重大疾病保险是中年人的保护伞

　　【摘要】拥有健康是一个人的权利，但健康并不是每个人的专利。人到中年之后很容易罹患重大疾病，重大疾病治疗费用高昂，建议中年人投保重大疾病保险。

　　2002年，老张的女儿小张高中一毕业就去了遥远的澳大利亚墨尔本求学，2003年春天，学校放假的时候，她回到了家乡深圳探亲，细心的妈妈考虑到女儿只身前往海外求学，人地生疏，必须有足够的保障，于是，老张为女儿买下了40万元保额的重大疾病保险。

　　2003年9月，小张姑娘遇到了有生以来最大的厄运。在澳大利亚墨尔本市freenasons医院，她被检查出罹患乳腺癌，在医生的忠告下，她立即做了左乳切除及乳房再造手术，术后病理诊断为：乳腺导管癌并淋巴结转移。由于考虑到小张年轻尚未结婚，澳大利亚医生在做乳房切除手术时，做了一些保留，小张的病情不久有了恶化的迹象。为了更好地进行治疗并方便家人的照料，2003年底老张将女儿接回国内治疗，并向保险公司提请了重大疾病索赔申请。保险公司很快做出了理赔决定，给付小张重大疾病保险金40万元。当这笔雪中送炭的保险金送到了正在广州中山大学肿瘤医院治疗的小张手中时，老张更是庆幸自己决策的英明。

　　人老中年，混得也人五人六了，好不容易挤进中产的队伍，如果不是有什么重大变故，估计这一辈子和家人应该可以很安逸的生活，精明的投资者都明白这一笔风险管理的账，假设我们每年往银行存一万元，10年以后账户里应该有10万元本金及储蓄利息，可是没准一场大病就能把这笔钱化为乌有。如果我们拿出这笔钱的一部分放在保险公司，投保重大疾病保险，即使不幸发生了大病，风险也有保险公司替我们分担。若一生平平安安，合同期满，我们或者子女（受益人）还可以领取到一笔比所交保费要多一些的满期金，而且无须缴税。一次小小的决策，一笔对你来说“不伤大雅”的支出，不经意间，成了你和家人的避风港。

　　重大疾病保险最早起源于1983年的南非，续而是英国、澳大利亚、新加坡等国，我国则在90年代也引入了重大疾病保险。目前重大疾病保险类型有传统（普通）、女性、儿童，病种约有52个，其中核心病种有：恶性肿瘤（癌）、心肌梗塞、主要器官移植、脑血管意外（中风）、冠状动脉旁路手术、严重冠状动脉疾病、慢性肾功能衰竭。

　　但目前国内健康险市场上，重大疾病险五花八门，作为家庭理财、财务规划的一部分，该如何去选择呢？

　　作为父亲，必须肩负庇护孩子的重担

　　孩子是父母的未来。作为父亲，你是孩子的保护伞。不需要任何理由，你必须保证孩子健康的成长。老张为女儿购买重大疾病保险，就是责任心的驱使。

　　根据第五次全国人口普查统计，我国0-14岁的人口为2.89亿人，占总人口的22.89%。这个年龄的孩子抵抗力和自我保护能力都很弱，因此患病和发生意外的机率也较大。据有关资料显示，我国每年15岁以下小儿恶性肿瘤发病数为25000例，发生率近年以每5年5％的速度上升；而位列小儿恶性肿瘤之首的白血病，每年即有1万个新发病例，随着环境污染的加重，发病率还在每年增加。在科技进步的今天，很多少儿疾病，甚至小儿白血病只要及时医治就完全有可能挽救孩子的生命。然而高额的治疗费用，往往令普通家庭难以承受，因经济原因耽误孩子看病的悲剧时有发生。因此，给孩子一份充足的医疗保障十分必要。

　　目前市场上的少儿险产品保障的侧重点差别相当大，有的少儿险产品只注重对孩子的保障，而有的少儿险产品则兼顾子女和家长双方面的保障；另外不少保险公司的少儿产品已经将家长的保费豁免条款包含在内，即家长为孩子购买了少儿险后，当家长出现意外（有些产品仅豁免家长身故，有些产品则在家长发生重疾、残废、身故情况下均豁免）后，子女的保障也不会因此而丧失。特别注意的是，各家公司儿童重疾产品主附险种不同，有些可以作为主险单独购买，例如：太平人寿的阳光天使、新华人寿的成长无忧少儿重疾等；有些是附加险，需要先购买主险，如：中意人寿、友邦的附加儿童重大疾病保险。

　　慧择提示：罹患重大疾病之后，患者穷尽一生所积累的财富都会消失，另外患者还要遭受难以承受的病痛。而重疾险则是中年人的保护伞，为重大疾病患者提供重疾保障。