买保险之前有病 既往症对投保理赔有什么影响

　　买保险之前有病也就是保险产品中常说的既往症就是指被保险人在投保之前，身体上已经存在的疾病，比如甲状腺结节，经过治疗后痊愈，只要满足健康告知的条件，还是可以投保的，再比如投保前普通的感冒、发烧等短期可完全治愈的疾病，一般不用担心既往症的问题。那么，如果有既往症该如何选择保险？既往症对投保理赔有什么影响？

图片来源：pixabay

　　一、买保险之前有病该如何选择保险

　　买保险之前有病，一般分为以下几种情况，（1）保险责任生效之前，医生已有明确诊断，长期治疗未间断；（2）保险责任生效之前，医生已有明确诊断，治疗后症状未完全消失，有间断治疗情况；（3）保险责任生效之前，医生已有明确诊断，但未予治疗；（4）保险责任生效之前，未经医生诊断和治疗，但症状明显且持续存在。

　　以上是对既往症几种情况的分析，其中比较常见的包括高血压、糖尿病、慢性胃炎等；也包括一些难治愈、必须持续治疗、容易留下后遗症的疾病，如心肌梗塞、脑溢血等。还包括虽然没去过医院治疗，但是症状很明显的疾病。比如长期头痛、便血、晕厥等。

　　其中对于短期可完全治愈的疾病，投保者一般不用担心既往症的问题，对于患有既往症的人群，可以这样选择保险：

　　1、首先可选择医保，投保者无论是否患病可参与，且不影响医疗费用的报销。

　　2、投保者可规划一份意外险产品，购买这类保险一般不需要健康告知，对投保者的健康状况要求比较低，因此可规划意外险产品。

　　3、既往症对重疾险的影响也比较大，一般投保健康告知无法通过，可选择防癌险呵护健康生活，防癌险仅保障恶性肿瘤，这类保险产品对于部分既往症要求比较宽松。

图片来源：pixabay

　　二、既往症对投保理赔有什么影响

　　1、对投保的影响

　　规划保险方案时，患有既往症可能无法通过健康告知，部分用户为了顺利投保，可能会对保险公司进行隐瞒，切忌不要存在侥幸心理，要如实告知自己的健康状况。如不满足健康告知可通过保险公司智能核保或者人工核保进行审核，保险公司会评估既往症对保障责任的影响，做出正常承保、除外承保、延期承保、加费承保、拒保等决定。

　　2、对理赔的影响

　　健康告知未问询的情况通常视为符合健康告知，可正常赔付。但还需要留意责任免除条款和保单特别约定中是否保障既往症，对于投保前已患有既往症，并在保障期内确诊或治疗的，保险公司不承担该疾病的保险责任。

　　既往症对投保和理赔的影响非常大，在投保时一定要如实告知健康详情，认真核对保险条款和免责条件等；因此为防止既往症对于投保以及理赔的影响，建议趁早规划保险产品，避免既往症“不能投、不理赔”的情况发生。

　　买保险之前有病可选择医保、意外险或者防癌险等，这几类保险产品对于既往症要求比较宽松，投保的成功率比较高，能为被保险人提供全方位的呵护；另外投保前已有既往症，保险期间内出险保险公司一般不予进行理赔，因此规划保险方案要趁早，身体健康投保限制少且不会对理赔产生影响。