中产阶层如何制定少儿健康险规划

　　【摘要】随着独生子女家庭越来越多，孩子的健康成了父母最关心的事情，有条件的家庭会给自家宝贝购买少儿保险。那么，中产阶层如何制定少儿健康险规划呢？

　　投保案例
　　张晓自去年起，就荣升为某杂志社的“妈妈级”人物了，有一个漂亮可爱的龙宝宝，今年1岁了。由于孩子小，又好动，很容易磕磕碰碰或是感冒，每次带孩子去医院，都让张晓觉得，这医院费用咋这么贵。听人说有保险，她特意向小编打听孩子的健康险情况。
　　先说说她的基本情况吧。张晓是典型的湖南妹子，和老公在北京相识、相恋、结婚，去年育有一女，目前孩子没有北京户口。家庭的收入，不算老公年终奖的话，每月在2.5万元左右，至于每月零零总总的开销，则需要1. 2万元。她和老公在前几年都购买了保险公司的万能险，并附加了大病险，而小孩至今没有任何保险。

　　投保需求
　　张晓一直觉得小孩看病挺贵的，因而非常关心有没有可以报销医疗费用的少儿保险。至于小孩的教育金，由于孩子小，她还暂不作考虑。希望我们的保险规划师能够针对她的情况做个保险计划。
　　“年交保费8777元，即可享有30万元以上的重疾保障、5万元的意外保障、5000元的住院医疗和意外医疗保障。”

　　财务分析
　　上述家庭是一个典型的三口之家，家庭年固定可支配收入（不算先生的年终奖）为15.6万元。按照家庭理财规划的合理性原则，该家庭可用于保障型保险的支出费用最好控制在3万元以内（可支配收入的20%）。
　　张女士的家庭目前不太具备购买消费型高端医疗产品的能力，保险设计应以防范重大疾病风险和住院医疗风险为主。另考虑到孩子活泼爱动，易发生意外，加上适当的意外和意外医疗产品较好。设计的具体方案如下：
　　医疗保险有给付型、报销型、津贴型三大类。给付型通常是指我们说的重大疾病保险，用于补偿重大疾病风险给家庭带来的巨额损失；报销和津贴型产品通常是解决住院医疗费用和住院误工补助类产品。
　　目前所有的商业保险公司在普通的医疗险种中，几乎都没有涉及到因病而产生的门急诊费用报销的产品，因为这种发生频次较高而每次损失较低的风险，基本上属于不可保风险。
　　当然，消费型的高端医疗产品中会涉及因病门急诊费用的报销，但一般都设置了额度限制。
　　“在孩子的成长过程中，健康险非常重要。”
　　理财规划目标靠基本的社会保险只能满足基本保障，要想拥有高于平均水平的保障，就要依靠商业保险来完成。案例中，夫妻双方已经配置社保及商业保险。女儿没有北京户口，一定要在原籍办理“新农合”或类似北京的“一老一小”社保。
　　财务状况分析结余比率是为了测算客户的收入在抵消开之后的剩余程度。该家庭已经到达52%，高于参考值30%，说明该家庭的净资产增加速度较快，在资金安排方面有很大的余地。
　　根据保险配置“双十原则”，商业保险交费额度以家庭年税后收入的10%为宜，约30000元，保额做到家庭年税后收入的10倍。保额的分配上应与家庭的收入贡献相匹配，并采取优先考虑大人风险保障的原则。

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