这款专注心脑血管保障的重疾险升级了 芯爱2号强势来袭！

在经历了一波健告调整和停售之后，重疾险市场在11月似乎进入冬眠状态。然而，在接近年关的此刻，各大保险公司又有大动作，重疾险市场有提前复苏的迹象，前有达尔文2号的火爆上市，今天，海保人寿也给我们带来了惊喜，专注心脑血管保障的重疾险芯爱升级了，芯爱2号强势来袭！

除了常见的恶性肿瘤等重疾，芯爱在心脑血管疾病上有了更强的保障，而且投保条件非常友好，吸引了一波心血管功能容易出现问题的亚健康群体，升级后的“芯爱2号”又有哪些亮点？和其他重疾险相比，值得买吗？

长话短说，芯爱2号的亮点，主要有以下4点：

全“芯”保障，专注心脑血管疾病保障；

全“芯”呵护，心血管高发疾病同病种二次赔；

全“芯”赔付，轻中重赔付可高达8次，累计赔付比例高达445%；

全“芯”关怀，核保条件人性化，对亚健康人群友好。

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本文评测角度：

承保公司海保人寿简介

芯爱2号的产品形态和亮点

哪些人不能买芯爱2号

芯爱2号和同类型重疾险对比

如果要买芯爱2号，最推荐这个搭配

 

一、心塞就是病，塞起来要人命

天天加班996，年轻人的身体素质一天不如一天，即便是热爱运动的某台湾男星，也在猝然倒地后告别人世。毫无征兆的突发情况让人心痛，而背后，是被人忽视的隐形杀手。

很多人误以为猝死是一种意外，其实它的诱因只要来自于心脑血管疾病，心源性猝死者绝大多数患有器质性心脏病，主要包括冠心病、心脏瓣膜病、肥厚型和扩张型心肌病、心肌炎、先天性冠状动脉异常、严重室性心律失常，以及滥用药物、酗酒等不良生活习惯。

有数据表明，心脑血管疾病已成为中国人生命的“第一杀手”。

根据世界卫生组织（WHO）发布的《2018世界卫生统计报告》统计，非传染性疾病（NCD）占总死亡人数的71%，其中首位的致死原因仍然是心脑血管疾病（占所有NCD的44%）。是癌症死亡病例的两倍。

图片来源见水印

 

据2019年中国心血管行业白皮书，中国心血管病患人数约2.9亿，大约每5人中就有1人患有某种形式的心血管疾病（远高于美国的每33人有1人患病）。大约每年每1000人中就有3人死于心血管疾病。

 

而且，心脑血管疾病患病者年龄越大患病几率越高，男性远多于女性。男性抽烟喝酒的比例偏高，患病风险也明显偏高，男性患者占87.14%。

 

二、贵的是病床，便宜的还是保险

对于心脑血管之类的重疾来说，最可怕的不只在于“害命”，还在于“谋财”，由于医疗花费高，随随便便就能拖垮一个家庭。

 

仅从住院费用来看，2016年我国心脑血管住院次均费用为：AMI（急性心肌梗死）为26056.9元，颅内出血为17787元，脑梗死为9387元，自2004年以来，年均增长速度分别为7.12%、5.90%和2.30%。（数据来源于《中国心血管病报告2018》概要）

并且，心脑血管疾病一旦罹患需终身防治，据《上海青浦区 2004-2011 年心脑血管疾病死亡率分析》，心脑血管疾病的复发概率可大致在13%左右。

（图片来源于《上海青浦区 2004-2011 年心脑血管疾病死亡率分析》）

面对心脑血管疾病“致残率高、死亡率高、复发率高”的潜在威胁，加强“对症”的疾病预防以及保险保障的重要性已经不言而喻。

 

在保险保障方面，由心脑血管疾病引发的猝死，大多数意外险都是不保的，目前可为心脑血管疾病提供较高保障的险种主要有重疾险、报销型医疗型等。

那么，专注于心脑血管保障的芯爱2号，又是怎么把保障做到更强的呢？

 

三、芯爱2号产品解读

老规矩，还是先来看看芯爱2号的产品形态：

1、承保公司介绍

海保人寿由海马投资集团、海思科医药集团、易联众信息技术等八大股东共同出资设立，于2017年1月批准设立，2018年5月批准开业，注册资本15亿人民币，总部在海南海口。

2019年海保人寿第一季度综合偿付能力充足率为2017.54%，风险综合评级为A级。一般来说，偿付能力越充足，代表保险公司的理赔能力越强，对于新成立不久的保险公司来说，偿付能力充足率会很高。由此可见海保人寿整体的运营状况还不错。

 

新公司往往意味着更强的创新能力和更激进的产品设计能力，那么在芯爱2号的设计上，海保又是怎么做的呢？让我们接着往下看。

 

2、重中轻症保障提升

作为一款重疾险，芯爱2号的轻/中/重症的保障紧随潮流，在芯爱的基础上，保额比例做了进一步提升，中症最多赔两次，分别赔付50%、60%基本保额；轻症最多赔3次，分别赔付30%、35%、40%基本保额。

 

3、心脑血管特定重疾双重保障

前文讲到，心脑血管的复发率大致为13%左右，针对心脑血管的多次赔付保障还是很有必要的。

 

芯爱2号的基本必选保障责任中，新增了一项针对心血管的保障，共包含了10种特定心血管疾病：

保险期间内，第二次确诊以上特定轻症（同种疾病），额外赔付30%基本保额。第二次确诊以上特定重疾（同种疾病），额外赔付100%基本保额。

 

细心的朋友可能会发现，表格中列的轻症和重疾有很好的连贯性，如果因为左侧的特定轻症获得赔偿，在病情进一步加重的情况下，还可能会再获特定重疾赔偿，以保证在患病之后有更多钱支持治疗。

 

对于下列脑部的特定疾病，芯爱2号也有相应的保障：

以上这些8种特定脑部疾病，是包含在100种重疾里面的。这就意味着，如果选择了【脑部特定重大疾病失能保险金】这项保障责任，如不幸罹患这8种特定脑部疾病之一，则可获得一次基本保额的赔偿，此外，确诊一年之后，每年还可以拿到12%基本保额的补贴，直到第10年或至被保险人身故，累计最高可以额外获得120%基本保额的脑部特疾保险金。

4、恶性肿瘤治疗津贴

芯爱2号的恶性肿瘤额外赔付，同样是可选项。若选择了【恶性肿瘤治疗津贴】这项保障，如果不幸罹患合同中约定的恶性肿瘤，则在确诊一年后，每年可以获得20%基本保额的治疗津贴，最多给付3年或至被保险人身故，最高可额外获得60%基本保额的恶性肿瘤治疗金。

5、哪些人不能买芯爱2号？

你在挑保险的时候，保险也在挑你。大家都知道，重疾险对于投保人的健康状况要求较高，而芯爱2号延续了海保人寿健告、核保宽松的特点，对于甲状腺结节、乳腺结节、乙肝、高血压等常见疾病，芯爱2号都表现得非常友好：

（以实际核保情况为准）

上图可见，如果你有乙肝、甲状腺结节、乳腺结节、超重、高血压等方面的困扰，满足一定的条件，都有机会承保。

 

四、同类型产品对比

目前，市面上强化心血管疾病保障的重疾险不是很多，复星联合的倍吉星、百年人寿的加惠保、光大永明的达尔文超越者（护心版），这几款可以拿出来进行对比：

 

可以看到，芯爱2号的最高保额都是60万，承保职业放宽至1-6类，对BMI的指数要求比其他产品更为宽松，且支持智能核保+线上人核，投保条件更加友好。

 

芯爱2号将10种心血管特定疾病的二次赔付纳入必选保障，而另外几款产品，如果要加强心血管保障，需要附加保险责任，这一点上，芯爱2号的优势更加突出。

 

在产品费率上，以30岁男性买10万保额，保终身，分30年缴费为例。只需年交1145元即可获得重中轻+10种心脑血管特疾保障，如果想要身故后留一笔钱给家人，可以附加上身故保障，年交保费为1791元。

 

同样的保障，加惠保的费率为1787元（芯爱2号的女性费率比加惠保更低），达尔文超越者（护心版）的费率为1913元，贵也有贵的道理，达尔文超越者（护心版）的心脑血管特疾病种多达20种，但这项保障责任只能保到80岁。相信大家对于保终身还是保更多病种，有自己的偏好和判断。

 

当然，芯爱2号也有两个明显的不足：

1、等待期180天，比加惠保和达尔文超越者的90天更长一些，不是很友好；

2、当保障期间选择保至70岁时，身故责任必选，但这一点不算很大的缺陷。

 

五、投保建议

如果你是经常熬夜加班的白领，或是担心自己的心脑血管出问题的青年人，可以考虑投保芯爱2号作为人生中第一份重疾险。

 

由于心脑血管疾病首次发病低龄化，发病率随年龄增长，在产品形态的选择上，建议选择保至终身，一生都有保障，安心无忧。另外附加脑部重疾失能保险金和恶性肿瘤治疗津贴，保障门槛低，心脑血管及癌症保障一次配齐。

 

最后还是要特别提醒大家，保险最终只能起到财务补偿的作用，如果想要将自己与家人的心脑血管疾病风险降到最低，还需要特别注意保持健康的生活方式，以及坚持定期体检的习惯。

注：以上内容仅供参考，具体保障请以保险条款及保单合同为准

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