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保险理财产品知多少
更新时间：2013-11-15 13:29
【摘要】随着保险产品的完善，保险产品不仅有保障功能也有投资理财功能。那么在这所有的产品中，都有哪些是保险理财产品呢？我们来了解一下。
很多投资人都在问，首先我们要了解每种保险理财产品的优劣势，选择适合自己的保险理财产品就是划算的，不要盲目乱买理财保险产品。
保险理财为何有助于守住我们的财富？专家指出，人的一生充满生老病死谁也无法逃避，普通疾病会短暂地影响家庭的生活质量，重大疾病会让人倾家荡产，而环境恶化、食品污染，导致重大疾病发病率逐年上升。基于这些考虑，理财的基础不仅是要储蓄一定的资金，更要为不确定的将来作比较确定的打算，保险也是理财的重要基础之一。
那么，保险理财产品有哪些呢？如何买到便宜又划算的理财保险？
分红保险
分红险定义：分红保险是指保险公司将其实际经营成果优于定价假设的盈余，按照一定比例向保单持有人分配的保险产品。保险公司在厘定保险产品费率时，要预定投资回报率、死亡率、费用率等，由于是长期合同，在保单未来的时间里，如果实际投资回报率、死亡率、费用率优于预定的假设，保单就会产生红利。
优势：分红险是在投保人付费后，得到保障的情况下，享受保险公司一部分的经营成果的保险。根据保险监督委员会的规定，分红一般不得少于可分配利润的70% 。若保险公司经营不善时，分红可能非常有限。但是，分红保险设有最低保证利率，客户的基本保障是有保证的。因此，适合于风险承受能力低、对投资需求不高、希望以保障为主的投保人群。
万能保险
万能保险除了同传统寿险一样给予保护生命保障外，还可以让客户直接参与由保险公司为投保人建立的投资帐户内资金的投资活动，将保单的价值与保险公司独立运作的投保人投资帐户资金的业绩联系起来。大部分保费用来购买由保险公司设立的投资账户单位，由投资专家负责账户内资金的调动和投资决策，将保护的资金投入到各种投资工具上。对投资账户中的资产价值进行核算，并确保投保人在享有帐户余额的本金和一定利息保障前提下，借助专家理财进行投资运作的一种理财方式。
万能险适用人群：首先考虑年龄。万能险的风险保险费是根据年龄上升而提高的，男性11岁至82岁，费率将从每1000元中扣除0.1元抬升至10元。而被扣除的费用显然无法纳入投资账户，所以，年龄越大，投资本金越少。当然不划算。另外，万能险不适合50岁以上人群，“原因在于万能险是一个只有长期投资才能见效益的险种，短期投资很难见到收益。所以，50岁以上的老年人尽量不要购买万能险，甚至我也不鼓励40岁以上的人购买万能险，60岁以上的人更加不提倡了。因为这类人买其他品种的保险反而更合适。”保险公司的专家说。另外，根据多家保险公司的万能险产品说明，通常保单生效10年内，投保人都要向保险公司支付相当金额的初始费。第一年交得最多，初始费往往占所交保费的65%～70%，前三年比例相对较大，第五年后才相对较小。从这一点来看，也不适合老年人。
投资连结险
投连险全称“投资连结险”，是将保险和理财两个方面组合在一起的保险产品。投资者缴纳的保费，一部分除具有保险的保障功能外，另一部分与保险公司投资收益挂钩，由投资专家负责运作，投资者享有全部投资收益，同时承担相应投资风险。
是将保险费在扣除相关费用后按客户的要求转化成若干个投资单位，公司按监管规定定期公布投资单位的价格，该类产品的资金投资于证券市场的比例可高达100%。因此，很多的投资连结账户价格与证券市场具有很高的关联性，在保险产品中属于较为激进的产品，也自然会有较大的投资风险。适宜抗风险能力较强的人士。
保险专家提示，虽然号称低风险、高收益，保险的最终功能是保障，保险理财产品的出现丰富了人们的选择，但消费者一定要清醒地认识它们的风险与收益，根据自身的条件和需要，理性选择适合自己的产品。以万能险为例，其为长期性的保险产品。由于保险公司多数在投保10年内收取费用，想依靠万能险短期获利是不合算的，因为前几年的费用很高，短时间内投资账户产生的收益，很可能不足以抵销保险公司扣除的费用。因此，万能险只适合于能长期拥有该保单的消费者，比如财力稳定却没有足够时间和精力进行其他投资的中青年人，而不适合老人购买。
慧择提示：保险理财产品主要包括分红保险、万能险和投连险，每一个保险产品都有着不同的特点。消费者应该根据自己的需要购买保险理财产品。
很多投资人都在问，首先我们要了解每种保险理财产品的优劣势，选择适合自己的保险理财产品就是划算的，不要盲目乱买理财保险产品。
保险理财为何有助于守住我们的财富？专家指出，人的一生充满生老病死谁也无法逃避，普通疾病会短暂地影响家庭的生活质量，重大疾病会让人倾家荡产，而环境恶化、食品污染，导致重大疾病发病率逐年上升。基于这些考虑，理财的基础不仅是要储蓄一定的资金，更要为不确定的将来作比较确定的打算，保险也是理财的重要基础之一。
那么，保险理财产品有哪些呢？如何买到便宜又划算的理财保险？
分红保险
分红险定义：分红保险是指保险公司将其实际经营成果优于定价假设的盈余，按照一定比例向保单持有人分配的保险产品。保险公司在厘定保险产品费率时，要预定投资回报率、死亡率、费用率等，由于是长期合同，在保单未来的时间里，如果实际投资回报率、死亡率、费用率优于预定的假设，保单就会产生红利。
优势：分红险是在投保人付费后，得到保障的情况下，享受保险公司一部分的经营成果的保险。根据保险监督委员会的规定，分红一般不得少于可分配利润的70% 。若保险公司经营不善时，分红可能非常有限。但是，分红保险设有最低保证利率，客户的基本保障是有保证的。因此，适合于风险承受能力低、对投资需求不高、希望以保障为主的投保人群。
万能保险
万能保险除了同传统寿险一样给予保护生命保障外，还可以让客户直接参与由保险公司为投保人建立的投资帐户内资金的投资活动，将保单的价值与保险公司独立运作的投保人投资帐户资金的业绩联系起来。大部分保费用来购买由保险公司设立的投资账户单位，由投资专家负责账户内资金的调动和投资决策，将保护的资金投入到各种投资工具上。对投资账户中的资产价值进行核算，并确保投保人在享有帐户余额的本金和一定利息保障前提下，借助专家理财进行投资运作的一种理财方式。
万能险适用人群：首先考虑年龄。万能险的风险保险费是根据年龄上升而提高的，男性11岁至82岁，费率将从每1000元中扣除0.1元抬升至10元。而被扣除的费用显然无法纳入投资账户，所以，年龄越大，投资本金越少。当然不划算。另外，万能险不适合50岁以上人群，“原因在于万能险是一个只有长期投资才能见效益的险种，短期投资很难见到收益。所以，50岁以上的老年人尽量不要购买万能险，甚至我也不鼓励40岁以上的人购买万能险，60岁以上的人更加不提倡了。因为这类人买其他品种的保险反而更合适。”保险公司的专家说。另外，根据多家保险公司的万能险产品说明，通常保单生效10年内，投保人都要向保险公司支付相当金额的初始费。第一年交得最多，初始费往往占所交保费的65%～70%，前三年比例相对较大，第五年后才相对较小。从这一点来看，也不适合老年人。
投资连结险
投连险全称“投资连结险”，是将保险和理财两个方面组合在一起的保险产品。投资者缴纳的保费，一部分除具有保险的保障功能外，另一部分与保险公司投资收益挂钩，由投资专家负责运作，投资者享有全部投资收益，同时承担相应投资风险。
是将保险费在扣除相关费用后按客户的要求转化成若干个投资单位，公司按监管规定定期公布投资单位的价格，该类产品的资金投资于证券市场的比例可高达100%。因此，很多的投资连结账户价格与证券市场具有很高的关联性，在保险产品中属于较为激进的产品，也自然会有较大的投资风险。适宜抗风险能力较强的人士。
保险专家提示，虽然号称低风险、高收益，保险的最终功能是保障，保险理财产品的出现丰富了人们的选择，但消费者一定要清醒地认识它们的风险与收益，根据自身的条件和需要，理性选择适合自己的产品。以万能险为例，其为长期性的保险产品。由于保险公司多数在投保10年内收取费用，想依靠万能险短期获利是不合算的，因为前几年的费用很高，短时间内投资账户产生的收益，很可能不足以抵销保险公司扣除的费用。因此，万能险只适合于能长期拥有该保单的消费者，比如财力稳定却没有足够时间和精力进行其他投资的中青年人，而不适合老人购买。
慧择提示：保险理财产品主要包括分红保险、万能险和投连险，每一个保险产品都有着不同的特点。消费者应该根据自己的需要购买保险理财产品。
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