我国健康险业务为何停滞不前

　　【摘要】相关数据显示，我国健康险业务总量徘徊不前，2013年前5个月，全国健康险保费收入289.4亿元，同比仅增长1%。那么我国健康险到底怎么了呢？

　　业务规模难上
　　专业健康险规模下降，其业务增速远远低于整个健康险市场的平均增速，这一发展现状和专业健康险成立之初的设想完全南辕北辙。目前4家专业健康险公司中，目前仅有人保健康和平安健康尚能在业务领域撑起门面。
　　保监会统计数据显示，在国内健康险保费收入中，专业健康险公司的保费占比最高时为2008年的24%，其后逐年下降。今年前5个月，4家专业健康险公司保费收入占比不足3%。其中，和谐健康、昆仑健康两家保费收入之和都不足1亿元。
　　从2005年开始，专业健康险公司进入市场，人保健康、平安健康、瑞福德健康等专业健康险公司先后成立，这一度被视为解决商业健康险裹足不前的途径之一。不过，来自寿险、财险公司经营健康险的双重压力，让专业健康险在业务规模上起步就显蹒跚。
　　沪上某专业健康险公司负责人坦言，相比于寿险公司业务员展业以及日益成熟的多渠道销售模式，专业健康险公司在直接面对个人客户时并无优势。而产险公司通过业务人员利用企财险和车险销售的已有渠道，进行资源整合，这使得产险公司在健康险业务竞争中占据一席之地。

　　经营长期亏损
　　2008年，专业健康险一度保费收入激增，主要依赖银保渠道。在上海市场上，人保健康险保费同比增长661%，瑞福德健康险保费同比增长70%，“常无忧”、“福满堂”等投资型产品是其主打产品。此前已有业内人士分析条款后表达了担忧，高返还险种赚规模是以牺牲长期利润为代价的。事实也证明这样的保费规模徒增并没有换来令股东满意的利润人保健康险2008年的亏损额达3.5亿元，瑞福德健康险亦亏损4529万元。
　　事实上，专业健康险公司的盈利问题至今未得到解决。《保险年鉴》数据显示，2010年，和谐健康净利润为-4043万元，较上年继续下滑15%；昆仑健康净利润为-4882万元，较上年继续下滑51%。
　　数据显示，今年前5个月，寿险赔付增幅达到42%，而健康险面临的问题似乎更为严重，赔付支出同比增长72.8%。业务规模难以取得突破，健康险行业赔付率又持续上升，这样对风险管控的高考验也使得专业健康险难以体现专业。
　　专业健康险公司面对医疗卫生机构的弱势地位，再加上专业健康险人才的缺乏，既找不到可行的盈利模式，又要面临巨大的市场规模压力。“国内有资格经营健康险的保险公司有50多家，健康险产品数量超过300个，没有一定市场规模的专业健康险公司遭遇品牌湮没也在情理之中。”

　　如何寻找出路
　　专业健康险公司一度成为民营资本玩转保险牌照的试验田。瑞福德健康险是典型的代表，股东频换、业务低迷、高管违规，不得以最终被抛盘。正华健康险亦是如此，由于股东资本金的不到位，迟迟未有开业，最后辗转成为中融人寿专业健康险牌照转变为寿险牌照，这样的先例折射出专业健康险经营的无力。
　　钟明表示，为了谋求在市场上立足，专业健康险保费收入中还含有相当比例的理财型业务“水分”，由于并不能介入到医疗机构的利益链中，所谓的“健康管理”犹如墙上画饼。
　　沪上某专业健康险办公室相关人士表示，健康险的发展离不开经验数据的支持。目前保险公司与医疗机构的“风险和利益”共享的机制尚未建立，对医疗过程中存在的风险管控缺乏有效手段。尽管如此，健康险要发展好，还是应该注重服务。在为客户的健康提供专业建议的基础上，进一步完善健康险的日常服务和延伸服务。

　　慧择提示：2013年前五个月，人保健康、和谐健康2家专业健康险公司保费收入同比分别下降55.4%、55.8。我国应该出台措施促进健康险业务的增长。