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理财产品哪种更合算
更新时间：2013-11-19 16:56
【摘要】现如今理财产品市场上不仅有银行、国债，也有保险理财产品。那么投资者在购买理财产品时该如何选择呢？投资哪种理财产品更划算呢？
目前，部分保险公司、基金公司推出了瞄准银行定期存款利率的理财产品，承诺收益率始终高过后者。某产险公司消息称，该公司推出了一款投资型家庭财产保险，保险期限为1年，自然人销售。与一般的保险理财产品不同，这款产品的投资收益率锁定了银行定期存款利率。上述产险公司有关人士称，该险种在保险期间内，如遇央行调息，产品收益与之同幅同向联动，按天分段计息。另外，该产品为预定收益型投资保险产品，满期年化收益率不低于合同生效时一年期存款基准利率增加0.5%。也就是说，产品到期以后的投资收益率，至少要比一年期存款利率高0.5个百分点。
另外，有的基金公司也将其产品收益率与银行定存利率挂钩。某基金公司将旗下一只基金的业绩比较基准定为“三年期定期存款利率（税后）+1%”。也就是说，投资收益率要比三年期定存利率高1个百分点。在上述理财产品中，保险公司推出的产品不仅可获得投资收益率，还可享受保险保障。某产险公司有关人士透露，投资者购买该保险后，每1份保险会有2万元的保额，只要发生了保险合同约定范围内的事故，都可以获得保险赔付。
承诺锁定收益的理财产品与银行理财产品、国债等相比，到底谁会更划算呢？
虽然承诺收益的产品锁定了银行定期存款利率，但是在实际收益率方面，或许不及银行理财产品。以上述家庭财产保险为例，若收益率只比一年期定期存款高0.5个百分点，实际收益率只有3.5%，则可能跑不赢部分银行理财产品，因为眼下不少银行发行的理财产品，预期年化收益率已经在5%左右。当然，上述保险理财产品也有自己的优势—还有家庭财产风险保障，关键看投资者自己选择。
从资金的流动性方面来说，银行理财一般必须要到期以后才能拿回本金和收益率；创新产品则可以中途退出，但上述保险产品中途退出相当于提前退保，会损失一部分本金。
与凭证式国债、电子储蓄国债等国债产品相比，创新产品就各具优势了。先说投资收益率，现在三年期凭证式国债、电子储蓄国债的收益率为5%，某基金公司号称“收益率为三年期定期存款利率+1%”，以当前三年期存款利率4.25%为例，该产品收益率可能达到5.25%，比国债收益率稍高。问题在于，基金产品的收益率同样要面临市场波动的风险。
在资金流动性方面，国债产品可以提前兑付，分段计息，基金公司的产品也可以随时赎回，但某产险公司的保险产品提前退出则可能亏本。
慧择提示：不管是银行理财产品、国债理财产品，还是保险理财产品，都有其自身的特点。消费者在购买时应该了解其风险情况以及受益率，然后再决定购买哪种理财产品。
目前，部分保险公司、基金公司推出了瞄准银行定期存款利率的理财产品，承诺收益率始终高过后者。某产险公司消息称，该公司推出了一款投资型家庭财产保险，保险期限为1年，自然人销售。与一般的保险理财产品不同，这款产品的投资收益率锁定了银行定期存款利率。上述产险公司有关人士称，该险种在保险期间内，如遇央行调息，产品收益与之同幅同向联动，按天分段计息。另外，该产品为预定收益型投资保险产品，满期年化收益率不低于合同生效时一年期存款基准利率增加0.5%。也就是说，产品到期以后的投资收益率，至少要比一年期存款利率高0.5个百分点。
另外，有的基金公司也将其产品收益率与银行定存利率挂钩。某基金公司将旗下一只基金的业绩比较基准定为“三年期定期存款利率（税后）+1%”。也就是说，投资收益率要比三年期定存利率高1个百分点。在上述理财产品中，保险公司推出的产品不仅可获得投资收益率，还可享受保险保障。某产险公司有关人士透露，投资者购买该保险后，每1份保险会有2万元的保额，只要发生了保险合同约定范围内的事故，都可以获得保险赔付。
承诺锁定收益的理财产品与银行理财产品、国债等相比，到底谁会更划算呢？
虽然承诺收益的产品锁定了银行定期存款利率，但是在实际收益率方面，或许不及银行理财产品。以上述家庭财产保险为例，若收益率只比一年期定期存款高0.5个百分点，实际收益率只有3.5%，则可能跑不赢部分银行理财产品，因为眼下不少银行发行的理财产品，预期年化收益率已经在5%左右。当然，上述保险理财产品也有自己的优势—还有家庭财产风险保障，关键看投资者自己选择。
从资金的流动性方面来说，银行理财一般必须要到期以后才能拿回本金和收益率；创新产品则可以中途退出，但上述保险产品中途退出相当于提前退保，会损失一部分本金。
与凭证式国债、电子储蓄国债等国债产品相比，创新产品就各具优势了。先说投资收益率，现在三年期凭证式国债、电子储蓄国债的收益率为5%，某基金公司号称“收益率为三年期定期存款利率+1%”，以当前三年期存款利率4.25%为例，该产品收益率可能达到5.25%，比国债收益率稍高。问题在于，基金产品的收益率同样要面临市场波动的风险。
在资金流动性方面，国债产品可以提前兑付，分段计息，基金公司的产品也可以随时赎回，但某产险公司的保险产品提前退出则可能亏本。
慧择提示：不管是银行理财产品、国债理财产品，还是保险理财产品，都有其自身的特点。消费者在购买时应该了解其风险情况以及受益率，然后再决定购买哪种理财产品。
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