在网上购买意外险需要注意什么

　　【摘要】随着马航事件之谜不断升温，很多在外出行的消费者开始网购意外险。一些险企也相应地推出意外险产品，多家保险公司网购意外险的销量一度超越传统渠道，成为当下网友最青睐的投保方式。那么，消费者在网上购买意外险需要注意什么呢？

　　网站要“科班出身”
　　网上买保险哪家好还是大家最为关注的，保险专家提醒消费者选择网上买保险时，应慎重选择投保渠道，优先选择大品牌大公司的保险产品，不要贪图价格便宜而购买到“假保险”，特别需要分清平台的性质，认清一些官方标志或资信认证。现在各保险公司基本上都能实现网上购买，也分别开辟了淘宝旗舰店，如国寿、平安、泰康人寿等等，当然也可以通过第三方保险网上平台购买，如中民保险网、慧择网、优保网等第。

　　产品要“量体裁衣”
　　目前市场上的意外险产品很多，主要有航空意外险、交通工具意外险、旅行意外险和综合意外险等几类，专家提醒消费者在购买意外险时，应详细咨询保险公司险种类别，根据自己的需求，选择合适的险种才能获得最大限度的保障。
　　另外，专家特别提醒，购买意外险时保额要“因人而异”，也不可“多多益善”，如果是给未成年人购买意外险，保额一般5-10万元即可，如果是为家庭经济支柱购买意外险，保额最好是年收入的10倍。有媒体报道称，消费者往往为了加大保障，往往一人购买多份人身意外险。然而，据专家介绍，拥有多份保险，因意外导致的身故或残疾而产生的保费和因意外导致的误工津贴可以叠加，但是因意外导致的医疗费用除外，因为如果被保险人获得的保险赔款超出了实际的医疗费用损失，是不符合保险“弥补损失”的基本原则的。也就是说，如果旅行中不慎发生意外，花费了1万元医药费，那么即使在2家以上保险公司购买了相关产品，可赔付金额累计超过10万，但所有费用也只能报销一次，实际获得的赔付总计不会超过1万元。因此，提醒消费者，购买保险要科学搭配，并非越多越好。

　　产品要“货比三家”
　　选择好需要的保险产品后，专家提醒消费者，各保险公司所售意外险产品之间在保额、门槛、生效时间、范围四个方面都有很大不同，有的价格相近保额差的的很多，因此大家在选择意外险时，应仔细看清承保范围与金额的不同再做决定。
　　比如，同样用55元买一年期个人综合意外险，购买太平洋保险的“个人意外综合保险”仅获得意外伤害5万元保额，而购买泰康人寿的“泰康e顺（2014）综合意外保障计划”则不仅有10万元意外身故保额外，还有1万元意外伤残保额，即使加上意外伤害医疗保险金和50元/天的意外伤害住院津贴才85.3元，而同样条件的太平洋保险的则需要112元，平安的需要111.1元，且这三款保险投保年限也各不同，太平洋保险投保年龄是16-65周岁（包含16和65）、平安保险投保年龄是1-65周岁、泰康人寿投保年龄是0（30天以上）-60岁，可续保到64岁。

　　附加险要“允理惬情”
　　刚才提到的意外伤害住院津贴是附加险，专家建议消费者，在购买意外险主险时，最好加上意外伤害医疗保险等附加险，这是在受到意外伤害需住院时的经济补助，是一个独立的补贴，即使在不同公司购买，也可同时获得补助。所以，在购买意外险时，一定要考虑周全，不要因漏买、错买险种而不能获得理赔。

　　条款要“明察秋毫”
　　最后，还要注意保险合同的责任问题，一是保障责任：一般来说，所有的意外险都包含意外身故理赔金。但是部分险种还包括意外伤残理赔金和烧烫伤理赔金，甚至特殊情况下的双倍理赔金，这样的险种更加全面，当然，价格也要相对高一点。二是除外责任：每个公司的除外责任都多多少少有点差异，但都不是常见的情况，不算最重要，但是在购买后要注意看看，避免以后理赔的时候出现纠纷，常见的除外责任有战争、核辐射、醉酒驾驶、攀岩、潜水、户外运动等等。

　　慧择提示：通过以上信息我们可以知道，消费者选择网上买保险时，应慎重选择投保渠道，优先选择大品牌大公司的保险产品，不要贪图价格便宜而购买到“假保险”，特别需要分清平台的性质，认清一些官方标志或资信认证。