家庭理财要根据成员成长阶段

　　【摘要】保险的品种非常丰富，让人眼花缭乱，在进行家庭理财时，专家建议最好根据家庭成员的成长阶段去购买相关保险及理财产品。

　　20～30岁左右的单身期，第一顺位保单应该是意外险保障，然后可以辅之以部分的定期寿险和医疗保险。因为对于刚参加工作的年轻人而言，买份高额的寿险几乎是不现实的，这个阶段的经济能力有限，还在创业或打拼，还要为买房、买车作准备，意外险是这个阶段必备的第一张保单。意外险提供生命与安全的保障，功能是身故给付、残废给付，而且费率低保障程度高。买一份意外险是对生命的保障，更体现了对父母养育之恩的报偿。

　　到了30～40岁的家庭成长期，如果自己成为了家庭的主要收入者，那么首先第一顺位是给自己安排好寿险保障。寿险保障可以根据经济能力不同选择定期寿险或终身寿险。两者保障功能完全一致，都可以在不幸发生身故时获得理赔，有些寿险产品也可以对伤残进行保障。第二顺位的保单应该选择意外险，补充身故或残疾的保障额度。然后，第三顺位应该是考虑自己的重大疾病保险。第四顺位是考虑普通住院医疗保险或医疗补贴保险，以弥补普通疾病带来的收入损失。专家指出，在这一个家庭成长的阶段，除了夫妻双方特别是家庭支柱一方的保障外，我们当然也不能忽视孩子的保障。对于孩子而言，我们建议将重大疾病保险作为第一顺位选择，因为现在儿童大病的发生率也在逐年上升，其次是孩子的意外伤害保险，第三顺位再考虑孩子的教育金保险。成年人到了40岁以上，健康医疗保险和养老保险迫不及待需要全面拉高，此时对于家庭支柱而言，第一顺位的保险安排应该是重大疾病保险，第二顺位可以考虑商业养老保险。

　　50岁以后，医疗和养老成为基本的两大问题，需求度并没有降低，但已经很难购买。反倒是随着年龄增长健康状况下降，骨折等意外事故比较容易发生，因此50岁以上的老年人不妨再次将意外险保障作为第一顺位选择的产品，如果能选择到医疗保险自然更好。金投保险网专家表示，如果考虑到为子女减轻压力，可投保一些保费不是很高的意外险等险种，建议老年人的保险组合应为意外伤害险＋意外医疗保险。

　　慧择提示：在进行家庭理财时，我们应该先安排保障类产品，然后再考虑购买理财投资类保险。根据上文中所说的不同成长阶段购买不同保障产品外，我们还需要根据自身情况进行购买。