重疾新规落地，
本以为各家保险公司都会本本分分，
把不符合新规要求的旧产品陆续下架，
然后老老实实开发新产品。
大家一起愉快地度过重疾新旧定义过渡期。
可没想到，信泰这家公司又双叒来“搞事”了，
在过渡期内，
居然推出了旧定义下又一新品——如意甘霖（臻藏版），
业内也称之为重疾旧定义的收官之作。
在这个节骨眼上推出的如意甘霖（臻藏版），值得买吗？
而且最近，
横琴人寿也上线了业内首款符合重疾新定义的产品——粤港澳大湾区重大疾病保险，
旧版重疾险收官之作 VS 新版重疾险首款新品，
究竟谁更胜一筹？今天，也和大家一起瞧瞧。
01
旧版重疾险收官之作——如意甘霖（臻藏版）
它来自信泰人寿，是信泰最新推出的单次赔付重疾险，官方公布12月1日开启预售，具体产品形态如下。
信泰出品，果然还是一如既往大手笔，各项保障都非常抢眼：
1） 重疾保额高
60岁（含）前得重疾，能赔170%保额，
相比此前大热门“达尔文3号”，虽然少了10%，
但170%也算远高于市场平均的水准。
如果买50万保额，在60岁前得重疾，可以赔85万。
2）中轻症赔付比例高
对比已经很优秀的达尔文3号（轻症赔45%，中症赔60%）。
如意甘霖又做了提升。
中轻症赔付比例市场少见，
中症赔65%，轻症赔50%。
3）原位癌2次赔
原位癌在重疾新定义里是不保的，
如意甘霖不仅保，还能赔2次，
当然也不只是原位癌，
其他极早期恶性肿瘤或恶性病变都能赔2次。
4） 可选责任很能打
如意甘霖的两个可选责任，也非常亮眼：
分别是 恶性肿瘤扩展保证金 和 特别关爱身故保障，
前者意味着恶性肿瘤最高可赔3次，
且第二、三次癌症，能赔120%保额。
如果确诊重疾后，还不幸身故了，
特别关爱身故保障的功能，可能让我们额外获得赔偿。
02
新版重疾险首款新品——粤港澳大湾区重大疾病保险
这款产品来自横琴人寿，
是使用“大湾区专属重疾经验发生率表”来定价的，
同时也是符合重疾新规定义的首款新品。
粤港澳大湾区，特指广州、深圳、珠海、佛山等九个珠三角城市覆盖区域，
监管规定，
大湾区保险产品主要在粤港澳大湾区内地9市销售，可扩展至广东省全域。
可以说，这个产品是给广东地区人民量身定制的。
横琴大湾区重疾险有A、B两款，产品形态如下：
可以看到，粤港澳大湾区重疾险的表现比较一般：
A 款：
保障非常简单，主要责任为 28 种重疾 + 3 种轻症。
这28种重疾、3种轻症还是新版定义中，保监会规定必须要保的。
B 款：
保障比 A 款好很多，保 100 种重疾 + 36 种轻症 + 18 种中症。
但相比旧定义下的重疾，赔付比例还是缩水了。
不过，横琴大湾区重疾险也并不是毫无亮点，
有些特色保障还不错。
1） 8种大湾区高发疾病，可额外赔50%保额
8种大湾区高发重疾如下：
鼻咽恶性肿瘤；
肝脏和肝内胆管恶性肿瘤；
结直肠恶性肿瘤
淋巴瘤；
食管恶性肿瘤；
胃部恶性肿瘤；
支气管和肺部恶性肿瘤
急性重症肝炎和亚急性重症肝炎
上述疾病在广东地区比较高发，
比如鼻咽癌和食管癌，
与爱吃生腌虾蟹等腌制品的有关。
这个大湾区高发疾病保障，A、B两款都有，
买50万保额，如果得了这8种重疾，可以赔75万。
2）特定疾病和老年疾病保险金
大湾区重疾B款特定疾病和老年疾病的额外保障，
如果18-60岁得了16 种成人重特定疾病
或者在60岁（含）之后得了8 种老年重疾，
都能额外赔50%保额。
相当于买50万保额，能多赔25万。
03
旧版重疾险收官之作 VS 新版重疾险首款新品，谁更强？
话不多说，直接上图。
可以看到，在都选上身故赔保额之后，
大湾区重疾险的价格并不便宜，
但保障也确实没有如意甘霖（臻藏版）亮眼。
我们以大湾区B款为例，
对比如意甘霖（臻藏版），
大湾区重疾B款除了重疾额外赔时间短，
轻中症赔付比例低之外，
还存在诸如灵活度不高，强制绑定身故责任，
恶性肿瘤扩展保障责任缺失等等。
除了肉眼可对比出的项目外，
这几个隐藏的缺点，才是它的硬伤。
1、甲状腺癌保障缩水
A、B款都是按照2020版重疾新定义来赔，
也就是说，轻度甲状腺癌被踢出重疾保障范围。
TNM分期为Ⅰ期的甲癌，按照轻症赔，且最多只赔30%保额。
而采用2007版重疾定义的如意甘霖（臻藏版），
甲状腺癌不分轻重，都按重疾赔，最多能拿到170%保额。
在实际理赔中，甲状腺癌的理赔率并不低，
但两边赔的钱却差了140%，你细品~
2、轻症不保原位癌
新版重疾对原位癌没做强制规定，
保险公司可以自主选择保还是不保，
大湾区重疾险则选择了不保。
而如意甘霖（臻藏版），
得了原位癌，直接赔50%保额。
买50万，就能赔25万。
根据保险公司公布的数据显示，
原位癌的理赔占比还是很高的。
如下图，极早期恶性肿瘤或恶性病变在轻症中的理赔占比，
就高达62%。
当然，大湾区重疾险也并不是一无是处，
像前面说的，
它的大湾区高发疾病、特定疾病、老年疾病还是很不错的，
多赔50%，也显得很有诚意。
写在最后：
如果比较看重甲状腺、原位癌保障，
追求更高的赔付比例，可以挑选重疾旧定义版本重疾险，
比如如意甘霖就很不错，
性价比高，老版本重疾甚至比刚出新版还要便宜。
作为首款新定义产品，
大湾区重疾险确实还不是很完美，
表现平平。
但这也体现了保险公司一贯的保守策略。
随着各大公司的充分竞争，
后面是否会出现高性价比的产品，
犹未可知。
也让我们拭目以待吧~
