大家都知道,投保前有个健康告知。
符合健康告知,才能投保。
所以很多人看到这个提示,就被直接吓跑了:
但,小马老师要提醒大家:
就算看到这个提示框,不代表你真的与它无缘了。
今天,我们就花点时间说一说:
“不符合”健康告知,如何多走几步,成功投保?
不符合健康告知还能投保?
这个问题并不难解答。
因为“健康告知”只是审核的一种形式。
如果不符合“健康告知”的要求,还可以做核保。
常说的核保方式分:智能核保和人工核保。
智能核保
在后台设置固定问题,根据答案弹出预设好的核保意见。
两三分钟就能知道核保结果。
人工核保
要麻烦一点,要人工沟通,提交材料,周期长。
一般建议智能核保解决不了,再选择人工核保。
完成核保后,最终的结论:
要么是拒保,要么是可投保。
但可投保也分了3种情况:
标体承保:身体健康,或问题不大,正常承保。
加费承保:问题有一定影响,可以投保,但要多交钱。
除外承保:问题大,但又不会影响其他身体部位,可以投保,但与此相关的疾病,不赔钱。
因此,即使有些健康异常,也有机会投保。
下面,小马老师用小明、小刚、小红三人举例,说说具体的逻辑。
他们的身体情况如下:
小明
半年前因摔跤骨折住过院,现在已经好了
小刚
甲状腺结节2级,但功能正常,其他没问题
小红
乳腺结节3级,其他没问题
3人投保一款重疾险,都需要经过如下的健康告知。
(图片来源:某重疾险健康告知)
小明的投保经过
虽然半年前住过院,但只是意外导致的骨折。
在健康告知里,没有问到。
所以,直接选择“确认无以上问题”,投保成功。
小刚的投保经过
小刚的情况麻烦些,他的甲状腺结节在健康告知里明确有问到。
所以,他选择“有部分问题”,进入智能核保。
根据引导,小刚回答了相关问题,最后核保通过。
所以,他还是愉快地投保成功。
小红的投保经过
跟小刚一样,乳腺结节有被问到,所以也进入智能核保。
由于她的结节分级比较高,最后被拒保了。
但还没结束,小红发现这款产品能人工核保。
因为自己除了结节,没啥其他问题,她决定试一下。
提交了自己的体检和乳腺彩超分级报告。
几天后,小红得到了回复,除外承保。
不管咋样,总比拒保好,所以小红也投保了。
虽然小明、小刚、小红3人身体都有些问题,但最后都成功投保了。
但小马老师还是啰嗦一句:
趁着身体健康,早点把保险安排上。
怎么告知,对自己最有利?
由于国内买保险采用的是“询问告知”。
所以,要想做好健康告知,记住一句话:
问啥答啥,不问不答。
比如小明的意外骨折住院,健告告知没问到,所以不需要说。
也有人会问,如果健康告知和智能核保冲突,该以哪个为准?
这个也简单,我们需要搞清楚一个前后逻辑:
即先有“健康告知”,然后再有智能核保和人工核保↓。
小马结语
总而言之,健康告知很重要,关系到后续能否顺利理赔。
但真遇到不符合健康告知的情况,也不要慌。
先看看有没有智能核保。
智能核保不通过,还可以多看几家公司的产品。
由于各家保司的核保标准不一样,如果A公司的产品,不能买,还可以看看B公司。
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