“朋友刚给我家娃推荐了一款重疾险，一年五千多，说已经是最划算的了”
“我爸妈这个年纪还能买什么保险啊？贵不贵”
“我们一家三口都想买，朋友说起码得2万块，哪有那么多钱啊？”
从放假回家到今天的3天时间里，每到饭局和亲戚朋友聊起保险这个事儿，大家的话匣子就没停过。一方面很高兴有这么多人有了保险意识，一方面又被大家常提出来的这些问题感到无力。
反正在家闲着也是闲着，索性就整理了一下家庭保险方案，趁着一家人整整齐齐团圆之际，给大家分享一下家庭保险方案应该怎么配置。
1、分析风险，明确需求，确定要购买的险种和保额。
比如大部分的三口之家，都面临这样的状况：夫妻二人收入稳定增长，孩子出生不久，父母刚退休。房贷、车贷、生活支出、教育支出、医疗支出等费用繁多，经济压力巨大。
主要面临着以下这些风险：
重疾风险：一旦患重疾，个人收入就没了，治疗、康复、家属照顾等都是一笔大开支。所以，重疾保额要高，建议大人50万起，孩子至少要30万。
身故风险：主要针对大人，一旦疾病或者意外身故，家庭的经济来源就没了。所以，寿险的保额要保足。这里有一个计算公式，大家可以记住，每个人依照自己的收入比例确定自身所需保额。
家庭寿险总保额=家庭年支出*子女成年前的年限+子女教育费用+父母赡养费用+负债-储蓄-已有人寿保险的保额（包括单位团体险、已购买的意外险和含身故的重疾险等），每个人依照自己的收入比例确定自身所需保额。
意外风险：意外无处不在，不管是大人还是孩子，都比较高发。所以要做好意外风险的保障。大人注重身故或全残，小孩重点关注意外医疗责任。保额建议为年收入的5-10倍。
医疗风险：小病可以社保解决，就怕得大病，产生大额的医疗费用支出。建议保额不低于50万。
家庭保险配置方案侧重点：
夫妻二人的配置方案，重疾险、寿险、意外险、医疗险都应兼顾
孩子的保障以重疾险、医疗险、意外险为主
老人的话主要考虑意外和防癌
做足了这些基本保障的情况下，有闲钱可以再考虑年金险，给自己养老或是孩子教育提前做储备。
2、规划用于保费支出的总金额。
为了不影响生活品质和其他投资安排，建议年交保费（不含年金保险）保持在家庭年收入的8%~10%左右。孩子的保费比例不要超过家庭年保费预算的20%。
这里必须要再提醒一句，很多大人只顾着给孩子买，不注意自己的保障，记住大人才是孩子最大的保障，所以配置顺序千万别搞错了：先大人后孩子。
具体怎么配，配多少，取决于家庭预算。以下列举几个比较有代表性的家庭状况为例，并给出相应的保险配置方案以供参考。
我们假设夫妻二人30岁，儿子0岁
01适用于年收入10万左右的家庭
来源：慧择保险网
年交保费6160元，具体保障如下：
夫妻俩：
重疾保障：选择超级芯爱惠享版，保费便宜，各30万保额（60岁前）
身故保障：定海柱1号，性价比较高，各50万保额
意外身故：小蜜蜂超越版尊享款，各50万保额
医疗保障：尊享e生2019，两人各300万保额
宝宝：
重疾保障：妈咪保贝少儿重疾险，少儿高发重疾基本都包含在内，30万保额
意外和医疗：选的是少儿门诊暖宝保2020，含意外和医疗保障，10万保额
对于年收入在10万以下的家庭来说，可用于保险的支配空间不大。
此方案全家总保费只要6000出头，缴费压力不算大，却能把保障做得全面、保额也足够高。对于非一线城市、无负债、生活压力较小的家庭来说，是较好的选择。
此方案的缺憾之处在于，保障期限较短，重疾的保额也差了一点点。解决方案是未来可以加保，补齐夫妻俩60岁之后的保障。
来源：慧择保险网
年交保费9763元，具体保障如下：
夫妻俩：
重疾保障：依旧是超级芯爱惠享版，各50万保额（60岁前）
身故保障：定海柱1号定寿，各50万保额
意外身故：小蜜蜂超越版尊享款，各50万保额
医疗保障：尊享e生2019，两人各300万保额
宝宝：
重疾保障：妈咪保贝少儿重疾险，50万保额
意外保障：小神童综合意外险基础版，20万保额，18周岁以下保额买高了也赔不了。
医疗保障：尊享e生2019，300万保额：
与基础版方案相比，此方案将保额做得更高。对于有100万以下房贷车贷的家庭来说，保额足够覆盖负债。如果夫妻俩其中一人患重疾，50 万赔偿金不仅可以支付高额医疗费，还可以弥补工作中断带来的收入损失。
缺陷还是在于保障期限，夫妻俩60岁之后就没有重疾保障了。不过保险是可以动态配置的，同样建议在家庭收入上涨之后补齐60岁后的保障。
03 适用于年收入20万以上的家庭
来源：慧择保险网
年交保费22568元，具体保障如下：
夫妻俩：
重疾保障：选择了达尔文2号，60岁前患重疾150%基本保额，配置50万保额保终身。
身故保障：定海柱1号定寿，各100万保额
意外身故：亚太百万人生，含猝死保障，各100万保额
医疗保障：超越保百万医疗险 专家版，保证6年续保，两人各300万保额
宝宝：
重疾保障：慧馨安健康保少儿版，1份钱买两份保障，少儿特定重疾额外赔付1次。配置50万保额保终身
意外保障：小神童综合意外险基础版，20万保额
医疗保障：超越保百万医疗险 专家版，300万保额
此方案中，最大的区别在于将一家三口的重疾都做到了终身，重疾保障更持久。两个大人选择了达尔文2号，60岁前确诊重疾赔付150%基本保额，在轻症和中症的保额比例上，达尔文2号也有新的小突破：中症最多赔2次，每次赔60%，轻症最多赔3次，每次赔40%。而有些重疾险，中症的赔付比例在50%左右，轻症一般赔30-35%。
医疗险选择了6年保证续保的超越保，同时将缴费时间缩短至20年，确保在退休前完成所有保险缴费。
这个方案对于生活在一线城市，或者房贷车贷较高的家庭来说，风险抵御能力足够高。
以上3种方案（纯保障型）应该适用于80%的家庭，大家可以比对自身的家庭收入针对性做选择。
当然有的人会来问有没有包含父母的保险方案。我这里也同样准备了一份：
来源：慧择保险网
这份方案相当于在上述进阶型方案的基础上增加了两个老人的保障，细节稍有区别：小孩子重疾选择了妈咪保贝，医疗险选择了1年期的尊享e生2019。
父母的话考虑到年龄和身体状况，只配置了意外险和防癌医疗险，如果是身体条件允许的可以配置百万医疗甚至是重疾险。
家庭保险配置是比较个性化的事情，需要匹配到自身的家庭状况针对性地做选择。以上的方案仅作为参考给大家提供一些配置思路。
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