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投保万能先要看清条款
更新时间：2013-11-14 16:22
【摘要】由于对保险产品的不了解，很多消费者在购买保险时都会顾名思义结果造成困扰，比如购买万能险，消费者就认为万能险是万能的，什么事故都可以获得赔偿，这是错误的认识。
近期，媒体人收到市民陈女士的咨询，5年前，她和同学分别为自己购置了某保险公司的万能险种。然而，时隔5年后，他们发现这万能险的年报令人有些看不懂了。随后，媒体人走访了有关保险业的专业人士，他们表示，四五年前，万能险较为流行，而今市面上万能类险种愈来愈少了。究竟陈女士购买的万能险是真“万能”吗？
万能险并不万能
陈女士在20多岁时为自己选购了一份万能保险，随后她的同学也跟随配置了一份。然而，近期准备增加新险种的她却发现，5年前所投的万能类险种，好像从市面上突然消失了。
随后，她向本报媒体人咨询，是否当年和同学一起满怀信心投下的“万能险”有什么不妥之处吗？据她透露，当年她身边很多朋友都投了这份热门险种，“那时，口碑不错，但我最近翻看了这份险种的报告发现，好像不是那么一回事。”
连续投了5年的资金，每年需交6000元费用。而账面价值却跟所缴的资金并不相符。“约莫四成是投保成本，剩余的六成才是账面价值。”陈女士如是说，这样算一笔账，她感觉到自己亏了。
建议重保障轻投资
近日媒体人走访了东莞有关保险业的两位专业人士。他们告诉媒体人，万能险是风险与保障并存，介于分红险与投连险之间的一种投资型寿险。其所缴保费分为两部分：一部分用于保险保障；另一部分则用于投资账户。不过，保障和投资额度的设置主动权则在投保人。
而对于陈女士不明白的“四成为投保成本”，寿险方面的专业人士则表示，投保人在选定一份万能险之前，应当弄清楚几个关键概念：如自然费率、初始费用及基本保额等。
“事实上，各家保险公司设计的万能险种有一个标准流程图，只是落地后具体的产品可能有些细节性的差异。”上述人士说。
该人士还直言，“万能险保障账户建议投保人尽量将保障额度调到最高额度，而投资账户则可以削弱。消费者应当明白这个道理，如果要投资理财的话，保险产品并不是最好的选择；而若要提供人身保障功能，则必须要适当配置保险产品。”
另一家保险公司的专业理赔人士则指出，以某保险公司的万能险为例，身故主险额度为30万元的话，重大疾病险额度为20万元，一旦在投保期间内投保人得了32种重大疾病险内的一种，那么保险公司则会支付20万元的重大疾病险资金，如万一不幸身故，该投保人也只能领取10万元（主险额度—重大疾病保额）的理赔金额，而不是两者加起来50万元的理赔资金。该人士强调，“两者是此消彼长的关系，这点投保人应当看清楚。”
慧择提示：万能险并不像消费者所认为的那样万能，为了避免理赔时出现不必要的麻烦，消费者在购买保险产品前一定要了解产品条款。
近期，媒体人收到市民陈女士的咨询，5年前，她和同学分别为自己购置了某保险公司的万能险种。然而，时隔5年后，他们发现这万能险的年报令人有些看不懂了。随后，媒体人走访了有关保险业的专业人士，他们表示，四五年前，万能险较为流行，而今市面上万能类险种愈来愈少了。究竟陈女士购买的万能险是真“万能”吗？
万能险并不万能
陈女士在20多岁时为自己选购了一份万能保险，随后她的同学也跟随配置了一份。然而，近期准备增加新险种的她却发现，5年前所投的万能类险种，好像从市面上突然消失了。
随后，她向本报媒体人咨询，是否当年和同学一起满怀信心投下的“万能险”有什么不妥之处吗？据她透露，当年她身边很多朋友都投了这份热门险种，“那时，口碑不错，但我最近翻看了这份险种的报告发现，好像不是那么一回事。”
连续投了5年的资金，每年需交6000元费用。而账面价值却跟所缴的资金并不相符。“约莫四成是投保成本，剩余的六成才是账面价值。”陈女士如是说，这样算一笔账，她感觉到自己亏了。
建议重保障轻投资
近日媒体人走访了东莞有关保险业的两位专业人士。他们告诉媒体人，万能险是风险与保障并存，介于分红险与投连险之间的一种投资型寿险。其所缴保费分为两部分：一部分用于保险保障；另一部分则用于投资账户。不过，保障和投资额度的设置主动权则在投保人。
而对于陈女士不明白的“四成为投保成本”，寿险方面的专业人士则表示，投保人在选定一份万能险之前，应当弄清楚几个关键概念：如自然费率、初始费用及基本保额等。
“事实上，各家保险公司设计的万能险种有一个标准流程图，只是落地后具体的产品可能有些细节性的差异。”上述人士说。
该人士还直言，“万能险保障账户建议投保人尽量将保障额度调到最高额度，而投资账户则可以削弱。消费者应当明白这个道理，如果要投资理财的话，保险产品并不是最好的选择；而若要提供人身保障功能，则必须要适当配置保险产品。”
另一家保险公司的专业理赔人士则指出，以某保险公司的万能险为例，身故主险额度为30万元的话，重大疾病险额度为20万元，一旦在投保期间内投保人得了32种重大疾病险内的一种，那么保险公司则会支付20万元的重大疾病险资金，如万一不幸身故，该投保人也只能领取10万元（主险额度—重大疾病保额）的理赔金额，而不是两者加起来50万元的理赔资金。该人士强调，“两者是此消彼长的关系，这点投保人应当看清楚。”
慧择提示：万能险并不像消费者所认为的那样万能，为了避免理赔时出现不必要的麻烦，消费者在购买保险产品前一定要了解产品条款。
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