教您几招为爱车快速购买适合的保险

　　【摘要】为了出行方便，私家车越来越多的走进大众家庭，同时也带来了车险市场的繁荣，很多险企都推出自己独具特色的车险产品。那么，面对这些车险产品我们该如何正确的选择呢？

　　按新车购置价足额投保
　　车险通常分成两大类，即基本险和附加险。基本险有三类，包括车辆损失险、第三者责任险和全车盗抢险，附加险有风挡玻璃单独险、自然损失险、划痕险、车上人员险、不计免赔特约险等。这里重点介绍三类基本险。广大车友最熟悉的应该是交强险(“机动车交通事故责任强制保险”的简称)，由保险公司对被保险机动车发生道路交通事故造成受害人(不包括本车人员和被保险人)的人身伤亡、财产损失，在责任限额内予以赔偿，目前最高保额已提高到12.2万元。
　　车辆损失险是指保险车辆遭受保险责任范围内的自然灾害(不包括地震)或意外事故，造成保险车辆本身损失，保险人依据保险合同的规定给予赔偿。车损险投保的保额有三种方式，一是按新车购置价投保，指在保险合同签订地购置与被保险机动车辆同类型新车的价格(含车辆购置税)；二是按投保时被保险机动车的实际价值投保，指新车购置价减去折旧金额后的价值；三是在投保时由被保险公司在新车购置价内协商确定。鉴于保险车辆部分损失的几率远大于全损，为使被保险人的风险得到充分的保险保障，建议车主按新车购置价足额投保。当然，如果超额投保，车主获得的赔偿也只能是车辆的实际损失。
　　第三者责任险则是指保险车辆因保险人责任事故，致使他人遭受人身伤亡或财产的直接损失，保险人依照保险合同的规定给予赔偿。实际生活中，一些大的交通事故造成第三者损失远远超过交强险12.2万元的赔偿限额，因而车主投保交强险后，应投保商业第三者责任险，以获取权益保障。投保该险种的保费高低，与车辆价格没有关系，而与车辆的使用性质有关，私家车投保该险种的保费处在单位车辆和运营车辆之间。如果车辆经常跑长途或用于营运，第三者责任就应投保更高的保额，以确保发生大事故时车主不至倾家荡产。

　　电销省钱，直销服务好
　　生活中，车主能接触到的保险推销方式主要有三种，即直销、电话销售、网络销售。在车险行业，电话推销的叫电销，业务员代理的叫直销，孰优孰劣不能一概而论。目前，电销已成为车险营销主要模式之一，最大优势是比直销省钱。按照业内测算，同样的车险产品，电销大致可节省10%至15%的费用。当然，省钱也是要付出一定代价的，比如有些手续需要车主自己办理。
　　电销提供的只是标准化服务，客户如果需要个性化服务，还是离不开业务员直销。在保险业内，电销并未覆盖所有车险对象，保监会规定还有几个“禁区”留给直销专享。比如，私家车首次保险，客户对车险还不熟悉，就不适用电销；机关、企事业单位以及营运车辆保险，也必须由业务员直销完成。
　　除了电销车险，网销车险也开始出现。目前，人保财险、平安财险、太保财险等多家财险公司均已开展网销车险业务。在方便快捷上，网销更胜一筹。从办理效率上看，网销比电销更便利一些，通过电话投保车险，至少需要经过等待接通、信息核对、报价反馈、上门收费、保单递送等环节，而网销车险当天就能完成保费支付，通过一次递送就能拿到保单。

　　车险条款各有千秋
　　目前各保险公司的车险条款可谓大同小异，都是由中国保险行业协会制定，中国保监会批准，大致分为A、B、C三款。这三种保险条款内容有差别，车主不要单看价格，而要仔细研究。对被保险人的保障程度，A款最好，B款次之，C款最差。B和C都将被保险人不承担事故责任时保险人不赔偿列为特别条款，C还将不承担律师费、诉讼费、鉴定费等列为特别条款。

　　赔偿范围的不同
　　在自然灾害方面，B比A增加了暴风和龙卷风，C又比B增加台风、热带风暴、雪灾、冰陷、沙尘暴。单独玻璃损坏方面，A对于任何的玻璃单独损坏都不赔偿，B和C赔偿单独的天窗玻璃损坏。

　　不赔偿范围的不同
　　B和C都规定当保险机动车一方不承担事故责任时，不赔偿机动车的损失，A则无此规定。A对被保险人较有利，尤其当事故责任方为非机动车或者行人时，或者责任方虽然也是机动车，但责任方耍赖不赔。B明文规定不赔偿停车费、保管费、扣车费及各种罚款；C明文规定不赔偿律师费、诉讼费、仲裁费，罚款、罚金或惩罚性赔款，以及未经保险人事先书面同意的检验费、鉴定费、评估费。A则无上述规定。B不赔偿单独的倒车镜或车灯损坏，A和C没有此规定。

　　免责范围不同
　　对于造成家庭成员人身财产损失的赔偿责任免除，三款条款略有不同，车主最好对ABC三份保单细节都研究一下，看看哪一份更适合自己才购买，切不可被保险公司和所谓优惠价格忽悠。

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