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如何运行存款保险制度

更新时间：2017-08-27 06:24

　　【摘要】说到银行破产，很多人都会认为这是不可能的，实际上银行确实存在破产的可能，为了保障储户财产的安全，政府或推出存款保险制度，那么存款保险制度该如何实施呢？

　　1997年底,经营状况良好的海南发展银行托管了海口市5家资不抵债的城市信用社,这一举动引来储户担忧,引发大规模挤兑。1998年6月,央行宣告海发行破产,由中国工商银行接管,储户的存款与合法利息得以确保支付。

　　银行交保险费无需储户掏钱
　　一般情况下存款保险的缴纳主体是银行,无需储户增交保险费。银行吸收存款后,会将一部分钱交给央行作存款准备金,再拿出一笔钱交给存款保险机构当存款保险。

　　若强制参保或将修改法律
　　由于各家银行的资产规模大小、经营效率都不同,是强制参保还是自愿参保?西安交通大学经济与金融学院金融学教授何雁明说,美国等都是采用强制保险,这样有助于形成公平的市场竞争环境。但因为哪些保险属于国家强制购买的,都是在《保险法》中明确列出的,存款保险的推出有可能涉及法律修改。而对于不同规模的银行,该缴纳多少额度的保费,这就需要结合风险系数等,综合衡量制定。

　　央行98%储户钱都安全
　　央行相关负责人曾表示,未来存款保险可能实行限额保险制,央行计划为98%的储户提供全额保险。也就是说,全国98%的储户的存款,在银行一旦破产后,是可以全额赔付的。同时,也将倒逼剩余2%的大额储户将其资金作多元化的理财管理。

　　专家建议100万以下存款全赔
　　存款保险的赔付额度怎么确定最关键,也最难。在美国,存款之和小于10万美元,可得到全额赔付;超过10万美元的,按一定比例赔付。“额度定得太高,则很多存款人都可以获得赔付,就没有制度存在的意义了。额度定得太低,又容易发生挤兑,还可能引起大量内外资抽逃。”财经专家吕随启说。何雁明建议按十八大提出的2020年城乡居民收入比2010年翻一番的要求,将额度设在100万。若存款低于100万元的,储户就可获全额赔付;存款超过100万的储户,按一定比例赔付。

　　最好把钱分别存在几家银行
　　财经专家水皮认为存款保险的推出对小储户的收益不会有大的影响,大储户还需进行风险匹配度的考量,将资产进行更合理的配置。“咱们老百姓更要增加风险意识。”“以后普通的储户可以多考虑将手头的大额资金分几家银行存,或者将资金分出一部分购买其他理财产品增值保值,比如政府、社区银行发行的免息债券等,未来都是比较合适的选择。”何雁明说。

　　慧择提示：存款保险制度该如何实施才可以更大程度的保障储户财产安全呢？不同的人有不同的意见，不过我们知道的是，存款保险制度推出后，存款风险将进一步降低。

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