支付宝这个能保一辈子的医疗险,值得买吗?

慧择小马老师 · 3334人阅读

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01        

能保一辈子的医疗险    


   

最近支付宝出了款保终身的医疗险,搞的大家都很兴奋。    


   

很多人说这是个里程碑事件。    


   

开启了医疗险“终身保证续保”的新时代。    


   

什么叫终身保证续保呢?    


   

续保条款



   

上图是这款产品的续保条款,简单来说终身保证续保就是:        


       

即便投保后健康状况发生变化、理赔了或是产品停售了,都能续保。        


   

而且,可以一直续,只要人还活着,就能保一辈子。    


   

比如老王今年买了这款产品。    


   

很不幸第2年突患大病,还申请理赔了,即便如此,老王依然可以继续续保这款产品,同时保障不变。    


   

要是老王一直活着的话,就能一直保下去。    


   

听着是不是很刺激。    


       

在这里我不得不提一下在此之前的医疗险。        


   

一般最长的续保年龄只有6年。    


   

也就是说在你投保后的6年内,无论如何你都可以续保,比如好医保长期医疗、复星的超越保,都是6年保证续保。    


   

6年过了后能否再续保,那就不一定了。    


   

所以支付宝这款新品确实很难得,解决了大家的续保担忧。    


   

这款产品好归好。    


   

但在我看来,还是有些不足的。    


   

正好最近很多朋友咨询这款产品,今天就给大家详细分析下。    


   


   

02    

3个问题    


   

好医保这款终身医疗险,具体长下面这样。    


   

好医保终身防癌险
   


很可惜,这款能保一辈子的医疗险是防癌医疗险    


   

即只报销治疗癌症(包含原位癌)所产生的住院、门诊、药品费啥的。    


   

其它的像心梗、中风、意外事故等医疗费用,统统是不报的。    


   

所以,它的实用性肯定要大打折扣。    


   

不过,像其他医疗险常见的绿通、费用垫付、质子重离子等增值服务,这款产品也有。    


   

大家也别遗憾,保终身的防癌医疗险都出了。    


   

保终身的百万医疗险还会远吗?    


   

总的来讲,这款产品的保障内容其实很不错,但存在3个很大的问题。    


   

1、在指定的57家医院看病,才能100%报销    


   

好医保终身防癌医疗险的报销比例设置的很有意思。    


   

在指定的57家医院看病,报销比例100%;                        

在非指定的医院,报销比例缩减为90%;                        

(有社保的前提下)                        


   

下图是条款中给出的指定57家医院的名称清单,限于篇幅,我只截取了前20家。        


   

好医保终身防癌险指定医院清单
   


可以看到,上图的清单中基本都是当地甚至国内最著名的肿瘤医院。    


   

比如复旦大学附属肿瘤医院    

四川大学华西医院    

北京大学肿瘤医院    

等等。    

都是赫赫有名的存在。    


   

那问题就来了,考虑到国内紧张的医疗资源。    


   

名气越大、治疗效果越好的医院床位都异常紧张,很不容易住进去。    


   

比如你是石家庄、保定的,想去北京肿瘤医院看肿瘤疾病。    


   

谋个床位还真够呛。    


   

所以,对于住在那些非一线城市的朋友来说,大多数基本都是去当地的医院,甚至省会城市的医院看病。    


   

但如果你当地的医院搞不定,非得去这57家有名的医院看病。    


   

那就涉及到了社保的异地就医,需要异地转诊,手续流程非常复杂。    


   

如果买的是有社保版本,因为异地就医导致社保没报销,那么这款产品的最终报销比例就是60%。    


   

即花100万,最多只能报60万,剩下40万自理。    


   

这个差距还是挺大的。    


   

其次,之所以规定在非指定57家医院只报销90%,很可能是保险公司刻意的减少理赔成本。    


   

此话怎讲呢?    


   

大家也知道,癌症治疗过程是个持久战,不是一下子就能治好的。    


   

今年老王患癌治疗,要是癌细胞复发转移了,明年还要继续接受治疗。    


   

就意味着老王年年都会理赔报销。    


   

但是在老王报销的同时,也会有新发的癌症病人,比如张三出险癌症理赔。    


   

那么就会导致保险公司的理赔成本逐年递增。    


   

可能今年只需付出1倍的成本,明年就是2倍、后年就是3倍了,越往后理赔成本越高。    


   

所以啊,保险公司规定在非指定的57家医院就医只报销90%    


   

很可能是一种为了减少理赔成本的鸡贼手段。    


   

2、药品报销清单    


   

这款产品的报销范围也包括癌症特效药,比如治疗乳腺癌常用的靶向药“赫赛汀”。    


   

不过在报销这些药品时,会有严格的流程规范。    


   

好医保防癌险报销药品流程
   


总的来说,就是:    


   

要有医生开的处方,还得经过审核;                        

必须是在保险公司认可的药店;                        

必须是保险公司指定的药品清单中的药才能报;                        

以及符合用药流程。                        


       

不满足其中一条,保险公司都有理由不报销癌症特效药费用。        


   

我也不是说这个报销流程苛刻。    


   

其实大多数医疗险的特效药报销流程和这款产品基本大同小异。    


   

但问题在于,好医保终身防癌医疗险限定了药品清单。    


   

总计84种药,下图是我截取的部分药品名称    


   

好医保防癌险指定恶性肿瘤特定药品清单


   

为什么要限定84种药品费用才能报销?    


   

讲道理84种药品数量已经不少了,对于目前的治疗条件而言。    


   

但这款产品是保障终身的。    


   

如果随着医疗技术的发展,在10年、30年甚至更久。    


   

出现了一种疗效好、但价格异常高昂的癌症特效药,这种药品能否n纳入药品清单报销呢?    


   

大概率是报不了的。    


   

去年有一支叫“Zolgensma”的药刷屏了。    


   

原因是这药一支售价210万美金,折合人民币1448万,医保不报。    


   

对小儿脊髓性肌肉萎缩治疗有奇效,打一针就能好。    


   

随着癌症医学的发展,以后肯定会有类似Zolgensma这种疗效奇好,但售价近乎天价的药品问世。    


   

而好医保终身防癌医疗险限定84种药才能报销,要是这个药品清单不调整,没有变动。    


   

就等于说是为了将一些新出的、但售价高昂的药品排除在外。    


   

从而减少理赔成本。    


   

3、价格可调    


   

这款产品的价格是可以随时调控的。    


   

若是综合成本率超过100%、或赔付率高于行业同类长期医疗产品平均5个百分点,那么保险公司可以调整产品费率,即涨价。                        


   

涨多少呢?        


   

保险公司给出了涨价的上限:30%    


   

最高不能涨30%,但是每次涨价的间隔期不会低于1年,也就是说一年最多涨一次。    


   

涨价这个设定,其实也是保险公司的合规要求。    


   

因为银保监会规定,要开发长期医疗产品的条件之一就是费率可调,即保险公司可以调整价格。    


   

而且要设置涨价的上限。    


   

我担心的是,要是以后价格上涨过多。    


   

会导致健康的人群大量退保,因为他们觉得自己年年都在交钱,价格还上涨了,但根本就用不上。    


   

而继续续保的就是那些身体不那么健康、以及出险理赔的人。    


   

这就是一种典型的劣币驱逐良币。    


   


   

03        

要买吗?    


   

要不要入手这款产品?    


   

已经买了医疗险,要不要买这款、或者要不要退保买这款?    


   

说下我的个人建议:    


   

首先,如果大家已经买了百万医疗险。    


   

比如很多朋友都买过尊享e生、好医保长期医疗等产品,就不太建议买这个好医保终身防癌险了。    


   

原因也很简单。    


   

防癌医疗险只报销癌症产生的医疗费用。    


   

而百万医疗险不限疾病种类、意外事故就医也能报,实用性要大的多,百万医疗肯定是首选。    


   

至于退保百万医疗买这个终身防癌医疗就更没必要了。    


   

其次,就像我上面说的。    


   

保终身的防癌医疗险来了,保终身的百万医疗险还会远吗?    


   

自从4月2日银保监会发布文件允许研发费率可调的长期医疗险后,就1个月时间,保终身的防癌医疗险就出来了。    


   

我预计今年应该起码有一款保终身的百万医疗险问世。    


   

最后,如果你身体很健康,可以首选百万医疗而不是这款终身防癌医疗。    


   

防癌医疗险更适合于那些有健康问题的朋友,因为它的购买健康门槛很宽松。    


   

一线城市、医疗资源发达地区的朋友,也可以考虑下这款。    


   

ps:文中图中均截图自产品条款内容。    


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