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购买理财保险需谨慎
更新时间：2013-11-19 14:01
【摘要】随着保险业的发展，保险不再局限于传统意义上的保障功能，部分保险产品还具有理财功能。然而保险理财能不能给群众带来高收益呢？
保险原本应以保障为先，然而现在不少保险却喜欢“装扮”一番，它的理财功能成为销售人员宣传的重点，也越来越成为老百姓关注的热点。但是过分重视保险的理财功能，而忽略其基本的保障作用也会误入保险消费的误区。
“高收益”成保险卖点
“当初买这款保险主要就是冲着‘高收益’，以为既有收益又兼具保障比理财产品合适，也没多考虑其他问题就签了合同。但现在想想这款产品并不合算，不但期限长，而且保费高，每年缴纳这么多钱，给我的经济造成很大负担，最主要的是我感觉这个保障并不高。”两年前，市民赵女士买了一份分红型保险，每年需缴纳保费5万元，一共要缴10年，刚缴了两年她就感觉经济压力很大想退保，没想到的是被告知在产品没到期之前，退保只能拿到不到一半的本金，而且原来期待的高收益也和想的不一样，同时每年的分红也不固定，算下来并没有存定期高，现在她非常后悔。
其实和赵女士存在同样心理、有类似遭遇的市民并不在少数，记者在调查中发现，本来不确定的红利现在却成了保险销售人员的销售重点，“收益高，外加红利，比你存在银行划算多了。”这样一番销售下来大多市民都会动心。
投保之后退保不容易
据了解，很多消费者都是被这种夸大的收益所吸引，往往在忽略保障的情况下，追求红利。一旦盲目购买，动辄每次缴纳保费几千元或上万元，连续缴纳10年甚至20年，短期内需要退保往往得不偿失。
一位保险行业人员透露，很多客户进入购买误区都是因为忽略现金价值的概念。据介绍，所谓现金价值，就是退保时保险公司退给客户的钱，而这往往容易被客户错误地理解为是产品收益所得到的钱。同时，现金价值只有在很多年后才会与所交保费的总额相当，如果前期退保的话会有相当大的损失，个别合同上标注返还收益很高的产品，可能现金价值却很低。由于提前支取需要损失很多本金，因此，很多客户在投保之后想退保往往不那么容易。
分红收益并不确定
那么，这种打着理财牌的保险收益到底如何呢？对此， 其实保险分红产品或万能产品和保险公司实际经营水平直接相关，未来收益都是不确定的，且标榜的预期年化收益率一般不会写进合同，未来能否兑现如此高的年化收益难以预料。
值得注意的是，除了浮动的收益率外，部分投资者购买的高收益万能险，还可能在中途退保时产生损失。比如有些预期年化收益率很高的保险产品，会明确表示只有在持有满一定期限后退出才是零费用。
对于保险产品，投资者应重点关注其保障功能是否符合需求。此外，大多数保险都有犹豫期，一般为签署保险购买合同起的10日内，而在犹豫期内退保，保险公司扣除不超过10元的成本费以外，会退还投保人缴纳的所有保费，并不得收取其他任何费用。
慧择提示：群众在购买理财产品的时候要从多方面考虑，了解保险产品的保障功能是否符合要求。而且理财保险的分红受益并不明确。购买保险都有犹豫期，群众要理性投保。
保险原本应以保障为先，然而现在不少保险却喜欢“装扮”一番，它的理财功能成为销售人员宣传的重点，也越来越成为老百姓关注的热点。但是过分重视保险的理财功能，而忽略其基本的保障作用也会误入保险消费的误区。
“高收益”成保险卖点
“当初买这款保险主要就是冲着‘高收益’，以为既有收益又兼具保障比理财产品合适，也没多考虑其他问题就签了合同。但现在想想这款产品并不合算，不但期限长，而且保费高，每年缴纳这么多钱，给我的经济造成很大负担，最主要的是我感觉这个保障并不高。”两年前，市民赵女士买了一份分红型保险，每年需缴纳保费5万元，一共要缴10年，刚缴了两年她就感觉经济压力很大想退保，没想到的是被告知在产品没到期之前，退保只能拿到不到一半的本金，而且原来期待的高收益也和想的不一样，同时每年的分红也不固定，算下来并没有存定期高，现在她非常后悔。
其实和赵女士存在同样心理、有类似遭遇的市民并不在少数，记者在调查中发现，本来不确定的红利现在却成了保险销售人员的销售重点，“收益高，外加红利，比你存在银行划算多了。”这样一番销售下来大多市民都会动心。
投保之后退保不容易
据了解，很多消费者都是被这种夸大的收益所吸引，往往在忽略保障的情况下，追求红利。一旦盲目购买，动辄每次缴纳保费几千元或上万元，连续缴纳10年甚至20年，短期内需要退保往往得不偿失。
一位保险行业人员透露，很多客户进入购买误区都是因为忽略现金价值的概念。据介绍，所谓现金价值，就是退保时保险公司退给客户的钱，而这往往容易被客户错误地理解为是产品收益所得到的钱。同时，现金价值只有在很多年后才会与所交保费的总额相当，如果前期退保的话会有相当大的损失，个别合同上标注返还收益很高的产品，可能现金价值却很低。由于提前支取需要损失很多本金，因此，很多客户在投保之后想退保往往不那么容易。
分红收益并不确定
那么，这种打着理财牌的保险收益到底如何呢？对此， 其实保险分红产品或万能产品和保险公司实际经营水平直接相关，未来收益都是不确定的，且标榜的预期年化收益率一般不会写进合同，未来能否兑现如此高的年化收益难以预料。
值得注意的是，除了浮动的收益率外，部分投资者购买的高收益万能险，还可能在中途退保时产生损失。比如有些预期年化收益率很高的保险产品，会明确表示只有在持有满一定期限后退出才是零费用。
对于保险产品，投资者应重点关注其保障功能是否符合需求。此外，大多数保险都有犹豫期，一般为签署保险购买合同起的10日内，而在犹豫期内退保，保险公司扣除不超过10元的成本费以外，会退还投保人缴纳的所有保费，并不得收取其他任何费用。
慧择提示：群众在购买理财产品的时候要从多方面考虑，了解保险产品的保障功能是否符合要求。而且理财保险的分红受益并不明确。购买保险都有犹豫期，群众要理性投保。
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