是否“人为因素”成马航MH370理赔的焦点

　　【摘要】马航失联事件给世界人们带来的是无尽的悲伤和意外，在为失联航班MH370上乘坐的乘客和机组人员祈祷之余，相关人员不得不面对马航失联航班MH370的保险理赔问题。对于飞机失去联系原因的调查，马来西亚警方将调查重点集中在四个方面，分别是劫机、蓄意破坏、乘客和机组成员的心理问题以及精神问题。这些问题使得马航失联航班MH370的保险赔付变得复杂异常。

　　赔付金额难确定
　　“我们在对所有乘客名单进行调查。”马来西亚代理交通部长希沙姆丁在14日的新闻发布会上表示。 马来西亚警方在此前表示，他们已经从MH370航班乘客来自的国家得到乘客的资料，警方正在对这些资料进行调查。对于谈及的调查乘客和机组成员的个人原因，马来西亚警察总监Khalid Abu Bakar举例说，可能有人买了大额保险或者有人欠下大笔债务。
　　上述知情人士透露，包括Etiqa在内的每一家保险公司，已针对飞机失联事件签署了相关赔偿条款。至于Etiqa所承担的赔偿金额，“Etiqa目前正在等待用于测算公司在该事件中所受损失的必要数据。在梳理赔偿条款前，决定谁应为失联的MH370负责可能需要几个月的时间。”
　　供职于当地一家大型保险机构的人士介绍说：“航空保险通常被出售给一个保险团，其中由一家保险公司作为主保险商，其余数家作为副保险商。”他认为Etiqa以及其他几家本土保险公司所承担的整体风险是极小的，该事件并不会对保险团造成严重影响。
　　另一位接近Etiqa的金融业人士对上述人士观点表示赞同，并向21世纪经济报道记者表示：“此次事件涉及到最直接的投保公司是Etiqa，包括机身险和旅游险。MH370是整个机队在投保时一揽子投保方案的其中之一。但是该公司又与其它保险公司签订了再保险协议，上述人士介绍，现在有内部测算对于MH370事件Etiqa的总赔偿额仅为1200万令吉（约2400万人民币）,相当出乎意料。
　　遗憾的是，该数据并未得到官方证实。 Etiqa亦是当地最大的伊斯兰保险公司，该公司同时为马来西亚航空的乘客提供旅行保险及医疗救助。2012年末，Etiqa同马来西亚另外一家领先的旅行保险及救助公司Cover-More，共同与马来西亚航空签订5年保险合作合同。
　　据前述当地保险业人士介绍，航空业保险包括责任和机身等类型，其保险对象一般为：飞机机身及零备件，外加相关的责任风险，例如乘客及第三者责任。鉴于波音777-200ER的市场价约2.6亿美金，装载旅客超过200人，商业航空公司通常为每架飞机投保10亿到20亿美金不等的保险。
　　中债资信航空业研究员指出，航空运输业具有易受天气、恐怖袭击、瘟疫等外部突发事件的影响的特征，行业稳定性较差。航空安全管理成为航空公司风险管理的重点，贯穿飞行员培训、飞机检修、机场安检、空中安全管理、空中交通管制等行业运营各个环节，任何环节出现问题都可能导致航空事故的发生，都将对当事航空公司产生难以估量的损失。
　　根据21世纪经济报道此前报道，MH370投保飞机机身险和综合责任险（包括乘客责任险和第三者责任险），机身险限额约1亿美元，综合责任险约17.5亿美元。马航先在大马国内保险公司投保，再由国内保险公司经欧洲市场分销给他国保险公司，其国外承保路径是由韦莱（Willis）作为直保经纪人，安联（Allianz）为主承保人。
　　“不过，安联保险已经出来澄清他们并非最先承保的公司，但由于安联是马航在国外最大的承保机构，仍在此事中与Etiqa一样承担较大风险，其他保险公司并没有公开文件透露MH370的投保情况。”当地一家大型信托基金人士向21世纪经济报道记者指出。

　　是否“人为因素”成赔偿焦点
　　14日，路透社援引两名知情人士的消息称，飞机可能经人为操作飞往安达曼群岛。第三位熟悉调查进展的消息人士则称，目前的调查更集中在飞机被一个接受过航空飞行训练的人改变了路线。“我们还在调查是否存在蓄意破坏，劫机的可能也存在。”
　　“通常保费在灾难发生后会提升，但若仅仅是人为因素，赔偿方案可能完全失效。”前文所述信托基金人士说，目前各家保险公司的关注点都在于该飞机是否被人为劫持或遭遇恐怖。
　　具体而言，航空公司对坠机遇难者的赔偿额度很大程度上取决于乘客伤残的性质，他们的个人情况，以及联邦法律或国际条约对航班的监管。根据蒙特利尔公约，对于国际航班的灾难赔偿，其乘客将被自动授予一笔有限赔偿，具体取决于伤残的程度。该公约内容仅对承运主体有效，不应用于其他相关被告人。
　　马来西亚警方目前已经展开了对机组成员的调查，但马来西亚当局否认已经搜查了MH370航班机长的住所。希沙姆丁说，他们还在对乘客和机组成员名单进行调查，如果有必要的话警方会对飞行员的家进行搜查。
　　中债资信梳理近年来航空事故原因，指出主要包括操作失误、恐怖袭击等人为因素以及机械故障、天气恶劣等非人为因素，其中，人为因素占比高达80%。
　　在发现MH370航班上有乘客持虚假护照登机之后，对恐怖袭击的猜测一度甚嚣尘上。但最终马来西亚当局和国际刑警组织查明，两名持虚假护照登机者为试图移民欧洲的伊朗人。国际刑警组织秘书长罗纳德·诺贝尔说：“我们倾向于认为这不是一次恐怖袭击事件。”
　　虽然恐怖袭击的可能性降低，但劫机的可能尚未被排除。“我们在研究所有的可能性。”希沙姆丁说。而前一日，当被问及飞机引擎信号是否可能被手动关闭时，马来西亚航空首席执行官Ahmad Jauhari Yahya回应说，任何事情皆有可能。

　　慧择提示：劫机、蓄意破坏、乘客和机组成员的心理问题以及精神问题等各项因素让马航失联航班MH370的保险变得困难重重，面对马航失联航班MH370的保险理赔难题，我们有理由相信通过各方面的努力一定能够得到圆满的结局。同时通过这次事件也让我们再次感受到了保险的温度和力量。