重疾险的投保建议

　　【摘要】人们都说“身体是革命的本钱”，没有一个健康的身体，再好的生活条件也无福享受，再宏伟的发展目标也很难达成。而当今社会生存环境、食品安全问题正威胁着人们的健康，无形中增加了人们患病的概率，因此购买一份重疾险时很有必要的，为此我们将给您提出一些购买建议。

　　从几年前的苏丹红、三聚氰胺奶粉、地沟油，到最近的塑化剂、毒生姜、掺假羊肉等等；阴霾天气增多、pm2.5超标，不断被曝光的工业污染、河流污染、地下水污染等等，我们的生存环境日益恶化。购买商业重大疾病保险除了可以补偿人们因病造成的高额开销，还可以在很大程度上补偿人们的收入损失，避免家庭陷入财务危机。所以，购买重大疾病保险是在人们已有的社会福利基础上，增加了保障厚度，增强个人和家庭抵御因健康问题引发财务风险的能力。

　　但是，相对于其他人身保险种类，重疾险要复杂很多。

　　首先，从设计产品上，各家保险公司也会有所不同，我们很少看到一模一样的重疾产品。比如疾病等待期，有些产品是90天，有的是180天，有的则一年甚至两年;在保障疾病种类上，保十几种、二十几种、三十几种，还有更多的四十几种;保障时间上，有短期的10年、20年、30年等等，也有到70岁的、80岁的、88岁，甚至105岁等;在保险金额上，有些产品是固定保额，有些则是逐年增额的;还有些带有轻症赔偿，或男、女性特定疾病增加赔偿额度等等。所以在购买时要多咨询，结合自身财力和意愿，有侧重和取舍，不要偏离自己购买保险的初衷就好。

　　其次，作为商业保险，有其要遵守的规则。比如，保险医学与临床医学不能完全划等号，体现在重疾的定义方面，与人们日常理解的重疾定义有一定区别，从而也引发过一些争议以及“重疾险保死不保生”的言论，甚至一些诉讼案件。2007年，中国保险行业协会发布25种统一的重大疾病定义，这是目前各家保险公司制定重疾产品都遵守的规则。作为消费者，购买重疾险也要遵守这样的规则，事先要有足够的了解和沟通，才能避免事后的争议，也不能因为一些争议，而放弃购买重疾险。随着国内保险业的不断成熟，很多人已经从中切实感受到保险带来的益处。

　　第三，在复杂多样的人寿保险险种中，重疾险的主要作用是补充人们医疗福利的缺口和补偿家庭收入损失。大多数人都需要重疾险，当然也有一些成功人士购买更高保额的重疾险，作为一种规避财务风险的方式也无可厚非。除了重疾险，人们还有很多保险需求，如意外险、寿险、医疗险、津贴型等，以及教育金、养老金等等多方面的需求。所以，我们安排重疾险时，也要考虑到其他保险需求，毕竟每个人和家庭所能承担的保险费是有限的。与保险代理人员做充足的沟通，共同规划全家人的保险是明智的选择。

　　慧择提示：购买重疾险时要充分考虑重疾险自身的特点，在购买前要多咨询，结合自身财力和意愿，有侧重和取舍，并在购买时要遵守相应的保险规则，此外，也要考虑到其他保险需求，与保险代理人员做充足的沟通，共同规划。