户外运动保险理赔注意事项

      【摘要】人们买保险的目的就是有个安全感，在遇到意外事件后需要涉及到理赔的时候，处理起来不免觉得麻烦，有很多有经验的民众都表示不清楚理赔的具体情况，下面慧择网向大家介绍一下户外运动保险的理赔注意事项。

　　户外高风险运动普通旅游险不赔
　　目前，跟随旅行社出游的人都会签订“强制责任险”和“旅游意外险”，这是针对游客在旅行过程中，因旅行社安排不当而产生的意外进行的赔付，显然这两类保险不承担由于游客参加高危活动所带来的风险。旅游业内人士认为，游客在出发前购买个人旅游意外险是将旅游风险降至最低的方法之一。
　　不过，多数旅游险均将高危旅游项目列为除外责任。依据保险合同说明，攀岩、探险、滑雪、跳伞、潜水、狩猎、蹦极、武术比赛、摔跤比赛、搏击、特技表演、赛马、赛车、热气球等均被列为高危运动项目。2008年5月，8名男女在某地野外露营攀岩探险时突发意外，其中1名男子不慎摔落到了20多米高的一道山崖下不幸罹难。在探险前，8名游客各自购买了一份短期旅游意外险，但当该男子的家人向保险公司报案时，保险公司理赔员却对其做出了拒赔的决定。工作人员称，在他们购买的意外险免责条款中，攀岩造成的人身伤亡或财产损失不在其列。值得一提的是，旅游险责任不包括高危活动，并不意味着伤亡游客就一定得不到赔偿。比如，如果由机械故障或者活动主办方操作不当导致的事故，遇难者家属都有权向旅游景点索赔。

　　无特别说明的户外运动险须为户外运动意外伤害埋单
　　现在参加户外运动的游客越来越多。为了迎合市场需求，一些保险公司设计的产品中也包含了高风险项目的赔付责任，但要在标准保费基础上依照参与项目加收保费，且有一定限制条件。也就是说，旅行社或者游客需要和保险公司明确约定高风险运动是否在承保范围内，如果明确属于承保范围，保险公司会单独收取相应的保费；如果未明确约定，则保险公司不承担相关责任。
　　目前来看，有些保险公司推出自助游保险、户外运动保险，所提供的保险责任与普通旅游险大体相当，如意外身故、意外医疗、紧急救援、航班延误等，所不同的是，自驾游保险与户外运动险还将扩展到非职业高风险活动，如承保跳伞、潜水、滑雪、攀岩、探险等。不过，每增加一种高风险活动将增收更多的保费。此类旅游险适合于具有特定旅游目的的游客，游客在决定探险前，一定要仔细挑选适合自己的保险产品。
　　提醒大家注意，旅客遇险能否获得赔偿要视保单是否包括上述活动，如果没有特别注明“不保”的活动，一般都纳入保险责任范围，“如果不保项目中没有注明，保险公司就一定要赔”。

　　部分旅行保障计划承保高危风险或限额补偿医疗费
　　保险公司在开发产品时，都针对不同人群设计不同的责任条款。针对喜欢刺激运动的游客，有些保险公司推出旅游险时特意将高危运动纳入保障范围内，不过保费相对偏高。据了解，太阳联合安心海外旅行保障计划、安联环球尊享旅行保障计划、平安快乐旅行境外旅行保险计划、美亚万国游踪旅游保险、中民众行天下境内旅行保障计划、华泰保险户外运动保障计划（升级款）等都涵盖了一些高危运动的保障，当然，也对个别风险级别较高的予以免赔，投保时应当以保险条款为准。
　　有些旅游险对高风险运动项目导致的游客伤残、身故拒绝赔付，只对高风险运动过程中的医疗费用给予一定的补偿。例如，有的境外旅游险在条款中明确表示，将被保险人进行赛马、各种车辆表演、车辆竞赛、特技表演、滑翔翼及跳伞导致的伤残和身故列为除外责任，不过对每次事故的医疗提供补偿，免赔额800元，辅助设备每次事故限额2500元，牙科门诊每次事故限额4000元（含非职业高风险运动，如滑雪、潜水、登山等）。

　　户外运动保险理赔需提供相关证据
　　无论在何时何地出险，要记得在出险之后快速联系保单所属的保险公司，保单上都会有相关的电话信息，在出游前要将电话记下，以备不时之需。很多时候投保人还要立即打电话到当地的警察局报案，无论是在境内外，都要保存好与保险事故相关的证明和票据，比如警察局的笔录证明等。如果是在境外旅游，在回国后，要准备好保险凭证（电子保单）、被保人和受益人的身份证明、受益人与被保险人关系证明、意外事故证明、门诊或住院病历和收据原件、明细清单等交给保险公司，但在理赔中，常常会发生实际赔付往往达不到投保时金额的情况，保险公司和客户之间很容易产生矛盾，因此要特别注意在购买时要看清楚保险的限制性条款及责任免除条款，最大限度地避免理赔时保险公司和客户理赔期望值的差异。

　　慧择提示：消费者可以根据以上注意事项选择合适自己的保险品种，购买前也需注意阅读其保先条款，做到心中有数。另外，慧择网提醒您，目前许多新奇的运动、休闲项目虽然备受青睐，但这些项目同样存在危险性，保险只是为大家提供了一份保障，游客需要在参加前认识到风险的存在。