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意外险新标准难不倒保险公司
更新时间：2013-11-25 09:49
【摘要】《人身保险伤残评定标准操作细则》已于今日正式向保险行业下发。该准则明确了一些伤残条目的细则，完善了伤残评定标准。对此保险公司也纷纷调整相应产品，做好替换工作。
根据新标准的要求，保监会早前向中保协及各险企下发了《关于人身保险伤残程度与保险金给付比例有关事项的通知》。《通知》要求，保险公司对需要调整伤残程度与保险金给付比例的保险条款，应于2013年12月31日前完成重新备案和条款更换工作。对于已经生效的保险合同，保险公司应做好客户服务工作，确保产品调整工作平稳有序进行。此外，《通知》明确，保险公司应在每年3月15日前向保监会提交短期意外险产品的定价回顾报告。
针对上述要求，各保险公司都做了相应调整。农银人寿保险股份有限公司（下称“农银人寿”）在给笔者的采访回复函中就表示，“公司第一时间成立了项目工作组，涉及产品、客服、核保理赔、IT等多个部门。目前，产品方面已经全部更新了残疾标准，12月前将全部完成新产品报备，保证明年起新残疾定义产品销售。”
对于新旧标准的赔付差异，农银人寿总公司相关负责人表示，“原标准中规定的赔偿给付条件基本上都是器官和肢体的缺失、功能丧失、显着缺损、显着功能障碍等，受害人广泛认为过于苛刻，一般损伤不能达到。且条目太少，列举之外的损伤不能得到类比赔偿。”
此外，旧标准与社会上广泛使用和认可的道标以及《工伤赔偿标准》等存在较大差异，不同的赔偿标准之间不易认可。工伤事故、交通事故、人身侵权事故中的受害人根据不同的标准评定后获得赔偿。与此同时，意外险人身保险申请伤残，而根据旧标准不能获赔或者不能获得同等级赔偿的理赔纠纷众多，旧标准的科学公正性受到社会普遍质疑。
岳书锋也表示，“原标准中，残疾项目划分较宽泛、给付范围不足、部分条目操作性欠佳，容易引发理赔纠纷和诉讼。”他认为，新标准的细化将使理赔工作更加人性化，客户需要依据不同的伤情等级提供相应的理赔资料，涉及功能损失等的伤残等级需要进行伤残鉴定。
接受笔者采访的保险界人士普遍认为，新残标实施后，理赔案件量会成倍增长，工作量会大大增加，理赔工作会因残疾程度的确认而更加复杂。
而对于民众普遍关心的意外险价格会否随着条目的扩容而涨价，有业内人士表示，新的伤残标准实际上是扩大了保险公司的承保责任，且上升幅度对价格的影响还不小，因此有不少公司将要涨价。对此，农银人寿回复函称，“目前，我公司对于老客户采用了免费升级的方案，以回馈客户对我们长期的支持。而对于新客户，也采用暂不涨价的策略，但不承诺今后不作调整。”
慧择提示：《人身保险伤残评定标准操作细则》的发行不论是对于保险公司还是对于个人来说都是很有意义的。保险公司借此细化产品，而个人可以凭借该细则更加了解自己所购买产品的赔付范围。
根据新标准的要求，保监会早前向中保协及各险企下发了《关于人身保险伤残程度与保险金给付比例有关事项的通知》。《通知》要求，保险公司对需要调整伤残程度与保险金给付比例的保险条款，应于2013年12月31日前完成重新备案和条款更换工作。对于已经生效的保险合同，保险公司应做好客户服务工作，确保产品调整工作平稳有序进行。此外，《通知》明确，保险公司应在每年3月15日前向保监会提交短期意外险产品的定价回顾报告。
针对上述要求，各保险公司都做了相应调整。农银人寿保险股份有限公司（下称“农银人寿”）在给笔者的采访回复函中就表示，“公司第一时间成立了项目工作组，涉及产品、客服、核保理赔、IT等多个部门。目前，产品方面已经全部更新了残疾标准，12月前将全部完成新产品报备，保证明年起新残疾定义产品销售。”
对于新旧标准的赔付差异，农银人寿总公司相关负责人表示，“原标准中规定的赔偿给付条件基本上都是器官和肢体的缺失、功能丧失、显着缺损、显着功能障碍等，受害人广泛认为过于苛刻，一般损伤不能达到。且条目太少，列举之外的损伤不能得到类比赔偿。”
此外，旧标准与社会上广泛使用和认可的道标以及《工伤赔偿标准》等存在较大差异，不同的赔偿标准之间不易认可。工伤事故、交通事故、人身侵权事故中的受害人根据不同的标准评定后获得赔偿。与此同时，意外险人身保险申请伤残，而根据旧标准不能获赔或者不能获得同等级赔偿的理赔纠纷众多，旧标准的科学公正性受到社会普遍质疑。
岳书锋也表示，“原标准中，残疾项目划分较宽泛、给付范围不足、部分条目操作性欠佳，容易引发理赔纠纷和诉讼。”他认为，新标准的细化将使理赔工作更加人性化，客户需要依据不同的伤情等级提供相应的理赔资料，涉及功能损失等的伤残等级需要进行伤残鉴定。
接受笔者采访的保险界人士普遍认为，新残标实施后，理赔案件量会成倍增长，工作量会大大增加，理赔工作会因残疾程度的确认而更加复杂。
而对于民众普遍关心的意外险价格会否随着条目的扩容而涨价，有业内人士表示，新的伤残标准实际上是扩大了保险公司的承保责任，且上升幅度对价格的影响还不小，因此有不少公司将要涨价。对此，农银人寿回复函称，“目前，我公司对于老客户采用了免费升级的方案，以回馈客户对我们长期的支持。而对于新客户，也采用暂不涨价的策略，但不承诺今后不作调整。”
慧择提示：《人身保险伤残评定标准操作细则》的发行不论是对于保险公司还是对于个人来说都是很有意义的。保险公司借此细化产品，而个人可以凭借该细则更加了解自己所购买产品的赔付范围。
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