中信薪金宝 银行或不会大规模效仿

　　【摘要】近日，中信推出了“全自动”理财产品——薪金宝，实际上是为了应对目前市场金融竞争，但确实对利率市场化有推进作用，活期储蓄存款的余额会下降，然而对于银行可能不会大规模效仿。

　　靠传统息差赚取收益一直是银行重要的利润来源，如果活期存款自动转换为货币基金并获取较高收益，银行能维持多久，未来又能否成为银行业的主要趋势呢？

　　“中信创新做得比较超前，它这个模式就是把赎回、提现变成一步了，优化了客户体验，但是中型股份制银行可以做，大型银行很难做。银行应该也不会大规模推这种产品，因为成本提高太多了，尤其大行，之前是0.35%成本的活期存款，如果都变成5%的货币基金，银行基本没法活，根本上银行是很抵触这类产品的。”某商业银行人士向媒体坦言。

　　上述股份制银行电子银行部人士也表示，中信银行推出的这类模式未必会成为银行未来的主要模式，如果都把存款变成基金了，银行的风险也很大。这个产品产生是短期应对，对客户确实非常好，但是银行不宜贸然使用。

　　上述银行业分析师表示，银行现在都推货币基金，和一般的货币基金没有区别，只是在局部进行强化，做到使用便利。中信银行的账户模式能否成为未来的主要趋势有待进一步观察，但是，现在银行都在找不同的切入点，增强竞争力。如果这类账户成长为较大的体量，一定也会带来成本负担。

　　那么，中国版货币市场存款账户问世是否应该算作一般存款，需上缴一定的存款准备金呢？

　　该银行分析师认为，这类账户最后可能纳入一般存款，需要缴准备金，而银行的收益率水平未来取决于投资资金的收益。

　　周春生则认为，这个产品实际上对部分资金提高回报，也是货币市场的产品，会用于投资货币市场基金和短期固定收益产品，和普通存款有区别。从国外的情况来看，开始要缴纳一定的存款准备金，后来又被取消。此外，从公平竞争的角度，应该也不需要缴纳存款准备金。

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