您了解存款保险制度吗

　　【摘要】您是否认为把钱存在银行就安全了呢？您了解银行存款保险制度吗？在未来不长的时间内，我们的存款就将迎来“未必安全”的情况。这是因为，随着利率市场化的逐渐深入，国家将不再为储户商业银行存款兜底，转而推行存款保险制度。

　　什么是存款保险制度？
　　存款保险制度一直被看做是未来银行倒闭时对百姓存款的保护屏障。就像是银行等存款性金融机构给自己上了个“人身意外险”一样，按照一定存款比例向有资质的保险机构投保，当银行等机构发生经营危机或面临破产时，能够保证向其提供财务救助或向存款人支付部分或全部存款，以保护存款人利益，维护银行信用，稳定金融秩序。“事实上，此前国家实行的是隐形存款保险制度，银行倒闭了，国家是最后的担保人。存款保险制度的推出，意味着国家不再为金融机构兜底。”广东某股份制银行相关负责人表示。

　　存款保险制度真的保险吗？
　　一方面，从目前公开的消息来看，或许不是全额赔偿。比如，最大赔付额或为50万元；另一方面，长期以来，因为各种原因，国内民众还基本没有“银行破产”的心理准备或担忧。一旦发生，对民众心理上的震撼，还是比较大的。
　　从国外经验来看，以阿根廷为代表的拉美国家利率市场化改革不利，当时经济几乎全军覆没；韩国放开银行利率管制，导致经济形势恶化，后重新实施管制，再又择机放开；美国、日本的利率市场化改革小心推进，虽算成功，但也有很多中小银行破产。由此推测，若存款利率市场化推进过快，很可能导致一些银行倒闭。《伟大的博弈》是一本讲述了华尔街350年历史的书，书中提出：“经济周期是人类本性所导致的必然结果。当经济好的时候，人们对未来过于乐观，盲目扩张，该裁减的冗员没有裁减。于是，坏年景很快就来了，人们又变得过于悲观，这样周而复始，循环往复。”

　　国内银行破产的可能性
　　中国的商业银行破产的可能性有多大？“就算破产条例推出，也并不意味着银行马上就会破产，民众不用过于担心。目前，在银监会和央行的监管下，国内银行的发展还是比较健康的，只要不遇到大的经济金融危机，银行不会有破产风险。”西安交通大学经济与金融学院教授冯涛表示。
　　一旦政府不再兜底，一些运营不良的小型地方银行、信用社破产将是不足为奇的。关于存款保险制度，对于银行而言，意味着一笔不小的保费支出，对于中小银行尤其如此。从某种意义上来讲，存款保险制度的推行，即是部分中小银行破产的前兆。一方面，由于风险系数较国有大行更高，中小银行可能会缴纳相对于国有大行更高比例的保费；另一方面，由于破产风险的存在，储户可能会将存款从中小银行搬到国有大行。而且中小银行为了吸收存款，可能会被迫提高存款利息，进而缩小存贷息差，增加经营成本。

　　慧择提示：存款保险制度的核心是即使银行破产了，储户的存款也是安全的。按照国际惯例，存款保险会设置一个限额，这个限额要足以保证绝大多数储户的存款安全未来储户在存钱时也需要对银行进行选择，不能只简单考虑存款利率的高低。