朱铭：险企应植入风险管理服务

　　【摘要】养老机构责任险目前正在全国各地开展试点工作，在工作中出现了一些保险赔钱困境，针对这一现状，保险系教授朱铭呼吁险企应植入风险管理服务，提高经营管理水平。

　　依据指导意见，养老机构责任险将采取公平公正、保本微利的原则，统一保险合同、统一基准费率、统一服务标准，不过针对在经营过程中出现的问题，鼓励各地根据实际，制定补充条款或扩大保险范围，建立费率浮动机制，实施等级费率和经验费率，促进养老机构提高经营管理水平，避免责任事故发生。

　　针对目前这一保险赔钱现状，南开大学风险管理与保险系教授朱铭来分析认为，目前，该险种前期做的规模不大，只是个别公司在个别区域承保。但保险要遵循大数法则，要有足够的机构地区参与其中来摊薄风险成本。

　　“更重要的是，保险公司对这块业务风险管控力度并不大。”朱铭来表示，险企在承保后，不是简单被动地等待过程，而是融入养老机构的经营活动中来把控风险，聘请专业人员参与制订风险管理计划，及时发现服务过程中存在的安全隐患，协助改进风险管理措施，做好赔偿案件数据统计分析工作。从而合理确定保险产品，合理设计保险产品条款、科学厘定费率，满足多样化养老机构责任保险需求。

　　事实上，养老机构责任险明确除外责任也不容忽视。“参考相关法律规定和司法实践，合理确定保费标准、赔付方式、责任限额和争议解决方式。”朱铭来指出，目前对意外伤害事故的鉴定与赔偿没有确切的标准。对此，朱铭来建议由民政部门牵头，研究制定符合实际的意外伤害事故鉴定、赔偿标准，建立合理认定责任事故、妥善解决赔偿纠纷的规范化程序，为养老机构责任保险依法、公平、合理的赔付创造有利的环境，确保老年人合法权益得到保护。

　　慧择提示：养老机构责任险目前还处于“幼儿”时期，发展规模不是很大，养老机构责任险未来进一步发展还需要险企和政府的共同努力。