如何避开保险的坑 四类险种避坑指南分享

　　大病治疗费用之高令部分人望而却步，若是没有保险保障可能只有望洋兴叹。面对巨额的医疗费用，不少人发出感慨“没病没灾就是最大的不动产”！但是疾病的出现往往猝不及防，购买保险则是明智的选择。不过面对诸多险种，如何避开保险的坑，找到高性价比的保险产品呢？

　　目前市面上比较常见且对用户影响较大的主要有四类险种，分别是意外险、寿险、医疗、重疾险。用户投保之前可先了解下这四类险种的避坑指南。

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　　一、如何避开保险的坑：意外险

　　1、期限选择。意外险分为长期意外险和短期意外险，一般情况下综合性意外险以一年保障期限居多。若是购买意外险，建议选择一年期保障，因为一年期的意外险性价比往往更高。

　　2、小孩保额。为孩子购买意外险要注意身故保额，10周岁以下（不含10周岁）最高意外身故保额选择20万元，10周岁-17周岁（含10周岁、17周岁）未成年人意外身故保额最高选择50万元，这是国家相关法律明确规定的。

　　3、猝死、中暑特定保障要留意。一般的意外险对猝死和中暑这类情况是不予保障的，若是想要保障这些特定的情况，建议选择保险条款明确规定含有此类保障责任的产品。

　　二、如何避保险的坑：寿险

　　1、小孩老人不要买寿险。寿险一般情况下比较适合家庭经济主力，孩子老人不承担家庭责任，购买寿险意义不大。

　　2、预算不足买定寿。寿险的保费价格与保障期限有较大的关系，预算不足情况下建议买定期寿险即可，以免对家庭经济造成较大压力。

　　3、保额、保费价格重点考虑。寿险的保障责任比较简单，一般只保障身故和全残。但是寿险的保额和保费价格却比较重要，用户购买产品时建议选择较高保额的产品，转嫁风险能力强，与此同时要注意保费价格，选择高性价比保险产品投保。

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　　三、如何避保险的坑：医疗险

　　1、续保条件重点关注。医疗险多为一年保障期限，续保条件是衡量一款医疗险稳定的重要因素，建议选择能够保证续保或续保条件宽松的保险产品，对用户更为有利。避免出现前一保障年度出险，后一保障年度被拒保又无法再次投保的情况。

　　2、保障责任不可忽视。医疗险的保障责任也比较重要，选择保障责任全的保险产品，需要留意报销是否不限社保。建议选择不限社保的医疗险产品，赔付比例高，免赔额要合理。

　　3、建议选择带有垫付责任等增值服务产品。医疗险尤其是百万医疗险的保额比较高，但是这类保险往往采取的是报销补偿的赔付方式，若是没有垫付责任的话，需要用户先行拿出医疗费用，一旦超过用户的接受程度可能耽误治疗。若是有垫付责任的话则可以解决这个问题。除此之外，重疾绿通、专家咨询等增值服务也比较实用。

　　四、如何避保险的坑：重疾险

　　1、健康告知要留意。用户投保重疾险要留意健康告知，选择健康告知宽松的保险产品投保对自己更为有利，与此同时用户自身要做到如实告知，不要隐瞒病情，以免后续影响理赔。

　　2、慎重选择保额。重疾险的保额也比较重要，建议保额选择至少在30万元以上，主要因为目前的大病治疗费用高，少了不够用。可根据预算在此基础上进行调整，预算多的话可以提高保额。

　　3、保障责任要全。投保重疾险不可忽视保障责任，重疾险的保障责任是关键。建议用户选择覆盖疾病种类多、高发疾病全、疾病形态多样、赔付比例高、赔付间隔期短的重疾险投保，对自己更为有利。

　　如何避开保险的坑？鉴于险种较多，不可能一一阐述。上文介绍的四类险种是与用户密切联系的四大险种，也是每年保险公司不断推出新品的主要险种，可对被保人进行基础的保障。用户投保时可参考不同险种的避坑指南，选择适合的保险产品再投保。