返还型重疾险有望推出市场

　　【摘要】重疾险产品包括返还型重疾险和消费型重疾险，近日保监会推出《健康保险管理办法》，要求返还型重疾险推出市场，这是因为什么呢？

　　“捆绑”型重疾险开卖
　　尽管已经被明确叫停，但市场上的返还型健康险并未完全停售。调查发现，它们正以各种“组合保险计划”的面目“变身”上市。
　　太平洋人寿江苏分公司今年刚推出的“如意安康”保险产品，其实是由“如意”两全保险和“安康”附加重大疾病保险组合而成，但虽是一主一附，却不能分拆销售。如果30岁的男性市民购买“如意安康”保险，保到70周岁，选择20年缴费，保额为10万，则需年交3380元保费，保障则包括两全保险的返还金和重大疾病保障。如果投保者发生重大疾病，保险公司赔付后，其到70岁时，保险公司依然给付返还金额作为祝寿金。
　　了解到，目前南京市场上的重大疾病险，基本上都是以“捆绑”的形式存在的，也就是重疾险依然是保重大疾病，但却成为了附加险，必须和两全险、万能险等主险搭配购买，而不存在返本型的重疾险，而消费型的主险重大疾病险则基本上不存在。

　　消费型重疾险难以推行
　　保险业内人士透露，监管部门之所以叫停返本型的重疾险，是因为这种保险的保费偏高，购买人群比例低，保费难以形成规模，导致重疾险市场覆盖面小，不能解决大多数人发生重大疾病需要高昂治疗费用时的保障需求。因此，监管部门希望引导市场销售消费型的重疾保险产品，将保费水平降下来，同时将重大疾病的风险覆盖面扩大。
　　“但是国内目前的保险意识还不成熟，加之根深蒂固喜欢保本、返本的消费心态使消费型保险产品并不好销。”信诚人寿江苏分公司人士说，消费型的保险产品，也就是说投保期内，被保险人没有出险，保费就等于被消费掉了，不能返还。这目前并不被很多消费者接受。
　　此外，了解到，大多数保险公司还没有每年花几百元就能获得数万元重疾风险保障的、可单独销售的产品。南京一家合资保险公司人士介绍，相对于手术津贴险等医疗险种，重大疾病险的费率很高，赔付金额大，所以不太可能买到便宜的重大疾病险。这位人士认为，由于健康险的需求多样，以及市民保险意识的不足，监管部门想以低价格扩大健康险市场的想法，恐怕目前还无法有效实现。

　　重疾险产品的历史变迁
　　中国保险市场重疾险产品已经经历了4个阶段的发展：第一代重疾险产品主要保障7种重大疾病，往往是客户身故之后再享受保障;第二代保障12种重大疾病，可以在确诊后就获得保险金;第三代可以在客户身故前就提前给付，并且返本型的重疾险;第四代重疾险产品所保障的疾病种类已经达到25～30种，而且根据男性、女性不同的生理特征已开始有差异化。

　　慧择提示：为什么保监会要求返还型重疾险退出市场呢？究其原因才发现，原来返还型重疾险由于兼具保障和返还保费的功能，导致消费型重疾险难以推行。