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互联网高收益保险是不是真的“保险”
更新时间：2017-08-28 14:40
【摘要】“互联网金融”已经成为了一个热门词汇。保险行业当然不能置身事外，纷纷开始进军互联网，并推出了保险理财多款产品，这其中不乏“高收益”产品。但是很多人都对高收益保险是否真的“保险”存有疑问，投资者应当如何选择呢？
“双十一”中疯狂的保险
在今年的“双十一”购物狂欢节中，保险产品异军突起，成绩十分亮眼。据淘宝官方统计，淘宝理财在“双十一”当天成交额9.08亿元。在这当中，万能险可谓是扛下了保险成交的大旗，在双十一中万能险的成交额接近7亿元，更诞生了销售过亿的保险理财单品。
除了万能险以外，运费险、车险和各种另类险也受到了青睐。尤其是退货运费险，尽管并不是在台前销售，但其隐藏在幕后的实力亦不容小觑。在双十一当日，运费险投保就超过1.5亿笔。另外，有近3500名车主在双十一当日投保车险。而如中国平安的“脱光险”、东吴人寿的“爱情保险”也在当日赚足了眼球。
双十一结束后，网销保险的热度依然没有减退，反而随着“三马”联手的众安保险上线而愈演愈烈。一方面，众安保险的首款互联网保险产品将于12月5日正式上线，这款名为“众宝乐”的产品主要针对卖家的信用保证保险，按照期限收取不同费率，半年期费率1.8%，一年期费率为3%。这也就是说，假设一家店铺原本缴纳1000元消费者保证金，按一年期计算，交纳30元保费即可达标，余下970元可以取回自用。此外，京东商城也于近日联合国寿财险和人保财险两家保险公司推出退换货运费险，颇有与淘宝的退货运费险叫板之意。
另一方面，保险公司继续在网销平台上推出高收益的保险产品。笔者在网销平台上就发现，目前在售的高收益保险产品有的预期综合收益率超过7%，如华夏保险的摇钱树A理财产品预期综合年化收益率就高达7.1%，目前已成交超过5万笔。网销保险的高收益之风仍在继续。
高收益内里有乾坤
趁着互联网金融的兴起，保险业也不放过互联网这个大的机遇，用“高收益”和“另类”的标签吸引了不少投资者。有投资者认为，网销保险理财产品优势在于，其收益率不低于银行理财产品，而仅1000元起的门槛远低于银行理财，时间灵活又多了一份保障。又有保障又能实现高收益，是众多买家购买网销保险出发点。
那么，网销保险产品真如看上去这般美好么？
目前，在网络平台上销售的保险主要由以下几个险种构成，包括车险、旅行险、意外险、健康险、财产险和理财型的保险。从销售数据来看，高收益的保险产品的销量远远高于低收益率的产品。
目前，销量最好和最有人气的当属具有高收益的万能险，这些万能险往往具有十分诱人的高收益率。但笔者仔细查询后发现，所谓的高收益率往往是一个综合的收益率，由产品的预期收益率和送的集分宝积分构成。若仅就产品本身的预期收益率而言，网销保险与银行在售的理财产品预期收益率并没有太大的差别。
诸如上文提到的华夏保险的摇钱树A理财产品，其预期综合年化收益率高达7.1%，不过这7.1%是由其5.5%预期收益率加上送1.6%的集分宝构成的，即1000元起购，每份送1600个集分宝。这款产品前五年最低年保证利率在2.5%，高于2.5%的部分则是浮动收益，具有不确定性。再如合众人寿针对本周感恩节推出的好太太步步稳赢保险理财产品，其6.2%的预期综合收益率也是由5%的预期年化收益率和1.2%的集分宝相加而成的。其他网销保险的大多收益率情况也大多如此。
此外，这些万能险通常要经过一年或两年后才能取回，而提前取回则需要支付一定比例的手续费。如华夏保险的摇钱树A理财产品若在超过犹豫期后的1年内退保就要支付4%的手续费，一年内部分领取个人账户价值也需要支付4%的手续费。
专家建议：网络保险持有应以短期的简单险种为主
“短期可以占保险公司的营销便宜，长期持有网销理财保险不靠谱。”银率网分析师刘仕俭认为，当前网销高收益理财保险只是为了吸引投资人的短期营销策略，而不是保险公司真实投资回报能力的体现。他建议，当保险公司调整结算利率时，投资人也要及时调整自己的投资策略。
刘仕俭提到，目前网络销热的理财保险其本质都是万能型的寿险产品，这些产品为了在网上热销方便，都会大幅减免初始费用、保单管理费、风险保费，把保障降到最低，并且为了约束投保人退出，设置了一定时间的退出门槛，也就是说，在约定时间内退出会收一定的手续费。这样，此类保险理财产品跟保险保障就没太大关系了。
理财保险的收益分两部分，一部分是保证收益，一般为2.5%的年化收益；另一部分保证利率以上的收益即为浮动收益。刘仕俭提到，保险公司把收取的保费拿去投资，投资的方向和标的都不公开，保险公司根据投资的结果自行拟定保险公司与投资者的收益分配，归属投资者的按公布的结算利率进行结息，结算利率基本是每月公布一次，每次都可以调整，这就意味着收益的波动性。而2013年前三季险资投资年化收益率为5.1%，今年10月万能险平均结算年化利率为3.98%，他提醒投资人，高出平均水平太多的网络理财保险其收益很难有长期持续性。
国际注册财务策划师徐正国也提醒普通投资者，在做投资理财的时候，应当将保障和追求收益的投资相分离。拿一部分资金去购买保障性较高的保险产品，再将另一部分资金去做基金定投等收益较高的投资。而诸如分红险这类保险，其高收益往往只针对保险中的现金价值部分，而另一部分则被保险公司收取了，因此实际的收益率并不会有宣传的那么高，这类产品并不具备高收益的同时保障性又比较低，并不适合普通人。
慧择提示：面对着高收益理财产品，消费者在进行购买的时候，还需理性应对。避免盲目跟风，正确的选择理财产品，避免造成不必要的经济损失。
“双十一”中疯狂的保险
在今年的“双十一”购物狂欢节中，保险产品异军突起，成绩十分亮眼。据淘宝官方统计，淘宝理财在“双十一”当天成交额9.08亿元。在这当中，万能险可谓是扛下了保险成交的大旗，在双十一中万能险的成交额接近7亿元，更诞生了销售过亿的保险理财单品。
除了万能险以外，运费险、车险和各种另类险也受到了青睐。尤其是退货运费险，尽管并不是在台前销售，但其隐藏在幕后的实力亦不容小觑。在双十一当日，运费险投保就超过1.5亿笔。另外，有近3500名车主在双十一当日投保车险。而如中国平安的“脱光险”、东吴人寿的“爱情保险”也在当日赚足了眼球。
双十一结束后，网销保险的热度依然没有减退，反而随着“三马”联手的众安保险上线而愈演愈烈。一方面，众安保险的首款互联网保险产品将于12月5日正式上线，这款名为“众宝乐”的产品主要针对卖家的信用保证保险，按照期限收取不同费率，半年期费率1.8%，一年期费率为3%。这也就是说，假设一家店铺原本缴纳1000元消费者保证金，按一年期计算，交纳30元保费即可达标，余下970元可以取回自用。此外，京东商城也于近日联合国寿财险和人保财险两家保险公司推出退换货运费险，颇有与淘宝的退货运费险叫板之意。
另一方面，保险公司继续在网销平台上推出高收益的保险产品。笔者在网销平台上就发现，目前在售的高收益保险产品有的预期综合收益率超过7%，如华夏保险的摇钱树A理财产品预期综合年化收益率就高达7.1%，目前已成交超过5万笔。网销保险的高收益之风仍在继续。
高收益内里有乾坤
趁着互联网金融的兴起，保险业也不放过互联网这个大的机遇，用“高收益”和“另类”的标签吸引了不少投资者。有投资者认为，网销保险理财产品优势在于，其收益率不低于银行理财产品，而仅1000元起的门槛远低于银行理财，时间灵活又多了一份保障。又有保障又能实现高收益，是众多买家购买网销保险出发点。
那么，网销保险产品真如看上去这般美好么？
目前，在网络平台上销售的保险主要由以下几个险种构成，包括车险、旅行险、意外险、健康险、财产险和理财型的保险。从销售数据来看，高收益的保险产品的销量远远高于低收益率的产品。
目前，销量最好和最有人气的当属具有高收益的万能险，这些万能险往往具有十分诱人的高收益率。但笔者仔细查询后发现，所谓的高收益率往往是一个综合的收益率，由产品的预期收益率和送的集分宝积分构成。若仅就产品本身的预期收益率而言，网销保险与银行在售的理财产品预期收益率并没有太大的差别。
诸如上文提到的华夏保险的摇钱树A理财产品，其预期综合年化收益率高达7.1%，不过这7.1%是由其5.5%预期收益率加上送1.6%的集分宝构成的，即1000元起购，每份送1600个集分宝。这款产品前五年最低年保证利率在2.5%，高于2.5%的部分则是浮动收益，具有不确定性。再如合众人寿针对本周感恩节推出的好太太步步稳赢保险理财产品，其6.2%的预期综合收益率也是由5%的预期年化收益率和1.2%的集分宝相加而成的。其他网销保险的大多收益率情况也大多如此。
此外，这些万能险通常要经过一年或两年后才能取回，而提前取回则需要支付一定比例的手续费。如华夏保险的摇钱树A理财产品若在超过犹豫期后的1年内退保就要支付4%的手续费，一年内部分领取个人账户价值也需要支付4%的手续费。
专家建议：网络保险持有应以短期的简单险种为主
“短期可以占保险公司的营销便宜，长期持有网销理财保险不靠谱。”银率网分析师刘仕俭认为，当前网销高收益理财保险只是为了吸引投资人的短期营销策略，而不是保险公司真实投资回报能力的体现。他建议，当保险公司调整结算利率时，投资人也要及时调整自己的投资策略。
刘仕俭提到，目前网络销热的理财保险其本质都是万能型的寿险产品，这些产品为了在网上热销方便，都会大幅减免初始费用、保单管理费、风险保费，把保障降到最低，并且为了约束投保人退出，设置了一定时间的退出门槛，也就是说，在约定时间内退出会收一定的手续费。这样，此类保险理财产品跟保险保障就没太大关系了。
理财保险的收益分两部分，一部分是保证收益，一般为2.5%的年化收益；另一部分保证利率以上的收益即为浮动收益。刘仕俭提到，保险公司把收取的保费拿去投资，投资的方向和标的都不公开，保险公司根据投资的结果自行拟定保险公司与投资者的收益分配，归属投资者的按公布的结算利率进行结息，结算利率基本是每月公布一次，每次都可以调整，这就意味着收益的波动性。而2013年前三季险资投资年化收益率为5.1%，今年10月万能险平均结算年化利率为3.98%，他提醒投资人，高出平均水平太多的网络理财保险其收益很难有长期持续性。
国际注册财务策划师徐正国也提醒普通投资者，在做投资理财的时候，应当将保障和追求收益的投资相分离。拿一部分资金去购买保障性较高的保险产品，再将另一部分资金去做基金定投等收益较高的投资。而诸如分红险这类保险，其高收益往往只针对保险中的现金价值部分，而另一部分则被保险公司收取了，因此实际的收益率并不会有宣传的那么高，这类产品并不具备高收益的同时保障性又比较低，并不适合普通人。
慧择提示：面对着高收益理财产品，消费者在进行购买的时候，还需理性应对。避免盲目跟风，正确的选择理财产品，避免造成不必要的经济损失。
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