01
能保一辈子的医疗险
最近支付宝出了款保终身的医疗险，搞的大家都很兴奋。
很多人说这是个里程碑事件。
开启了医疗险“终身保证续保”的新时代。
什么叫终身保证续保呢？
上图是这款产品的续保条款，简单来说终身保证续保就是：
即便投保后健康状况发生变化、理赔了或是产品停售了，都能续保。
而且，可以一直续，只要人还活着，就能保一辈子。
比如老王今年买了这款产品。
很不幸第2年突患大病，还申请理赔了，即便如此，老王依然可以继续续保这款产品，同时保障不变。
要是老王一直活着的话，就能一直保下去。
听着是不是很刺激。
在这里我不得不提一下在此之前的医疗险。
一般最长的续保年龄只有6年。
也就是说在你投保后的6年内，无论如何你都可以续保，比如好医保长期医疗、复星的超越保，都是6年保证续保。
6年过了后能否再续保，那就不一定了。
所以支付宝这款新品确实很难得，解决了大家的续保担忧。
这款产品好归好。
但在我看来，还是有些不足的。
正好最近很多朋友咨询这款产品，今天就给大家详细分析下。
02
3个问题
好医保这款终身医疗险，具体长下面这样。
很可惜，这款能保一辈子的医疗险是防癌医疗险。
即只报销治疗癌症（包含原位癌）所产生的住院、门诊、药品费啥的。
其它的像心梗、中风、意外事故等医疗费用，统统是不报的。
所以，它的实用性肯定要大打折扣。
不过，像其他医疗险常见的绿通、费用垫付、质子重离子等增值服务，这款产品也有。
大家也别遗憾，保终身的防癌医疗险都出了。
保终身的百万医疗险还会远吗？
总的来讲，这款产品的保障内容其实很不错，但存在3个很大的问题。
1、在指定的57家医院看病，才能100%报销
好医保终身防癌医疗险的报销比例设置的很有意思。
在指定的57家医院看病，报销比例100%；
在非指定的医院，报销比例缩减为90%；
（有社保的前提下）
下图是条款中给出的指定57家医院的名称清单，限于篇幅，我只截取了前20家。
可以看到，上图的清单中基本都是当地甚至国内最著名的肿瘤医院。
比如复旦大学附属肿瘤医院
四川大学华西医院
北京大学肿瘤医院
等等。
都是赫赫有名的存在。
那问题就来了，考虑到国内紧张的医疗资源。
名气越大、治疗效果越好的医院床位都异常紧张，很不容易住进去。
比如你是石家庄、保定的，想去北京肿瘤医院看肿瘤疾病。
谋个床位还真够呛。
所以，对于住在那些非一线城市的朋友来说，大多数基本都是去当地的医院，甚至省会城市的医院看病。
但如果你当地的医院搞不定，非得去这57家有名的医院看病。
那就涉及到了社保的异地就医，需要异地转诊，手续流程非常复杂。
如果买的是有社保版本，因为异地就医导致社保没报销，那么这款产品的最终报销比例就是60%。
即花100万，最多只能报60万，剩下40万自理。
这个差距还是挺大的。
其次，之所以规定在非指定57家医院只报销90%，很可能是保险公司刻意的减少理赔成本。
此话怎讲呢？
大家也知道，癌症治疗过程是个持久战，不是一下子就能治好的。
今年老王患癌治疗，要是癌细胞复发转移了，明年还要继续接受治疗。
就意味着老王年年都会理赔报销。
但是在老王报销的同时，也会有新发的癌症病人，比如张三出险癌症理赔。
那么就会导致保险公司的理赔成本逐年递增。
可能今年只需付出1倍的成本，明年就是2倍、后年就是3倍了，越往后理赔成本越高。
所以啊，保险公司规定在非指定的57家医院就医只报销90%。
很可能是一种为了减少理赔成本的鸡贼手段。
2、药品报销清单
这款产品的报销范围也包括癌症特效药，比如治疗乳腺癌常用的靶向药“赫赛汀”。
不过在报销这些药品时，会有严格的流程规范。
总的来说，就是：
● 要有医生开的处方，还得经过审核；
● 必须是在保险公司认可的药店；
● 必须是保险公司指定的药品清单中的药才能报；
● 以及符合用药流程。
不满足其中一条，保险公司都有理由不报销癌症特效药费用。
我也不是说这个报销流程苛刻。
其实大多数医疗险的特效药报销流程和这款产品基本大同小异。
但问题在于，好医保终身防癌医疗险限定了药品清单。
总计84种药，下图是我截取的部分药品名称：
为什么要限定84种药品费用才能报销？
讲道理84种药品数量已经不少了，对于目前的治疗条件而言。
但这款产品是保障终身的。
如果随着医疗技术的发展，在10年、30年甚至更久。
出现了一种疗效好、但价格异常高昂的癌症特效药，这种药品能否n纳入药品清单报销呢？
大概率是报不了的。
去年有一支叫“Zolgensma”的药刷屏了。
原因是这药一支售价210万美金，折合人民币1448万，医保不报。
对小儿脊髓性肌肉萎缩治疗有奇效，打一针就能好。
随着癌症医学的发展，以后肯定会有类似Zolgensma这种疗效奇好，但售价近乎天价的药品问世。
而好医保终身防癌医疗险限定84种药才能报销，要是这个药品清单不调整，没有变动。
就等于说是为了将一些新出的、但售价高昂的药品排除在外。
从而减少理赔成本。
3、价格可调
这款产品的价格是可以随时调控的。
若是综合成本率超过100%、或赔付率高于行业同类长期医疗产品平均5个百分点，那么保险公司可以调整产品费率，即涨价。
涨多少呢？
保险公司给出了涨价的上限：30%。
最高不能涨30%，但是每次涨价的间隔期不会低于1年，也就是说一年最多涨一次。
涨价这个设定，其实也是保险公司的合规要求。
因为银保监会规定，要开发长期医疗产品的条件之一就是费率可调，即保险公司可以调整价格。
而且要设置涨价的上限。
我担心的是，要是以后价格上涨过多。
会导致健康的人群大量退保，因为他们觉得自己年年都在交钱，价格还上涨了，但根本就用不上。
而继续续保的就是那些身体不那么健康、以及出险理赔的人。
这就是一种典型的劣币驱逐良币。
03
要买吗？
要不要入手这款产品？
已经买了医疗险，要不要买这款、或者要不要退保买这款？
说下我的个人建议：
首先，如果大家已经买了百万医疗险。
比如很多朋友都买过尊享e生、好医保长期医疗等产品，就不太建议买这个好医保终身防癌险了。
原因也很简单。
防癌医疗险只报销癌症产生的医疗费用。
而百万医疗险不限疾病种类、意外事故就医也能报，实用性要大的多，百万医疗肯定是首选。
至于退保百万医疗买这个终身防癌医疗就更没必要了。
其次，就像我上面说的。
保终身的防癌医疗险来了，保终身的百万医疗险还会远吗？
自从4月2日银保监会发布文件允许研发费率可调的长期医疗险后，就1个月时间，保终身的防癌医疗险就出来了。
我预计今年应该起码有一款保终身的百万医疗险问世。
最后，如果你身体很健康，可以首选百万医疗而不是这款终身防癌医疗。
防癌医疗险更适合于那些有健康问题的朋友，因为它的购买健康门槛很宽松。
一线城市、医疗资源发达地区的朋友，也可以考虑下这款。
ps：文中图中均截图自产品条款内容。
