年入16万的房贷家庭应该如何规划家庭理财方案

　　【摘要】对于房贷家庭而言，不仅要按月缴纳房贷，还应该在通货膨胀的情况下不断提高整个家庭的生活水平，养家负担较重。而专业、完善的家庭理财方案可以让一切变得轻松起来。为了便于您更好的了解，下文将结合具体的案例对此进行介绍。

　　家庭理财案例介绍
　　市民张先生今年30岁，在某事业单位上班。妻子和他同岁，在城市广场经营一家店铺，孩子今年5岁，还在读幼儿园。张先生年收入9万元左右，妻子年收入7万元左右。家庭开支每个月大约4000元左右，其中孩子开支占四分之一。由于平时工作忙，没有其他投资理财。今年年初张先生家刚刚买了一套房子，贷了一大笔款。一直忙于工作的张先生突然感觉到身上多了一份压力，于是希望通过理财给家庭提供一份保障，并为孩子的教育费用和夫妻的养老费用做一个规划。
　　日常生活中类似张先生这样的中产家庭还有不少，虽然收入不少，但因为工作忙碌一直没能够做理财规划，在面对房贷等新增压力前就有了理财的需求。在这种情况下如何进行理财投资，理财专业人士为张先生提供了参考意见。

　　房贷家庭理财方案规划
　　张先生夫妻都有社保，在基本保障方面没有问题，但需要通过商业保险来完善整个家庭的保障。
　　张先生为家庭的稳定收入来源，建议从定期寿险、定期重大疾病保险和意外保险等三个方面考虑保障。张太太因未来收入的不确定性和工作环境风险相对较低，建议从重大疾病保险和意外保险两个方面考虑。在小孩子方面，建议购买一份意外保险和重大疾病保险，鉴于未成年人有理赔的限额，可等小孩子长大后逐渐增加保额。
　　目前，张先生小孩已5岁，以子女教育时间的不可变性和需求的迫切性，小朋友从幼儿园到大学毕业18年的教育需求。按照基金定投投资报酬率7%，学费成长率5%计算，建议可以从目前每年的收支结余中拿出1000元做基金定投，这样应该能帮助解决今后的高等教育问题。
　　结合张先生家庭现有的情况，张先生可以在换房一年后通过基金定投的形式积累退休金。每月2000元的定投金额，年化收益仍然为7%，定投25年到张先生退休时，可以获得200万元的资金用于养老。需要注意的是，由于70岁以后人衰老速度加快，尽量减少外出旅游的支出，而70岁后支出会有一定的减少，但是医疗保健支出会增加。养老金、公积金大约可作为退休后预备金，用于家庭的紧急支出。
　　通过整体家庭资产负债情况看，目前家庭金融投资资产都在银行存款上，收益低。建议张先生在保留3—6月的家庭支出所需资金投资于现金及银行存款外，剩余资金可以购买一定量的股票基金和债券型基金。其中由于封闭式基金存在折价的现象，既可以享受股市上涨带来的收益，同时有较高的折价率作为一个安全垫，可以缓冲市场波动对资产价格的影响。

　　慧择提示：通过张先生这个房贷家庭的投保理财规划方案，我们可以看出，保险对于整个家庭理财规划的意义重大。而选择合适的保险也离不开专业投保平台的选择，为您推荐慧择网，它是全国最大的保险电子商务平台，欢迎广大消费者前来综合对比选择。