正确认识分红险

　　【摘要】随着市民不断增强的保险意识，现在购买保险作为理财产品的人越来越多，甚至于很多人直接就将保险产品归结为一种理财产品，但其实保险的本质是保障，分红险也不例外。

　　前几年分红险获得了大发展，但这并不是偶然。”业内相关人士对媒体称，分红险最大的特征是除了提供风险保障和合同约定的保证收益外，客户还可以分享保险公司运营管理分红险业务产生的部分盈余，这一盈余即是保单红利。

　　其实，众多消费者的心态一样，姚宁希望在保障大病的同时，保单还具有保值增值的功能。“或者说，希望在资产保值增值的同时，保单还具有保障大病的功能。”擅长于精打细算的姚宁对媒体说。

　　正如保险合同及保单确认书中明确的那样，该盈余为动态的、不确定的数字。按照监管规定，所有销售分红险的寿险公司必须要求营销员在向客户销售时给予郑重提示，否则将严惩不怠，重者还将列入黑名单，取消营销资格。此外，保险公司提供的保险合同和保单确认书均要求明显位置给予标注，最终要求消费者本人签字确认。“但在实际的销售过程中，营销员往往将往年红利的至高点作为销售卖点，很容易对消费者的购买意向起到引导作用，除去合同约定的保证收益外，任何关于保单红利的承诺，均是销售误导行为。”某保险业内人士表示，如何强化销售管理，最终让消费者清醒地意识到保单红利是一个随行就市变动的数字，是保险业规范销售行为的重头戏，也是让分红险回归理性消费的重要环节。“对分红险来说，保险保障是基础，分红是附加功能，这一点无论如何不能淡化，只能强化，让全社会对此拥有清醒、理性的认识。”业内相关人士称，分红险之所以成为寿险行业的主力军，得益于其满足了客户获得保险保障和保证收益之外追求更大回报的心理需求，但是，不能让非主流的附加功能占据主流，掩盖保险保障功能和保证收益部分。

　　市场上分红险林林总总，究竟哪一款更“实惠”？专家提示，由于各险种的保费在保障账户和投资账户分配比例不同、红利计算基础不同以及各公司投资、分红理念不同，对各险种一时一地的“分红力度”做简单对比并不科学。投保时，为保障功能计，应选择实力雄厚、产品开发能力强的公司；为长期收益计，应考察承保公司的投资能力。

　　慧择提示：专家指出，真正的分红险有两种表现形式。一种是互助型保险公司，买保险即为入股分红险。另一种分红险是作为保险营销手段产生的，保险资金必然会产生闲置，闲置的保险资金进行投资活动有可能产生利润。