就想买个意外险和疾病险 意外险 重大疾病险

引言

是不是不少朋友跟我一样，手里没配齐保障，翻来覆去就想先配齐意外险和重疾险？摸不清门道又怕踩坑，不知道怎么选才适合自己？别发愁，今天咱们就把这事儿说清楚。

一. 意外险赔什么情形？

去年帮邻居小林处理过意外险理赔，他下班赶地铁的时候，被路边乱放的共享单车绊倒摔了，膝盖缝了六针，花了三千多医药费，最后走意外险全报了，这种就是典型的能赔的情况：外来的、突发的、非本意的、非疾病的意外受伤，都在保障范围内。

除了这种日常摔碰，通勤路上被非机动车刮蹭受伤，去菜市场买菜被高空掉的花盆砸到，下楼扔垃圾脚滑扭了腰需要理疗，做饭的时候被热油烫伤需要处理伤口，这些日常生活里常见的意外，都符合理赔要求，不管伤轻伤重，只要产生了合理的医药费，超出免赔额的部分都能按比例报。

要是意外导致更严重的情况，比如落下残疾，意外险会按照伤残等级按比例赔付，这笔钱是直接打给你，可以用来付康复费、还房贷，或者弥补养病期间没收入的缺口。我之前接触过一个外卖员，雨天骑车滑倒摔断了胳膊，定了十级伤残，意外险除了报医药费，还额外赔了一笔伤残金，帮他付了三个月房租和营养费，撑过了养伤的阶段。

也得给你说清楚哪些不赔，你别踩坑。要是你本身有脑血管问题，走路的时候突然发病晕倒摔了，这种是因为自身疾病引发的意外，不赔。要是你故意摔倒骗保，或者酒后骑车出事，不赔。还有日常整容、洗牙这种，也不在赔付范围内，买之前看清楚免责条款就行。

买意外险的时候，我给你直接说建议：不管你是学生还是刚退休，都优先挑带意外医疗责任的，意外医疗的免赔额越低越好，报销比例越高越好，能覆盖社保外用药的更实用。毕竟大部分日常意外都是小伤小痛，能报医药费比只赔伤残身故有用得多，普通人买一年期的就行，每年到期续就行，价格不贵，每年两三百就能买到不错的保障。

二. 重疾险为何看重保额？

举个真实案例来说吧，我家楼下开饭馆的老张，今年四十二岁，前几年刚换完商铺租金，攒了点钱打算给儿子攒彩礼，结果去年冬天突然胸闷住院，一查是严重冠心病，需要搭三个支架，住院治疗加后续康复花了快四十万。万幸老张三年前找我咨询的时候，听进去了建议，买了一份五十万保额的重疾险，住院确诊之后，直接拿到了五十万的赔付金。

这五十万不仅补上了治病花掉的积蓄缺口，老张后续在家养病大半年没开门营业，房租、家里日常开销、孩子房贷月供全靠这笔钱撑着，没动老底，也没让儿子请假回来照顾影响工作。

你得明白，得了重疾之后，钱要花在两处，一处是医院的治疗费，医保能报销一部分，但剩下的自费药、进口器材也得好几万，另一处就是得了重疾你至少两三年没法正常工作，收入会断档，房贷、车贷、孩子学费、老人赡养费一分都少不了，重疾险的保额就是用来覆盖这笔收入损失的，保额不够，就起不到兜底的作用。

如果你刚工作，月收入五千上下，手头不宽裕，那至少买三十万保额，先做到基础兜底，等以后收入涨了再追加；如果你已经成家，上有老下有小，还有房贷，那保额至少要买到你三到五年的年收入总和，比如你一年赚十万，那就买三四十万保额，这样就算休息几年，也不用愁家里的日子过不下去。

别听别人说什么保额越高保费越贵，就硬往低了选，你可以选长一点的缴费年限，这样每年交的保费就降下来了，比如三十年缴费比二十年缴费，每年能少交两三百，对年轻人来说，也不会有太大的缴费压力，先买到足够的保额才是核心。

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三. 预算有限怎么组合？

刚毕业月薪五千的小周找我咨询，说每个月扣完房租饭钱，剩下也就一千多，拿不出大几千买长期重疾险，还想配齐基础保障，问我有没有可行的方案。当然有，咱们先分人群说核心优先级，别乱买错买浪费钱。

第一类，刚工作没积蓄的年轻人，预算可以控制在年收入的5%以内，比如一年总预算三千左右。先选一年期意外险，一年只要两百多，就能覆盖意外医疗和身故伤残责任，出门通勤、日常出行的风险都能兜住。重疾险选保到70岁的消费型产品，缴费选最长的30年，每年保费两千出头，就能买到五十万保额，剩下几百块可以买一份百万医疗险，补充住院医疗报销。算下来一年总保费不到三千，每个月分摊下来两百多，刚工作的年轻人完全能承担，不会造成生活压力。

第二类，上有老下有小的家庭支柱，一年总预算一万以内，夫妻两个加一个孩子，怎么分配？家庭支柱先配，每个人的意外险都先买，夫妻两个每人两百多的意外险，五十万保额的意外险足够日常用。夫妻的重疾险都选保到70岁，每人三千多一年，五十万保额，孩子的重疾险选定期少儿重疾，两三百就能买五十万保额，再给全家每个人配一份两百多的百万医疗险。算下来一家三口总保费不到八千，剩下两千预留出来也够调整，不会给家庭开支造成负担，核心的保障缺口都填上了。

第三类，身体已经有小异常，预算又有限的朋友，不用非要挤着买线下的高价产品，优先选可以智能核保的线上产品，很多线上产品对甲状腺结节、高血压一级这类小异常，都能正常承保，保费比线下产品便宜三成左右，预算有限也能买到合适的保障。别因为身体有小问题就干脆不买，核保的时候如实说，很多情况都能买到。

给老人买也有方法，超过60岁的老人，很多重疾险买不了不说，价格还特别贵，预算有限就先给老人配好意外险和百万医疗险，一年总保费一千多，就能覆盖意外和大病住院的风险，比硬买重疾险划算很多，也能满足基础保障需求。

不管你是什么预算，记住核心原则：先覆盖保额，再考虑保障期限，先给家庭支柱买，再给老人孩子买，别买返还型产品，返还型产品同样预算下，保额比消费型低一半还多，对你来说太不划算，先把风险缺口填上，以后收入涨了，再慢慢加保补充终身保障就行。

四. 投保时健康咋填写？

有问才答，不问不答。保险公司问什么你答什么，没问到的项目不用主动说。比如人家只问了近一年的体检异常，你两年前查出的完全消失的小结节，不用特意提出来。

按照实际情况填，别抱着侥幸心态隐瞒。我之前认识一个做行政的姑娘小周，二十78岁，单位年年组织体检，她前年体检就查出来甲状腺有个分级偏不好的结节，医生让她半年复查一次。去年她想买重疾险，怕结节影响核保过不了，就直接瞒了没说。今年复查的时候结节变大做了手术，术后病理确诊是恶性病变，找保险公司申请理赔，人家调了她之前的体检报告，直接以未如实告知拒赔了，交了一年多的保费只退了现金价值，损失不小。

如果是已经忘记的小异常，可以先去医院或者体检机构把报告调出来再填。很多人三五年前做过体检，报告早就不知道丢哪儿了，只记得有点小问题，又记不清具体是什么，这种情况别瞎填，先花点时间把报告找出来，确认清楚具体结果再填。找不到原始报告的，可以去医院打一份近几年的就诊记录，按照记录上的内容填，不会错。

碰到拿不准的情况，直接走人工核保，别乱选在线核保的“符合”选项。很多线上投保的页面，健康告知里会有一条“无下列症状、疾病或手术史”，你要是不确定自己的情况算不算里面列的，别为了快点投保就直接点“是”，可以把你的体检报告、就诊记录整理好，提交给保险公司走人工核保，让核保老师给结论。哪怕最后结果是加费承保或者除外承保，也比你隐瞒之后拒赔好，至少保障还有效。

要是已经投保之后，才发现自己漏填了小异常，别拖着，赶紧联系保险公司补充告知。很多人投保之后才想起来，自己之前有个小手术忘了说，这时候别抱着“反正已经投保了，没人查”的想法，尽早找保险公司补充信息，一般不影响承保的话，保单继续有效，真等到出险再补，就来不及了。

结语

其实你就想买意外险和重疾险的话，不用被复杂的条款吓退，顺着自己的实际情况选就行：年轻人刚工作手头不宽，可以选一年期的意外险加消费型重疾险，每年保费也没压力；身体已经有小异常的，别硬投，多走几家核保，总能找到能投的产品；已经成家的，家庭经济支柱保额先做够，再给老人孩子补基础保障。记住咱们买这两个险，就是给生活留个兜底，不用追求一步到位，先把保障缺口填上就好。

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