单亲妈妈如何做好保险理财规划？

案例：司徒女士是某机关单位工作人员，现年38岁，月薪5000元左右，拥有单位买的社保，另有1份平安人寿险。她带着儿子独居，儿子 现年13岁。她于3年前与前夫协议离婚，离异前两人共有住房两套。1套位于旧城区，面积102平方米，毛坯房，购于1997年，房龄13年左右，外观较破旧。当年总购房款12万元，目前每平方米已升至2800元左右，该房空置10多年，没有产生任何收益。另一套房子位于新城区，面积150平方米。该房购置于2001年，当年总购房款26万元左右，目前尚余10万元按揭款尚未还完，如今新区房价猛涨，房价估计已翻倍。新房现在出租，租金正好交供楼款。最近我看到股市、基金猛涨，且对中国未来资本市场看好，拟将老房子卖掉变现，将房款进行组合投资，为儿子未来读大学、出国深造等储存一笔教育基金，请问理财师这样的想法合理吗？

保险专家分析：

司徒女士家庭收入来源单一，由于没有提及每月基本生活开销，与儿子独居供儿子上学的费用相信会日渐加重，家庭整体风险承受力较小，且金融资产配置单一，收益率较低，资产的成长性很缓慢，要实现理财目标有一定的差距。需要加大储蓄，通过财务规划和资产组合，合理降低和规避风险。理财目标：（1）准备儿子的教育基金。（2）选择好的项目进行风险投资，风险投资的资金可以通过出售房产或抵押房产来取得。

保险专家建议：

完善自身的保险保障。司徒女士工作相对稳定，虽然办理了社保，但是医保支付能力相对有限，一旦出现重大疾病，医疗费用还需自付，鉴于她需要照顾13岁准备上初中的儿子，目前只有1份平安人寿险，其中身故保额4万元，意外、医疗保额1万元是不足够的，要加大重大疾病医疗险和意外伤害险保额，通过保险来降低、规避风险。意外险建议购买年收入2~3倍的保额，保费支出每年约1000元，受益人为孩子，以抵御万一出现意外给孩子的生活与教育带来的影响。

为儿子的大学教育金做好准备。儿子下半年将上初中，还有6年上大学，应提前给他准备教育金。目前普通大学学费为1万元/年，4年约需4万元~5万元，现在开始每年需要储蓄8000元方能备齐大学教育金（计算暂不考虑通胀率因素)。建议从现在开始每月定额购买700元纯债券式基金或保本基金，近年收益率约为8%～15％，兼具本金相对安全性、收益性和流动性的特点，可以随时变现应对不时之需。

合理打理好固定资产。司徒女士的旧房空置10多年，没有产生任何收益，可以考虑出租和卖掉变现。增加投资不失是资产增值保值的好方法。如果司徒女士对证券市场有一定的研究可以直接参与到股票市场投资，如果是没有时间和认识不够的话建议把资金交给专家打理，购买配置性的开放式基金做一个中长线的投资。通过基金投资增值赚取市场平均收益率，为自己的养老金和儿子的后备教育基金做好准备。