深度测评14款热销终身储蓄型重疾险

    上次写消费型重疾险时，大白就预告过，会就储蓄型重疾险做一次详细的测评，有不少小伙伴在后台留言催更，既然这么受关注，今天大白就来交下功课！

    文章主要分三部分

    一、储蓄型重疾险VS消费型重疾险，有何区别？适合谁买？

    二、14款热销储蓄型重疾险对比分析

    （1） 哆啦A保等6款多次赔付储蓄型重疾险测评

    （2）平安福等8款单次赔付储蓄型重疾险测评

    三、大白小结：分清主次，才不会被迷惑

    纯消费型重疾险：普遍不含身故责任，只有罹患重疾才赔付保额，若期满未出险，现金价值归0，即费用消耗掉了。优势是便宜、灵活，保障期限、保障内容均可自由选择等，比如可选定期，也可保至终身。

    储蓄型重疾险：含身故责任，无论身故还是罹患重疾，都能赔付保额，一般为终身保障。因人终有一死，所以保险后期现金价值会较高，年老也可退保，作为养老金使用。

    在保费上，储蓄型的普遍要比消费型的贵，所以，其更适合预算较为充足、且有强制储蓄计划的人群购买。

    至于不少小伙伴关心的返还型重疾险，那又是另一个话题，有机会大白再详细测评。

    单次赔付型

    平安福2018版

    中国人寿国寿福（至尊版）

    泰康人寿乐安康

    太平洋金佑人生2017

    安邦长青树

    富德生命康健无忧A

    新华保险健康无忧成人（C1)

    人保寿险人保福

    多次赔付型

    弘康人寿哆啦A保

    同方全球多倍保

    中意人寿悦享安康

    中国太平福禄倍佑

    工银安盛御享人生

    友邦全佑至珍（倍享版）

    Ps：天安人寿出品的健康源优享，在下架后，取而代之的是健康源尊享，在重疾、轻症之外，多了“中症”保障，因直接影响费率，不好与其他产品直接比较，大白将在“含中症保障的重疾险测评”中详细分析，感兴趣的小伙伴，记得留意更新！

    要提醒大家的是，不论分组与否，多次赔付都发生在不同病种之间，比如有分组的，那当组内某个病种赔付过后，整个组别的保障就此结束，也就是说，同一种病不会被赔付两次（部分产品癌症可多次赔付）；

    其次，即使首次确诊和第二次确诊的是不同的疾病，但没超过间隔期，比如180天，保险公司也是不赔的。

    所以，挑选多次赔付重疾险，一要看间隔期，越短越好；二要看疾病是否分组，若有分组，则看分组是否合理，判断的主要标准是看保监会规定的6种必保重大疾病分布是否均匀，行业常规的做法是将其分为三组（如下），大白认为，也是我们可接受的底线。

    以哆啦A保为例说明

从图可以看出，哆啦A保将6种重大疾病放到了4组，分组逻辑分别是：恶性肿瘤+重大器官相关，神经系统相关、心脏疾病相关、其他，分布很均衡，实用性较高

    说了这么多，我们来看看整理的产品对比分析图

    先看单次赔付的

    再看多次赔付的

    通过上图我们可以清晰地看到，除了福禄倍佑、友邦全佑至珍（倍享版）这两款，多次赔付的重疾险在价格上已经和单次赔付的很接近了。

    那究竟该如何挑选？直接说结论

    （1）如果看重性价比：可优先考虑哆啦A保，保费便宜，保障够用，整体性价比非常高。而单次赔付的安邦长青树，也挺便宜，轻症不分组可赔付5次，是一大亮点；

    （2）如果看重大品牌：多次赔付的，可以看看同方全球多倍保、中意人寿悦享安康、工银安盛御享人生；其中，中意人寿悦享安康疾病不分组，非常有竞争力。

    单次赔付的，则推荐泰康的乐安康、人保的人保福、新华的健康无忧，三款都是轻症不分组最多可赔付3次。

    以上几款具体怎么买，除了看个人偏好外，建议结合自己的健康情况，产品的承保条件综合考虑，毕竟能买上才是关键。此外，保险公司的服务水平、销售人员的专业度也可纳入考量。

    为什么不推荐平安福、国寿福？因为这两款性价比都不高——

    一方面，重疾、轻症保障上，相比同类产品，两款都有所“缩水”，保费还贵；

    另一方面，平安福必须强制购买长期意外险，保费占比还不低，比如30岁男性，买50万平安福，保至70周岁，20年缴费，附加的长期意外险保费竟然高达5000元/年，而同等保额，安意保只需198元，真的很坑了。

    至于金佑人生2017和福禄倍佑，虽有分红，但分红最终收益并不确定，更重要的，从保障角度看，两款也并无优势，并不推荐。

    而卖的比平安福还贵的“友邦全佑至珍（倍享版）”，最大的槽点则在于产品设计得过于复杂，大白在研究条款时，都差点被绕晕，非常不适合普通消费者购买。

    一）、哆啦A保

    弘康人寿目前主推的一款储蓄型重疾险，竞争力确实很强，优势项包括

    1、保障较全面：105种重疾可赔付3次；55种轻症可赔付2次，每次赔付15万

    2、价格便宜：选30年，缴费压力更小

    3、投保便捷：线上可直接投保，若健康有问题，可走智能核保，几分钟就能得到核保结论；

    4、重大疾病医疗保障：保额超30万，10块钱就可附加300万的重大疾病医疗保障，不限社保用药，医保赔付后，扣除免赔剩余金额100%报销

    5、被保人豁免保费：若被保人不幸患了轻症和重疾，后期的保费就可以不用交了

    不足之处

    1、无法附加投保人豁免

    2、严重帕金森、严重阿尔茨海默症，只保到70周岁

    二）、同方全球多倍保

    属于较早出现的多次赔付重疾险，价格也挺亲民，优点是

    1、保障全面：80种重疾最多赔付3次，28种轻症最多赔付3次，每次赔付基本保额的20%，含高发轻症

    2、等待期仅90天

    3、支持被保人轻症/重疾豁免

    4、可附加投保人轻症/重疾/身故豁免

    5、同方全球人寿健康关爱服务：保额30万及以上可享受住院安排服务

    不足之处：投保要求略严格，比如——

    病毒性肝炎患者、大小三阳及乙肝病毒携带者不能投保；不支持学生无业/待业/下岗人员作为投保人；家庭主妇最高投保额度为30万、退休人员限额20万。

    三）、中意人寿悦享安康

    这款产品属于市场比较少见的病种不分组的多次赔付重疾险，主要特色如下

    1、病种不分组：赔付1种重疾后，剩余49种疾病的保障仍然有效，最多赔2次

    2、重疾赔付后，不相关的轻症仍然保障：其他产品在赔付重疾后，轻症就不再保障

    3、等待期90天，支持30年缴费

    4、可提供就医绿色通道

    缺点是

    1、间隔期略长：两次赔付需要相隔1年

    2、保费略贵：相较赔付次数，保费有点高，但还是比平安福、国寿福要便宜不少，而且中意人寿也是大品牌，当然，知名度略低了

    3、不可附加投保人轻症豁免：可附加重疾、身故、全残豁免，却不含投保人轻症豁免，希望后期升级能加上。

    四）、福禄倍佑VS金佑人生

    两款都是可分红的储蓄型重疾险，50万保额，年保费将近2万元，保障责任却很一般，都非常不推荐。

    五）工银安盛御享人生

    几个优势

    1、等待期处理上特别友好：患轻症、重疾，不赔付，但合同都不终止，依然有效，而一般产品，等待期患重疾，基本是退还保费，合同终止

    2、保80种重疾，最多赔付三次，轻症保30种，最多赔付三次，包含高发轻症；就疾病分组情况，也较为科学合理

    不足之处

    1、附加的被保人豁免，仅有重疾、身故、全残，不支持轻症豁免，略遗憾；

    2、重疾中对严重帕金森病与严重阿尔茨海默病，仅保到70周岁。不过，轻症中对帕金森病与阿尔茨海默病均保障到终身。

    六）友邦友邦全佑至珍（倍享版）

    七）平安福2018VS国寿福

    前文已有阐述，这里再补充几点。

    1、等待期责任

    国寿福等待期180天，期内出险，返还所交保费；平安福等待期90天，但期内出险，仅返还现金价值，这点略坑。

    2、轻症责任

    平安福2018，将原位癌一拆三，高发轻症：不典型急性心梗、冠状动脉介入术和脑中风后遗症，都不包含，但赔付次数比国寿福多了2次。当然，国寿福的保费也比平安福要便宜，且长期意外险可自由附加。

    3、豁免责任

    两款都可附加投保人重疾/身故/全残豁免，而被保人豁免，国寿福是“轻症豁免”；平安福是“重疾豁免”，国寿福无疑更有优势。

    所以，如果非要推荐一款，大白会建议买国寿福。

    八）乐安康

    算是几家老牌保险公司中，最便宜的一款终身储蓄型重疾险了，保障也较为全面：包含身故、重大疾病（60种）、轻症（22种、含高发轻症）、轻症豁免，提供就医绿色通道，并且可以附加投保人豁免责任。0-60周岁可以购买。

    缺点是：轻症不包括较为高发的“轻微脑中风”；等待期高达180天；保费总体还是略贵。

    九）安邦长青树

    和华夏常青树非常相像，优势是

    1、轻症不分组最多可赔付5次

    2、投保区域相对较多，全国18省市有分支机构

    3、保费较为便宜

    4、未成年身故、全残返还两倍保费，但未成年人投保，最高保额为30万，且重疾不含儿童高发的严重幼年风湿关节炎

    5、线上可直接投保，若健康有问题，可申请人工核保

    6、等待期患轻症，不赔付，但合同继续有效

    不足之处

    1、不能附加投保人豁免

    2、轻症中不含高发的“不典型的急性心肌梗塞”，但含冠状动脉介入手术，其可用于治疗急性心肌梗塞，也就是说，采用了这种手术，保险公司也赔付。

    十）富德生命康健无忧A

    最大亮点是：轻症不分组，最多可赔付5次，但限制在70周岁前，70周岁后，即使患轻症，保险公司也不赔。

    其次等待期后，被保人身故/全残，都赔付保额。

    若问全残保障重不重要，大白的看法是，同等保费情况下，当然包含全残的要比不包的要好。

    但如果没有，也不必强求：一是产品会约定，重疾、身故、全残，仅给付其中一项；其次，重疾其实已包含了大部分的全残，比如多个肢体缺失、瘫痪、双目失明等。

    十一）新华人寿健康无忧成人（C1）

    几个优势

    十二）人保福

    这款产品在形态上，和平安福、国寿福很相像，即主险终身寿险+附加重大疾病保险的形式，主险和附加险一样是共享保额。

    几大亮点

    大白说：分清主次，别被迷惑

    从上述测评来看，相信大家能感受到，储蓄型重疾险，尤其是多次赔付的，相比消费型重疾险，要复杂得多，稍微不注意，可能就会被条款给绕进去。

    所以，在筛选产品时，宜优先确定需求（重疾责任、轻症责任、身故责任），划定预算范围（保额、缴费期限），再去针对性地看产品，这样才不容易被一些非核心的保障责任，比如护理金、癌症康复金、保单分红等因素给影响到。