教您理财四步曲

   【摘要】俗话说“你不理财，财不理你”，当下不少人对待理财都有着不同的见解。那么在不同时期不同阶段也应该有着不同的理财需要和规划。现如今我们会在网络上看到“单身贵族”、“大龄剩女”，“一人吃饱，全家不饿”等言论，那么如果想要生活得更加精彩，就需要针对性的来进行财务规划。

　　单身一族月入5000如何理财
　　市民小陈在广州一家服装行业的外企工作，每月的工资收入在5000元左右。尽管工作了5年，但是业余活动丰富的她在工作之处是个名副其实的“月光族”。也是近两年来，她才意识到不能再做“月光族”，望着存折里将近5万元的存款，她打算认真地来理一理财，趁着还单身，给自己攒够足够的嫁妆。而此前，由于资金不足5万元，她只是跟着大家做了一些货币基金，但与货币基金4%左右的收益相比，银行(行情 专区)理财产品近期5%~6%的收益率也让她颇为心动。她打算当攒够5万元，刚好达到了银行理财产品的申购起点时，就去购买银行理财产品。

　　减少开支强制储蓄
　　在很多“大龄剩女”看来，现代女性即使到了30岁还单身，但依然可以活得很精彩。他们多数都拥有丰富的业余生活，如和好友旅游、周末唱K吃饭，或者在家里悠闲地看书喝茶。而要让这种生活得以维持，做好理财规划就十分重要。有理财师建议，对于单身一族而言，理财就是要做好“减少开支、强制储蓄”。
　　首先，是要减少生活中的不必要开支。比如，可以采用逐月递减的方法进行节约，比如第一个月减少100元额外开支，第二个月减少200元，第三个月减少300元，直到认为可以接受的范围。这样一来，小陈每个月至少可以有近2000元的结余。
　　其次，准备要以下4种储备金，对于生活中出现意料不到的情形，应该保留平时家庭每月开支的2至3倍作为日常储备金，储备金可以以现金、活期存款或者货币型基金的形式存在。银率网分析师建议，单身女性必备的储备金，首先就是用于充电学习的储备金。该分析师认为，单身女性一定离不开工作，，如果不在闲暇时充电学习，很快在职场上就会没有优势，所以学习储备金很重要，一般用于买书、报名学习班、培训班或用于将来出国游学等。不过这个储备金不建议定投，如果当月买了书用掉了这个月的额度就不能再投了。其次是要准备好旅游资金，这部分储备金可以每次存个三五百块，根据自己的实际收入水平和目标来合理存款，可以开个账户或者是把钱定投进一个货基里面。意外支出也十分必要，以用解决不时之需。此外，过年费用和亲朋好友结婚乔迁的人情费也需要储备。

　　货币基金投资
　　在投资方面，对于缺乏专业知识和投资经验的单身贵族而言，可以较多配置一些风险中等的投资品种，如偏债型混合基金、保本浮动收益类银行理财产品，较少配置偏股型基金。银率网分析师牛雯则建议，单身女性应该以货币基金投资为主。初入职场的年轻女性支出项目多，没有资本原始积累。所以，建议这类人群以货币基金投资为主，辅以基金定投。她表示，货币基金是非常优良的现金管理工具，尤其现在很多货币基金已经开通T+0赎回功能，其灵活性堪比活期存款。根据银率网数据库统计，货币基金年全年平均七日年化收益率4%左右，而活期利率仅为0.35%。在定投方面最好量力而行，建议初入职场的年轻女性每月定投资金不要超过每月结余资金的30%。

　　尝试银行理财产品
　　在资金达到一定规模以后，可以尝试银行理财产品。信息时报记者查询发现，临近季末考核时点，新近发行的银行短期理财产品收益率普遍在6%以上，这于互联网宝类产品的下跌趋势形成了鲜明的对比，也吸引了不少投资者的目光。例如，浦发银行(行情 股吧 买卖点)于昨日发行的3款理财产品，预期收益率在6.05%至6.2%之间，这几个产品的期限在42天至98天不等。而目前广州地区在售的银行理财产品中，有38款的收益率都在6%以上，大多为股份制银行或城商行发行。
　　不过，对于诸如小陈这类并没有银行理财产品购买经验的单身一族而言，在购买理财产品的时候要留个心眼。国家高级理财规划师刘丽新强调，市民在购买理财产品时一定要看清楚合同条款，一定要看懂了再买，即使自己不懂，也一定要寻求专业人士的帮助。投资者在购买前一定要清楚，理财产品的投向等问题，对于无具体投向、无明确发售方、无风险提示的“三无”理财产品更要多加小心。
　　单身一族需要了解到，预期收益率并不一定等于最终的收益率。例如在理财产品的募集期和清算期中，理财资金只能拿到活期收益，因此往往理财产品的实际收益率是要扣除掉这两个时段内的收益率，因此实际收益率往往比预期的要低。例如两款1个月期限的银行理财产品，甲的预期收益率为5%，乙的预期收益率为5.2%，但甲的募集期仅3天，而乙的募集期为7天。折算下来，甲的实际收益率为4.85%，而乙的实际收益率仅为4.1%左右，就实际收益率来说，甲比乙高。针对这种情况，投资者就应当将表面收益率折算为实际收益率后再进行比较，选择适合的理财产品。

　　社保和商业保险
　　保险是保障个人财务稳定的基石，除了支付社保外，还可以购买相应的保险，如意外伤害商业保险及重疾险。每月总保费可控制在总收入的10%。理财师建议，单身女性初入职场不久，收入尚未稳定，由于该时期没有太大的家庭负担，精力旺盛，还要为未来家庭积累资金。

　　慧择提示：我们首先得要有一笔多余的财富，可以拿出部分储蓄进行较高风险的投资。另外，由于此时负担较轻年轻人的保费又相对较低，可为自己买点人寿保险意外及医疗保险减少因意外导致收入减少或负担加重。