旧版重疾险收官之作 VS 新版重疾险首款新品,你PICK谁?

慧择小马老师 · 4065人阅读


重疾新规落地, 

   

本以为各家保险公司都会本本分分,     

   

把不符合新规要求的旧产品陆续下架,     

   

然后老老实实开发新产品。     

   

大家一起愉快地度过重疾新旧定义过渡期。     

   

可没想到,信泰这家公司又双叒来“搞事”了,     

   

在过渡期内,     

   

居然推出了旧定义下又一新品——如意甘霖(臻藏版),     

   

业内也称之为重疾旧定义的收官之作。     

   

在这个节骨眼上推出的如意甘霖(臻藏版),值得买吗?     

   

而且最近,     

   

横琴人寿也上线了业内首款符合重疾新定义的产品——粤港澳大湾区重大疾病保险,     

   

旧版重疾险收官之作 VS 新版重疾险首款新品,     

   

究竟谁更胜一筹?今天,也和大家一起瞧瞧。    



01    

旧版重疾险收官之作——如意甘霖(臻藏版)    


它来自信泰人寿,是信泰最新推出的单次赔付重疾险,官方公布12月1日开启预售,具体产品形态如下。    


图片1


信泰出品,果然还是一如既往大手笔,各项保障都非常抢眼:    


1) 重疾保额高    


60岁(含)前得重疾,能赔170%保额,    


相比此前大热门“达尔文3号”,虽然少了10%,    


但170%也算远高于市场平均的水准。    

  

如果买50万保额,在60岁前得重疾,可以赔85万。    


2)中轻症赔付比例高    


对比已经很优秀的达尔文3号(轻症赔45%,中症赔60%)。    


如意甘霖又做了提升    


中轻症赔付比例市场少见,    


中症赔65%,轻症赔50%     

   

图片2

   

3)原位癌2次赔    


原位癌在重疾新定义里是不保的,    


如意甘霖不仅保,还能赔2次,    


当然也不只是原位癌,    


其他极早期恶性肿瘤或恶性病变都能赔2次。    


4) 可选责任很能打    


如意甘霖的两个可选责任,也非常亮眼:    


分别是 恶性肿瘤扩展保证金特别关爱身故保障     

   

前者意味着恶性肿瘤最高可赔3次,     

   

且第二、三次癌症,能赔120%保额。     

   

如果确诊重疾后,还不幸身故了,     

   

特别关爱身故保障的功能,可能让我们额外获得赔偿。     

   

图片3


   

02    

新版重疾险首款新品——粤港澳大湾区重大疾病保险     

   

这款产品来自横琴人寿,     

   

是使用“大湾区专属重疾经验发生率表”来定价的,     

   

同时也是符合重疾新规定义的首款新品。     

   

粤港澳大湾区,特指广州、深圳、珠海、佛山等九个珠三角城市覆盖区域,     

   

监管规定,     

   

大湾区保险产品主要在粤港澳大湾区内地9市销售,可扩展至广东省全域。     

   

可以说,这个产品是给广东地区人民量身定制的。     

   

横琴大湾区重疾险有A、B两款,产品形态如下:     

   

图片4


可以看到,粤港澳大湾区重疾险的表现比较一般:     

   

A 款:     

   

保障非常简单,主要责任为 28 种重疾 + 3 种轻症     

   

这28种重疾、3种轻症还是新版定义中,保监会规定必须要保的。     

   

B 款:     

   

保障比 A 款好很多,保 100 种重疾 + 36 种轻症 + 18 种中症     

   

但相比旧定义下的重疾,赔付比例还是缩水了。     

   

不过,横琴大湾区重疾险也并不是毫无亮点,     

   

有些特色保障还不错。     

   

1) 8种大湾区高发疾病,可额外赔50%保额     

   

8种大湾区高发重疾如下:     

   

鼻咽恶性肿瘤;        

肝脏和肝内胆管恶性肿瘤;        

结直肠恶性肿瘤        

淋巴瘤;        

食管恶性肿瘤;        

胃部恶性肿瘤;        

支气管和肺部恶性肿瘤        

急性重症肝炎和亚急性重症肝炎         

   

上述疾病在广东地区比较高发,     

   

比如鼻咽癌和食管癌,     

   

与爱吃生腌虾蟹等腌制品的有关。     

   

这个大湾区高发疾病保障,A、B两款都有,     

   

买50万保额,如果得了这8种重疾,可以赔75万。     

   

2)特定疾病和老年疾病保险金     

   

大湾区重疾B款特定疾病和老年疾病的额外保障,     

   

如果18-60岁得了16 种成人重特定疾病     

   

或者在60岁(含)之后得了8 种老年重疾,     

   

都能额外赔50%保额。     

   

相当于买50万保额,能多赔25万。    


   

03    


旧版重疾险收官之作 VS 新版重疾险首款新品,谁更强?    


话不多说,直接上图。    


图片5


可以看到,在都选上身故赔保额之后,    


大湾区重疾险的价格并不便宜,     

   

但保障也确实没有如意甘霖(臻藏版)亮眼。     

   

我们以大湾区B款为例,     

   

对比如意甘霖(臻藏版),     

   

大湾区重疾B款除了重疾额外赔时间短,     

   

轻中症赔付比例低之外,     

   

还存在诸如灵活度不高,强制绑定身故责任,     

   

恶性肿瘤扩展保障责任缺失等等。     

   

除了肉眼可对比出的项目外,     

   

这几个隐藏的缺点,才是它的硬伤。     

   

1、甲状腺癌保障缩水     

   

A、B款都是按照2020版重疾新定义来赔,     

   

也就是说,轻度甲状腺癌被踢出重疾保障范围。     

   

图片6


TNM分期为Ⅰ期的甲癌,按照轻症赔,且最多只赔30%保额。


图片7


而采用2007版重疾定义的如意甘霖(臻藏版),     

   

甲状腺癌不分轻重,都按重疾赔,最多能拿到170%保额。     

   

在实际理赔中,甲状腺癌的理赔率并不低,     

   

但两边赔的钱却差了140%,你细品~     

   

图片8


2、轻症不保原位癌     

   

新版重疾对原位癌没做强制规定,     

   

保险公司可以自主选择保还是不保,     

   

大湾区重疾险则选择了不保。     

   

而如意甘霖(臻藏版),     

   

得了原位癌,直接赔50%保额。     

   

买50万,就能赔25万。     

   

根据保险公司公布的数据显示,     

   

原位癌的理赔占比还是很高的。     

   

如下图,极早期恶性肿瘤或恶性病变在轻症中的理赔占比,     

   

就高达62%。     

   

轻症理赔


当然,大湾区重疾险也并不是一无是处,     

   

像前面说的,     

   

它的大湾区高发疾病、特定疾病、老年疾病还是很不错的,     

   

多赔50%,也显得很有诚意。     

    

 

写在最后:    


如果比较看重甲状腺、原位癌保障,    


追求更高的赔付比例,可以挑选重疾旧定义版本重疾险,     

   

比如如意甘霖就很不错,     

   

性价比高,老版本重疾甚至比刚出新版还要便宜。     

   

作为首款新定义产品,     

   

大湾区重疾险确实还不是很完美,     

   

表现平平。     

   

但这也体现了保险公司一贯的保守策略。     

   

随着各大公司的充分竞争,     

   

后面是否会出现高性价比的产品,     

   

犹未可知。     

   

也让我们拭目以待吧~


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