年入10万家庭，女主人该如何存款理财？

　　主人公：刘女士（刘女士，31岁，事业单位工作；丈夫32岁，私营企业经理；无子女。

　　我家收入：我每月收入3000元，丈夫年薪大概8万元左右。我俩的年终奖大概有2万元左右。我家支出：每月生活支出需要4000元左右，另养车费用需要1000元。我家负债：买房时向银行贷款20万元，目前每月还款1500元左右，已还5年。

　　我家资产：住房一套，105平方米，市值60万元。活期储蓄2万元，无定期存款。2007年初买的基金，目前市值6万元。去年年底买了5万元银行理财产品，刚到期，目前存在银行活期账户内。

　　我家保障：两人均有五险一金。丈夫去年还买了一份商业险，保障足够。

　　我的问题：去年为了抵御通货膨胀，我们买了基金和银行理财产品，当时都是以追求高收益为理财目标，现在看理财思路还算成功，总体有些收益。最近看新闻，CPI回落较快，我们又进入了正利率时代，这种情况下，我家的理财思路应该怎样调整？另外最近看到一种观点认为正利率的情况下，房贷应该提前还，我家的房贷有没有必要提前还？

　　理财专家：近期有很多市场人士分析判断2009年的CPI会在2%到3%之间波动，甚至不排除个别月份出现负值的可能，对于咱们普通市民来说，尽管目前的实际利率从负变成了正，而且可能还会维持一段时间，但接下来降息的可能性依然较大，即使是正利率，空间也不会很大。在这个阶段内，理财时没有了前期对抗通胀的压力，应该适当减少高风险产品的配置，注重量入为出和保本理财。

　　不过，无论是正利率还是负利率，在家庭理财这一长期过程中，二者都是交替存在的阶段，家庭理财更应注重长期目标的实现，通过资产配置进行攻守转换，可以既有战胜通胀的实力，又有对抗通缩的本钱。

　　理财建议：关于存款，活期要减少 定期可增加

　　上次降息后，银行活期储蓄存款利率只有0.36%，2万元活期存款一年的利率也只有72元，虽然活期存款主要为应急使用，且存在银行较为安全，但利息收入明显较少，从刘女士家的具体情况来看，保留1万元的活期存款即可，另外1万元购买货币基金，仍作家庭应急资产进行储备，但年收益能达到1年期定期存款收益。

　　实际利率转负为正，存款不再面临资产缩水的压力，在扣除通胀的损失外，还可带来一定的资产升值。鉴于未来仍有降息的可能，且银行理财产品当前的收益较低，刘女士可通过储蓄存款的方式对资产进行保值，但期限仍不宜过长。具体配置上，可将去年购买理财产品到期的5万元存1年及3年定期，或分成两份，一份存定期，一份买国债。提醒刘女士，定期存款的期限不宜过长，随着经济周期的变化，3年左右，可能又会进入一轮加息通道。

关于房贷，不用提前还 负债较适当

　　对于房贷是否要提前归还，一个基本的判断原则是，用于提前还贷的资金是否能够通过稳健的投资方式获得超过贷款利率的收益。由于当前很多投资方式获得的收益都不理想，且房贷利率水平相对于存款利率又较高，因此目前存在这样一种观点，提前还房贷的观点。不过，这还要视借贷人家庭是否具备提前还贷的实力而定。

　　刘女士家庭目前的资产负债率处于合理水平，更为重要的是，该家庭5年以来归还的贷款本金大概只有4万元左右，本金还有16万元未还，目前不具备一次性提前还贷的能力，如果急于还贷，将对家庭资产的流动性造成影响，并影响到家庭生息资产的积累和长期理财目标的实现。

　　关于投资，做长期规划 要稳步坚持

　　家庭理财是长期过程，不要因为投资环境的一时改变而放弃。刘女士家庭可能很快就要步入三口之家的行列，储备子女养育金、教育金和夫妻养老金应该是家庭理财的三个目标。从资产配置的角度考虑，仍应保持一定比例的风险投资产品，现有的股票金基金应继续长期持有。

　　目前刘女士家庭月结余在3000元左右，且保障较为齐全，建议将3000元结余分为两到三个账户进行长期投资，分别为子女和夫妻养老做准备。可以采取按月定期投资的方式，按月定存或开立基金投资账户按月投资基金。对于刘女士家庭年终的2万元奖金，可做家庭节日消费资产，如果没有这方面的使用需求，可以购买债券类低风险产品。