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新人身险标准发布 意外险保费或上涨
更新时间：2013-12-04 15:58
【摘要】前段时间新版《人身保险伤残评定标准》发布并实施，那么新的人身保险伤残评定标准会带来什么影响呢？据悉，新人身险标准将导致意外险保费上涨。
银行、保险公司有时在推广业务时为了拉拢新客户会附赠几个月的意外险，保障金额从几万元到几十万元不等，但从明年元旦开始，无论是银行还是保险公司，可能不再给客户随便赠送意外险了。因为新版《人身保险伤残评定标准》（以下简称《新标准》）实施，赔偿范围大幅度扩大，意外险成本水涨船高，保费也可能随之上涨。
硬币大小瘢痕可赔付
《新标准》改变了原标准以肢体残疾、关节功能丧失为主的情况，增加了神经和烧伤残疾，扩大了胸腹脏器损伤、智力障碍等残疾范围。赔偿从原来的7级伤残扩大到了10级伤残，也就是说，若投保人意外摔断了胸部的两根肋骨、或者两个以上的脚指头，或者脸部有硬币大小瘢痕，都可以得到赔付。
"在以前，以面部瘢痕为例，要达到24平方厘米才够得上赔付标准。"新华人寿青岛分公司相关负责人张小鹰告诉媒体人。此外，在目前公示的《一年期个人意外伤害保险条款征求意见稿》将此前行业惯例中十几项免除责任精减为7项，如"牙齿整形"、"美容手术"、"被保险人因医疗事故导致"、"无合法有效驾驶证驾驶"、"驾驶无有效行驶证"等出现意外事故均不再纳入责任免除范围。
猝死明确不理赔
猝死意外到底赔不赔？这一直是保险理赔中的"灰色地带"。目前公示的《一年期个人意外伤害保险条款征求意见稿》中将猝死列为除外责任，这意味着猝死在意外中被明确为除外责任。
《新标准》在"责任免除"一栏除外责任精简为7项，具体包括："被保险人酒后驾驶机动车"、"主动吸食或注射毒品"、"被保险人猝死"、"投保人对被保险人的故意杀害、故意伤害"、"从事潜水等高风险运动"、"战争、军事冲突、暴乱或武装叛乱"、"核爆炸、核辐射或核污染"等。
"猝死按照一般人的理解就是突发意外死亡，此前意外险产品对于‘猝死’多数是不予以赔付的，只有个别保险公司明确写在条款里。此次《征求意见稿》中明确了对‘意外伤害’和‘猝死’的定义。所谓‘意外伤害’是指遭受外来的、突发的、非本意的、非疾病的使身体受到伤害的客观事件。而‘猝死’，则被表述为表面健康的人因潜在疾病、机能障碍或其他原因在出现症状后24小时内发生的非暴力性突然死亡。同时，《征求意见稿》还明确表明，猝死的认定以医院的诊断和公安部门的鉴定为准。"张小鹰表示。
"保险是看近因原则理赔，比如死亡如果是疾病引起的，那么意外险不赔，而猝死的多数原因是心脑血管疾病。"
中国人寿个险部相关负责人表示，"若被保险人购买的是单纯的意外险，则不能得到赔偿，但一些重大疾病险是可以对猝死理赔的。"
意外险保费或将上涨
投保人受益赔偿范围扩大的同时，也意味着保险公司所承担的意外险成本将相对上升，将面临理赔成本上升、盈利空间压缩的挑战。以某保险公司的附加意外伤害保险为例，同样是以一年为保险期限，10万的保险金额，依照《人身保险残疾程度与保险金给付比例表》设计的原标准的保费为140元，而按新标准进行设计的保费则上涨至200元。
媒体人向平安人寿、信诚人寿等多家保险公司咨询时发现，目前各家保险公司仍然按照原标准来收取意外险保费，并没有对费率表进行调整，他们至今也未收到上级公司下达该文件。按照该文件精神，今后的确需要对费率表进行调整，消费者要支出的保费可能会有所上涨，但不会对整体造成多少影响。毕竟目前保险行业市场竞争激烈，保费大幅上涨的可能性很小，而且意外险是一个廉价的小险种，总体对投保客户的影响不大。
慧择提示：新版《人身保险伤残评定标准》扩大了赔偿范围，受此影响，意外险成本上升，意外险保费上涨。另外，新人身险标准明确规定猝死不在意外险赔偿范围内。
银行、保险公司有时在推广业务时为了拉拢新客户会附赠几个月的意外险，保障金额从几万元到几十万元不等，但从明年元旦开始，无论是银行还是保险公司，可能不再给客户随便赠送意外险了。因为新版《人身保险伤残评定标准》（以下简称《新标准》）实施，赔偿范围大幅度扩大，意外险成本水涨船高，保费也可能随之上涨。
硬币大小瘢痕可赔付
《新标准》改变了原标准以肢体残疾、关节功能丧失为主的情况，增加了神经和烧伤残疾，扩大了胸腹脏器损伤、智力障碍等残疾范围。赔偿从原来的7级伤残扩大到了10级伤残，也就是说，若投保人意外摔断了胸部的两根肋骨、或者两个以上的脚指头，或者脸部有硬币大小瘢痕，都可以得到赔付。
"在以前，以面部瘢痕为例，要达到24平方厘米才够得上赔付标准。"新华人寿青岛分公司相关负责人张小鹰告诉媒体人。此外，在目前公示的《一年期个人意外伤害保险条款征求意见稿》将此前行业惯例中十几项免除责任精减为7项，如"牙齿整形"、"美容手术"、"被保险人因医疗事故导致"、"无合法有效驾驶证驾驶"、"驾驶无有效行驶证"等出现意外事故均不再纳入责任免除范围。
猝死明确不理赔
猝死意外到底赔不赔？这一直是保险理赔中的"灰色地带"。目前公示的《一年期个人意外伤害保险条款征求意见稿》中将猝死列为除外责任，这意味着猝死在意外中被明确为除外责任。
《新标准》在"责任免除"一栏除外责任精简为7项，具体包括："被保险人酒后驾驶机动车"、"主动吸食或注射毒品"、"被保险人猝死"、"投保人对被保险人的故意杀害、故意伤害"、"从事潜水等高风险运动"、"战争、军事冲突、暴乱或武装叛乱"、"核爆炸、核辐射或核污染"等。
"猝死按照一般人的理解就是突发意外死亡，此前意外险产品对于‘猝死’多数是不予以赔付的，只有个别保险公司明确写在条款里。此次《征求意见稿》中明确了对‘意外伤害’和‘猝死’的定义。所谓‘意外伤害’是指遭受外来的、突发的、非本意的、非疾病的使身体受到伤害的客观事件。而‘猝死’，则被表述为表面健康的人因潜在疾病、机能障碍或其他原因在出现症状后24小时内发生的非暴力性突然死亡。同时，《征求意见稿》还明确表明，猝死的认定以医院的诊断和公安部门的鉴定为准。"张小鹰表示。
"保险是看近因原则理赔，比如死亡如果是疾病引起的，那么意外险不赔，而猝死的多数原因是心脑血管疾病。"
中国人寿个险部相关负责人表示，"若被保险人购买的是单纯的意外险，则不能得到赔偿，但一些重大疾病险是可以对猝死理赔的。"
意外险保费或将上涨
投保人受益赔偿范围扩大的同时，也意味着保险公司所承担的意外险成本将相对上升，将面临理赔成本上升、盈利空间压缩的挑战。以某保险公司的附加意外伤害保险为例，同样是以一年为保险期限，10万的保险金额，依照《人身保险残疾程度与保险金给付比例表》设计的原标准的保费为140元，而按新标准进行设计的保费则上涨至200元。
媒体人向平安人寿、信诚人寿等多家保险公司咨询时发现，目前各家保险公司仍然按照原标准来收取意外险保费，并没有对费率表进行调整，他们至今也未收到上级公司下达该文件。按照该文件精神，今后的确需要对费率表进行调整，消费者要支出的保费可能会有所上涨，但不会对整体造成多少影响。毕竟目前保险行业市场竞争激烈，保费大幅上涨的可能性很小，而且意外险是一个廉价的小险种，总体对投保客户的影响不大。
慧择提示：新版《人身保险伤残评定标准》扩大了赔偿范围，受此影响，意外险成本上升，意外险保费上涨。另外，新人身险标准明确规定猝死不在意外险赔偿范围内。
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