30岁左右的你，最害怕什么？
怕前途无望，怕被公司“优化”？
还是怕孩子要上小学了，还没摇上号？
...
很多人最害怕的是体检，一怕自己生病，二更怕父母生病。
01
除了“怕”，还能做什么？
还记得那年冬天，刷爆朋友圈的《流感下的北京中年》吗？作者带岳父看病，28 天内人财两空。
这样的故事，在现实生活中有太多个版本了。
所以我每次和父母通电话，都会说一句，要注意身体。
但祝愿并不能对抗客观规律，50 岁后陡然上升的患癌概率，3 亿慢性病患者，这些数据是我们必须要面对的现实。
但在 1 天 1 万的ICU住院费和几十万的癌症治疗费面前，大部分人是没做好准备的。
问题来了：我们怎样才算做好准备？
小马老师建议做好这两点：
1.每年带父母体检一次
每次打电话，不要光问父母的身体怎么样了，问了他们也不会说的。直接带他们去体检吧，早发现早治疗。
2.尽早给父母配置保险
保险不会治病，但关键时候能“救人”。
至少，真到了那一天，我们可以说“你放心治病吧，有保险”。
而不是“我去借钱”、“实在不行，我就把房子卖了“。
问题又来了，虽说保险是转移父母生病风险的好办法，但给父母买保险也有难处：选择少，限制多，价格还贵。
如果健康出点状况，很可能还买不了。
对此，小马老师总结了三条投保建议，希望能让大家少走些弯路。
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给父母买保险的三个建议
建议一：给父母买保险，越早越好
行业里有一句话是这么说的：“年轻时是你选择保险，年纪大了，那就是保险挑你了”。
这不是危言耸听。
父母这个年纪，健康风险每一天都在上升。
而像重疾险与医疗险这类险种，保障很强，但对健康的要求也高。
一些在医生眼里说不上严重的病，要买保险，就很困难。
此外，55 岁是道槛，许多好的产品，超过 55 岁就不能投保了。
综上，我的第一个建议是：如果父母目前身体状况尚好，那应尽早给他们配置保险。
越早买，能买的可能性越高，可选择的范围也越广。
建议二：选择健康告知更宽松的防癌险
很多人等到父母生病住院后，才意识到要给父母买保险。
而一旦患上高血压、糖尿病、心血管类疾病等，重疾险和医疗险就很难买了。
对此，我的第二个建议是，可以尝试投保防癌重疾险与防癌医疗险。
防癌险最大的优势是健康告知相对宽松：
某防癌医疗险健康告知
它限制的是一些与癌症相关的健康问题，相比普通医疗险，防癌医疗险的健康告知的确宽松很多。
比如三高，糖尿病，冠心病等，都有机会投保。
当然，防癌险的缺点也很明显，就是只保癌症。
但是呢，癌症占重疾发病率的 70% 左右，而且治疗费用巨高，保住了癌症，相当于把最高发的风险给覆盖了。
建议三：根据预算合理选择险种
给父母买保险的另一个难点，是保费贵。
当然我相信，只要力所能及，大家都是愿意花这个钱的。
毕竟，比起动辄几十万的治疗费，这点钱也不算什么。
但小马老师还是提醒大家，给父母买保险，要有所取舍。
建议是医疗险和意外险一定要投保，都很重要。
而对于寿险，无论是定期寿险还是终身寿险，都无需投保，保费高不说，对父母的意义也不大。
如果年纪确实比较大，60 多了，那重疾险也不建议买了。
因为太贵了，可能交 15 万保费，只换来 20 万保额。
接下来小马老师根据市场上的高性价比产品，总结出了两套父母投保方案，供大家参考。
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给父母的两套投保方案
方案一：适合身体比较健康的父母
如果父母目前身体状况还不错，年龄不超过 55 岁，那么建议这么买：
重疾险是瑞泰瑞盈，产品亮点是，健康告知相对宽松，中老年人投保也不贵。
50 岁的男性投保 30 万保额，可以选择交费到 70 岁，每年保费为 7533 元。
医疗险选择的是超越保2020，保证 6 年续保，保障在医疗险中也是一流水平，搭配医保，生病后的治疗费，基本就不用愁了。
意外险选择了锦一卫，除基本意外保障外，还有突发急性病身故保障，猝死也能赔付。
整个方案每年 15474 元，意外事故、住院治疗费用、重疾都保障到了。
如果预算不太够，重疾险可以考虑舍弃，这样每年保费仅需 2040 元，但是父母治病的钱也有保障了。
方案二：适合身体不太好，年纪大的人
如果父母健康状况已经不太好了，年纪又偏大，那就买不了百万医疗险与重疾险了。
这种情况下，小马老师我建议你考虑这个方案：
总体思路是用健康告知更宽松的安享一生防癌医疗险代替百万医疗险。
意外险换成了更适合老人投保的孝心安老人意外险。
重疾险也是替换成了泰安心防癌重疾险，保障期限是 20 年，给 65 岁的父母投保，能保到 85 岁。
整个方案 11580 元，比方案一还要便宜近 4000 元。
不过，如果父母的年龄、健康状况都允许的话，还是建议选方案一，毕竟保额和保障范围都更佳。
同样的，如果预算不足，可以不买防癌重疾险，这样每年保费为 3448 元，压力就小多了。
04
小马总结
最后，小马老师提醒大家，上述两个方案只是提供投保思路，实际上还是要结合个人情况而定。
给爸妈投保其实是个很复杂的问题，特别是在健康告知上，大部分人都能很难弄明白。
如果你有给爸妈买保险的想法，但又有很多搞不明处的地方，小马老师建议直接添加专业的保险咨询顾问，顾问会以从业多年的丰富经验，帮你做出更合适的投保方案。
如果你还有给自己的小家庭配置保险的想法，可以参考这篇文章：一家三口如何精打细算买保险？
