合”健康告知,如何多走几步,成功投保?



1.png

不符合健康告知还能投保?


这个问题并不难解答。


因为“健康告知”只是审核的一种形式。


如果不符合“健康告知”的要求,还可以做核保


常说的核保方式分:智能核保人工核保


智能核保

在后台设置固定问题,根据答案弹出预设好的核保意见。

两三分钟就能知道核保结果。


人工核保

要麻烦一点,要人工沟通,提交材料,周期长。

一般建议智能核保解决不了,再选择人工核保。


完成核保后,最终的结论:


要么是拒保,要么是可投保


但可投保也分了3种情况:


  • 标体承保:身体健康,或问题不大,正常承保。

  • 加费承保:问题有一定影响,可以投保,但要多交钱。

  • 除外承保:问题大,但又不会影响其他身体部位,可以投保,但与此相关的疾病,不赔钱。


因此,即使有些健康异常,也有机会投保


下面,小马老师用小明、小刚、小红三人举例,说说具体的逻辑。


他们的身体情况如下:


小明

半年前因摔跤骨折住过院,现在已经好了

小刚

甲状腺结节2级,但功能正常,其他没问题

小红

乳腺结节3级,其他没问题


3人投保一款重疾险,都需要经过如下的健康告知。


健康告知

(图片来源:某重疾险健康告知)


小明的投保经过


虽然半年前住过院,但只是意外导致的骨折。


在健康告知里,没有问到


所以,直接选择“确认无以上问题”,投保成功。


小刚的投保经过


小刚的情况麻烦些,他的甲状腺结节在健康告知里明确有问到。


结节.png


所以,他选择“有部分问题”,进入智能核保。


结节智核.png


根据引导,小刚回答了相关问题,最后核保通过。


所以,他还是愉快地投保成功。


小红的投保经过


跟小刚一样,乳腺结节有被问到,所以也进入智能核保。


由于她的结节分级比较高,最后被拒保了。


但还没结束,小红发现这款产品能人工核保。


因为自己除了结节,没啥其他问题,她决定试一下。


提交了自己的体检和乳腺彩超分级报告。


几天后,小红得到了回复,除外承保


不管咋样,总比拒保好,所以小红也投保了。


虽然小明、小刚、小红3人身体都有些问题,但最后都成功投保了。


但小马老师还是啰嗦一句:


趁着身体健康,早点把保险安排上



2.png

怎么告知,对自己最有利?


由于国内买保险采用的是“询问告知”。


所以,要想做好健康告知,记住一句话:


问啥答啥,不问不答


比如小明的意外骨折住院,健告告知没问到,所以不需要说。


也有人会问,如果健康告知和智能核保冲突,该以哪个为准?


这个也简单,我们需要搞清楚一个前后逻辑:


即先有“健康告知”,然后再有智能核保和人工核保↓


健康告知 流程图.jpg



3.png

小马结语


总而言之,健康告知很重要,关系到后续能否顺利理赔


但真遇到不符合健康告知的情况,也不要慌。


先看看有没有智能核保


智能核保不通过,还可以多看几家公司的产品。


由于各家保司的核保标准不一样,如果A公司的产品,不能买,还可以看看B公司。


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